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想要獲得穩(wěn)定的美元收入?美國年金怎么選?

分享是一種快樂2025-01-25 最后一次修改4239

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不確定性增加,很多投資者希望找到更穩(wěn)定的投資選項(xiàng),于是近期購買年金的話題又變得很熱門,年金提供了相對穩(wěn)定的收入來源,尤其是在股市波動(dòng)較大的時(shí)期。

Annuity,中文稱為“年金”,或“年金保險(xiǎn)”,是一份保險(xiǎn)合約。

年金保險(xiǎn),是退休后領(lǐng)取終身收入(美元)規(guī)劃的重要組成部分,為我們提供兩大重要功能:

稅務(wù)優(yōu)惠的長期儲蓄/理財(cái)功能

“保證”終身領(lǐng)取的退休金

然而,面對種類繁多的年金產(chǎn)品,比如高紅利回饋的,又或者是風(fēng)險(xiǎn)雖高但盈利很大的……這些各式各樣的年金產(chǎn)品常常讓很多朋友挑花了眼,無從下手。

第一種:Fixed Annuity固定收益型年金保險(xiǎn)

固定收益年金產(chǎn)品,一般認(rèn)為在1795年的美國出現(xiàn),也被稱為傳統(tǒng)儲蓄年金。它也是較常見的一種年金保險(xiǎn)類型,是后面各種衍生年金保險(xiǎn)類型的基礎(chǔ)。

對于固定收益型年金,最形象的一個(gè)比喻就是,它是豪華版本的“定期存款”(Supercharged Certificate of Deposit)——在我們把錢存入保險(xiǎn)公司那一刻,就已經(jīng)知道了當(dāng)年的固定收益率,而這個(gè)收益率,往往比銀行定存高。保險(xiǎn)公司拿著保費(fèi)進(jìn)行投資,投保人不參與投資標(biāo)的的選擇,【不承擔(dān)】任何風(fēng)險(xiǎn)。

固定收益年金適合于使用于完全不愿意承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn),需要保證收益率的保守投資人。

衍生品:多年保證收益年金 MYGA Annuity。

MYGA 就是 Multi-Year Guarantee Annuity ,意思就是固定期間固定利息的年金類型。它跟銀行的定期存款CD非常類似,不同的地方在于,銀行定期存款通常都是一年到兩年,期間比較短,利息比較低;而固定利息的年金MYGA的期間稍微長一點(diǎn),通常是三年、五年、七年,但利息也會高一點(diǎn)。比起銀行定存,它更具優(yōu)勢的地方在于,因?yàn)槟杲鹚茄佣惖?,不用繳稅的結(jié)果,就會讓這個(gè)固定的利息變成是復(fù)利增長的效應(yīng)。?

第二種:Indexed Annuity指數(shù)型儲蓄型年金

美國投資人的熱情,在上個(gè)世紀(jì)的80年代的“股債雙殺”中,遭到了沉重打擊。隨后,指數(shù)收益型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品在1980s正式出現(xiàn)。這是未來可以一次性提領(lǐng)的年金。它的投資是跟著選擇的指數(shù)成長的,市場指數(shù)在漲的時(shí)候它跟著漲,如果指數(shù)掉到負(fù)數(shù)的話它不會跟著跌。它的優(yōu)點(diǎn)是回報(bào)通常優(yōu)于固定型年金產(chǎn)品。缺點(diǎn)是漲幅不能保證。

指數(shù)年金保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是,投保人【不承擔(dān)】市場風(fēng)險(xiǎn)。保費(fèi)資金不直接參與市場,只與股市指數(shù)表現(xiàn)掛鉤,收益有封頂上限,提供“保本”的保障。指數(shù)年金適合于不愿意本金虧損,追求一定的市場收益潛力,距離退休還有一定年份的的群體。?

第三種:Variable Annuity可變年金

可變年金會隨著市場的增長而增長,例如股票、共同基金和其他市場投資工具。由于它直接與市場相關(guān),通常沒有增長上限,因此增長速度較快。然而,它通常也沒有底線保護(hù),因此如果市場不好,您對可變年金的投資可能會虧損,并減少您的原始保費(fèi)??勺兡杲疬€需要管理,因此會產(chǎn)生管理費(fèi)和其他費(fèi)用。

證券收益年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)是,投保人承擔(dān)【全部】投資風(fēng)險(xiǎn),賬戶收益隨市場投資表現(xiàn)。因此更像一個(gè)投資品。證券收益年金適合于愿意承擔(dān)一定市場風(fēng)險(xiǎn),追求高收益潛力,距離退休至少還有10年以上的群體。

第四種:Immediate Annuity保證收入型年金

投保人在保險(xiǎn)公司開設(shè)即期年金保證賬戶后,一次性存入一大筆錢(該資金通常來源于人壽保險(xiǎn)賬戶,IRAs,現(xiàn)金存款,401Ks,403(b),其他年金賬戶等),保險(xiǎn)公司之后按月或按年,定期支付退休金。這類似于“整存領(lǐng)取”的概念,可以領(lǐng)取一輩子。

即期年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)是,存入一筆錢后,【立刻】就可以開始終身收入的領(lǐng)取。這就是它被稱為“收入年金”的原因。它專門用來為退休一族,提供保證的退休金收入的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這種年金是您現(xiàn)在投資的時(shí)候,就已經(jīng)知道未來您可以領(lǐng)多少錢。它的優(yōu)點(diǎn)是,可以預(yù)知未來您的退休金到底可以有多少,有保證;缺點(diǎn)是,當(dāng)您開始提領(lǐng)的時(shí)候,提領(lǐng)的金額通常就固定不變了,未來如果通貨膨脹了,這個(gè)錢可能就會變薄。

第五種:高紅利、高成長的成長型年金

它也是跟著您所選擇的指數(shù)成長,而指數(shù)在成長的時(shí)候,它還給指數(shù)回報(bào)帶來的利息紅利,如果未來指數(shù)成長得好,您以后提的年金還可以隨著指數(shù)的增長如同一種退休金還可以加薪的感覺;如果指數(shù)成長得不好,您的年金也是至少維持不變,并不會減少,這種年金只會越領(lǐng)越多,不會越領(lǐng)越少,還可以保證提領(lǐng)終生。?

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