說起海外保險,大家通常比較熟悉的是香港保險。其實,近年來越來越多的中國高凈值人士開始找尋新的金融投資理財工具,一些人悄悄地把眼光聚焦到美國的人壽保險上,將美國的大額人壽保險作為美元資產配置的秘密武器。
01為什么要去美國買保險?
香港保險那么火,為什么這些人會專程跑到美國買人壽保險呢?
1 保險公司安全性高
美國保險業(yè)始于殖民地獨立之后,并于二戰(zhàn)之后進入迅猛發(fā)展的階段,僅用二十多年的時間,市場規(guī)模就達到世界首位。從1735年第一家保險公司成立到現在,美國保險業(yè)已經是一個成熟而發(fā)達的市場。
08年的金融危機讓很多銀行倒下,可美國保險公司并未出現倒閉的案例。政府規(guī)定每個保險公司都必須有特別的保證金,它不能承受的風險還有再保險公司來承擔。每個州政府又有保險部門及特別的保證金作為額外的再保障。因此,保險業(yè)是美國最有保障的金融產業(yè)。
2 保險公司歷史悠久
美國大多數保險公司都是超過100年歷史的老字號,投保及理賠流程非常成熟。從未有過理賠找借口或者故意拖延不給予受保人理賠的情況,如果有爭議,法律上大多數更維護受保人。這一點比起亞洲幾十年的壽險史,可以稱得上一大優(yōu)勢。
3 保險產品先進
在美國,醫(yī)療險、年金險、壽險分類繁多,人壽保險險種主要有以下幾種。
美國的指數型萬能壽險IUL是Universal Life(萬能險)的一個衍生,在1997年正式出現,是一款保障終身的萬能人壽保險。
IUL保險具備萬能險的所有基本特點和靈活性。重要的區(qū)別是,它對現金值部分還提供托底保障的功能。IUL保險的現金值部分直接掛鉤幾大市場指數:標普500/S&P、納斯達克/NASDAQ、歐洲斯托克50指數/EURO STOXX 50等。
IUL保險的投資收益和這些指數走勢掛鉤,提供現金值保底保障(Floor)和收益上限(Cap)。如果指數下跌,投保人的現金值得到0%的收益保護。如果指數上漲,則投保人享受對應的收益。
保險公司對于IUL保險都給出了年度收益率策略上限,2023年上半年,市場對標S&P500指數的主流產品Cap,在9%-10%左右浮動。
IUL如今已成為美國人壽保險中發(fā)展最快、占市場份額最大的產品,堪稱天花板級別的保險。
4 保險產品價格低
美國人壽保險的主要客戶是北美居民,北美地區(qū)醫(yī)療水平較為進步,人均壽命長,投資環(huán)境較為穩(wěn)健,而且美國通貨膨脹低,政策風險和政治風險低,再加上美國1500多家保險公司激烈競爭的結果使得美國保險的成本較低,保費在全世界范圍也是最便宜的。同樣價值的保額,美國保險的保費是中國大陸的1/4,是香港地區(qū)的1/3。
5 規(guī)避CRS+節(jié)稅
美國并未加入CRS,所以在美國購買的人壽保險不在CRS 申報范圍內,保單私密性強,更是節(jié)稅的重要工具。
6 完善的法律保障
在美國,人壽保險上的現金價值是不受官司追討的,享受司法豁免的保障。通過合理規(guī)劃,美國人壽保險實現財富的隱私和隔離,規(guī)避政治、婚姻破裂、企業(yè)經營等債務風險;配合美國信托的使用,可以最大程度上實現資產保護和風險隔離。
02哪些人適合買美國保險?
1 打算或已經移民美國的人
因為美國保險是為美國市場按照美國國稅局(IRS)的規(guī)定來設計的產品,從而可以得到保險在稅上面的巨大好處;所以對于需要全球報稅的美國公民和綠卡持有者而言,購買美國以外的保險,都將面臨被稅的問題。
2 在美國置業(yè)的外國人
有些人不打算移民,但出于投資或小孩教育等方面的考慮,在美國買了房。
在美國購房的海外投資者面臨諸多風險:遺產稅的風險,貸款的風險,法律訴訟的風險,而美國保險天然具有應對這些風險的功能。
持有房產的外國人過世后,其在美國的資產(主要指房地產)超過6萬美元的就要付遺產稅,稅率40%,而且人過世后9個月內,繼承人就要填稅表706NA,用現金先付清遺產稅后方可繼承財產。如果生前購買了人壽保險就不用擔心沒有現金來付遺產稅,可以直接用賠償金先交付遺產稅即可獲得繼承的房產。
3 想要配置美元資產的人
想配置美元資產,最好的方式就是去美國購買。而對于中國人來講,在一個陌生的投資環(huán)境中,房地產與保險還是較為容易選擇的。
在美國,進行地產投資產生巨大的收益,對于外國人來說并非很容易。畢竟可用的資金杠桿遠不如國內地產投資那樣自如操作,同時,地段好的房產往往很多在搶,有時候需要全額才能買到。除此之外,在美國投資物業(yè)流動性較差,買保險的話其收益率會隨股市大盤而保本不虧,并且保單的現金價值如同活期存款,可以隨時取用。
4 尋求資產保護和風險隔離的人
國內的信托法才施行短短的十幾年時間,而美國的信托法已經有上百年的歷史,在法律保護上非常完善。此外和香港相比,美國司法上和大陸完全獨立,也沒有被政府干預的風險。因此采用美國信托+美國保險的方式,可以最大程度上實現資產保護和風險隔離。