普通人在美國養(yǎng)老，單靠退休金很難滿足養(yǎng)老和醫(yī)療需求，如果你正在為自己的養(yǎng)老金和年老后的醫(yī)療、長期護(hù)理做打算，那么下面2個賬戶不僅能避稅、實現(xiàn)養(yǎng)老和醫(yī)療自由，還能累積財富，為子孫后代留下一筆寶貴的財產(chǎn)。

1年金賬戶

年金是近幾年來非常受歡迎的一類金融產(chǎn)品。簡單來說就是，我們將錢存入保險公司，保險公司按照合同，定期發(fā)給我們退休收入。只要人活著，就能有收入，完全不用擔(dān)心年紀(jì)大喪失賺錢能力，避免“人還在，錢沒了”的風(fēng)險，所以年金在美國被稱為“養(yǎng)老保險”。

* 有一些年金種類允許購買后立刻開始提取終身退休金，甚至可以夫妻共同領(lǐng)??；

* 可以延緩繳稅；

* 可以用已有的退休賬戶，例如IRA、Roth IRA、401K里面的錢購買。需要注意的事，如果用401K或傳統(tǒng)IRA中的資金購買，轉(zhuǎn)換時需繳納普通所得稅，如果用Roth IRA的資金購買，退休后取款時，可享受終身免稅待遇。

目前市面上非常火爆的兩款年金分別為：RILA年金和FIA年金。

1?? RILA年金又名“注冊指數(shù)掛鉤年金”，它的優(yōu)勢在于：

* 與指數(shù)掛鉤的收益，本金保障，收益不封頂；

* 提供下行保護(hù)，如保底收益率或損失限制；

* 提供稅收遞延的優(yōu)惠，僅在提取時才需繳納所得稅；

* 產(chǎn)品費(fèi)用低。

2?? FIA年金又稱“固定指數(shù)年金”，它的優(yōu)勢在于：

* 本金保障，無論市場表現(xiàn)如何，投資者的本金不會減少；

* 收益與指數(shù)掛鉤，提供下行保護(hù)，但FIA年金的回報率有上限的限制；

* 享受稅收遞延。

不過具體適合哪種類型的年金，大家還是需要咨詢專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人，謹(jǐn)慎選擇。

2壽險賬戶

這兩年美國的壽險真的是賣爆了，估計大家都開始為晚年養(yǎng)老感到不安。其中最受歡迎的是壽險搭配長期護(hù)理險的combo計劃。因為它不僅可以享受所有壽險的優(yōu)勢，還能額外cover長期護(hù)理問題。

? combo計劃中長期護(hù)理的優(yōu)點(diǎn)是：

?? 可跨州甚至跨國使用

絕大部分保險公司的長期護(hù)理險都可以跨州賠付，甚至一些保險公司的人壽保險附加長期護(hù)理險可以國際理賠。如果你年老時不想待在美國，想要回國進(jìn)行長期護(hù)理，只要合同上白紙黑字寫清楚了，那么保險公司就會照常賠付。

?? 保費(fèi)靈活

可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和需求量身定制保額的多少，每年繳費(fèi)的金額和年限。

?? 允許向提供護(hù)理的家庭成員付款

很多人都會選擇讓自己的親人來照顧自己，保險公司的長期護(hù)理險通常是直接現(xiàn)金支付，所以完全可以把這筆錢給到照顧你的家人或用于其他費(fèi)用。

?? 儲蓄功能

混合型長期護(hù)理險還帶有儲蓄功能，如果沒有用到護(hù)理金，可以自己領(lǐng)取現(xiàn)金值做任何用途，或者把身故賠償金免稅傳承給子女。

? combo計劃中壽險的優(yōu)點(diǎn)是：

?? 給予穩(wěn)定的市場回報

一些比較好的人壽保險例如指數(shù)型萬能險IUL，它組合了現(xiàn)金投資、生前利益等優(yōu)點(diǎn)，可以更快地為自己和下一代積累財富，實現(xiàn)財務(wù)自由。

IUL的投資回報率參考的是各大指數(shù)信息，市場上漲時，你可以享受到一部分上漲的成功，市場下跌時，IUL托底回報率利息至少為0%，可以說IUL就是一種“不固定利息的定存”。

需要注意的是，美國每家保險公司選擇的指數(shù)不同，計算利息的策略也不同。以某老牌保險公司為例，它的全球指數(shù)IUL保底是0.75%，上限為13%。與標(biāo)普500，歐洲藍(lán)籌50、香港恒生指數(shù)相比，它的20年實際回報率高達(dá)8.15%。而這幾大指數(shù)20年的平均回報分別只有7.52%、2.35%、1.37%。 

?? 靈活性高

根據(jù)初始保額和被保人的情況，每張保單都有一個每年需要存入的最大金額跟最小金額。只要在這個范圍內(nèi)，每年想要存多少錢，甚至想要存多久也是可以調(diào)整的，這樣的靈活度也會讓生活更方便。當(dāng)然存入的金額不一樣，今后保單的現(xiàn)金值增長也一定不一樣?，F(xiàn)金值的多少決定了以后你可以拿出來用的錢的多少。

?? 稅務(wù)優(yōu)惠

美國稅務(wù)法案規(guī)定，IUL這種人壽保險中的現(xiàn)金值部分在增值期間免繳資本利得稅；在使用現(xiàn)金值的時候，只要保單是生效的，也免繳收入稅和資本利得稅；保險身故賠償金也免繳收入稅。所以它無疑成為美國富豪們的避稅工具之一。

對于很多非綠卡的中國公民，CRS給配置海外資產(chǎn)的富豪們帶來很大的稅收壓力，遺產(chǎn)稅猶如一把劍懸掛在眾多高凈值人士的頭上，而美國大額人壽保險可以巧妙地消除這一煩惱，因為美國人壽保險現(xiàn)金價值增值部分、保險身故理賠金可以免稅。同時還可以用這種方式來對抗匯率和通貨膨脹的風(fēng)險。

?? 選擇多種多樣