保額、保費(fèi)如何設(shè)計(jì)？

美國(guó)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)一定會(huì)根據(jù)你的性別、年齡，最后通過(guò)體檢來(lái)決定你的身體狀況和你的保險(xiǎn)等級(jí)。

對(duì)美國(guó)人壽保險(xiǎn)來(lái)講，主要從兩個(gè)方面來(lái)審核購(gòu)買者：

一是身體的健康狀況，通過(guò)體檢以及考察過(guò)去醫(yī)療記錄，來(lái)決定你的身體狀況是否適合承保和承保的等級(jí)。

二是看財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)能力，人壽保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)有共同的原理，就是所保的標(biāo)的物要看它的價(jià)值。比如說(shuō)一輛汽車如果值5萬(wàn)美元，美國(guó)一定不會(huì)保8萬(wàn)美元，因?yàn)檫@樣道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變得非常大，可能會(huì)出現(xiàn)故意把汽車毀壞，而去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償。保險(xiǎn)公司是不會(huì)做這樣的事情的，對(duì)人也是同樣的道理。

那么購(gòu)買者每年的收入的狀況，就是保險(xiǎn)公司衡量提供保額的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)一個(gè)20歲的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司有可能給的保額是年收入的30倍。30歲-40歲之間，可能會(huì)是年收入的25倍。40歲-50歲，可能最多只給年收入的20倍。50歲-60歲可能只給15倍。60歲以上，最多是年收入的10倍。

那有人就問(wèn)，如果沒(méi)有工作，是不是我就不能購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)了？當(dāng)然不是。這時(shí)會(huì)看資產(chǎn)情況，如果有1000萬(wàn)的資產(chǎn)，保險(xiǎn)公司可能給出的最大保額就是1000萬(wàn)。

可以看到，購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)的保額的大小，是根據(jù)你的年收入能力，或者資產(chǎn)的規(guī)模來(lái)決定的。

固定了保額之后，再根據(jù)特定的年齡和特定的身體狀況，就能計(jì)算出每年需要交多少保費(fèi)。保費(fèi)是保險(xiǎn)公司建議的價(jià)格。

但是美國(guó)目前市場(chǎng)上流行的指數(shù)型保險(xiǎn)，是亞洲國(guó)家所沒(méi)有的，就是下保底上封頂?shù)囊活惐ｋU(xiǎn)。這種保險(xiǎn)除了下保底上封頂?shù)莫?dú)特特征之外，還有一個(gè)特征是靈活，每年要交的保費(fèi)有非常大的區(qū)間。保險(xiǎn)公司建議價(jià)格基本上相當(dāng)於中間價(jià)格，但它仍有最低保費(fèi)和最高保費(fèi)可供選擇。

最低保費(fèi)是如果我今年經(jīng)濟(jì)狀況比較緊張，或者有更好的投資渠道，則可以選擇繳納最低額度，以保證保單的運(yùn)營(yíng)。或者今年的經(jīng)濟(jì)特別寬松，可以交保險(xiǎn)公司建議的價(jià)格，同時(shí)還可以多交大約兩倍的保費(fèi)。多交的錢相應(yīng)地會(huì)增加保單的現(xiàn)金價(jià)值以及保額，還可以縮短交費(fèi)的期限。

最高保費(fèi)額度是由美國(guó)國(guó)稅局規(guī)定的。1984年之前，很多比較富裕的美國(guó)家庭會(huì)把大筆的錢放到保險(xiǎn)中，主要的原因是保險(xiǎn)有巨大的省稅功能，同時(shí)也是一個(gè)非常穩(wěn)健的產(chǎn)品，長(zhǎng)期回報(bào)率大約在7%左右。

后來(lái)美國(guó)國(guó)稅局發(fā)現(xiàn)了這個(gè)漏洞，1984年之后規(guī)定一份保單里每年放錢的最高限度。如果突破了最高限度，那么相應(yīng)的稅的優(yōu)惠就會(huì)減少一些。這也是為什么內(nèi)地和香港的保單在美國(guó)來(lái)說(shuō)它可能不符合美國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)的定義，稅的優(yōu)惠也會(huì)失去的一個(gè)主要原因。

保費(fèi)到底要交多少年？

一份保險(xiǎn)的保額、年齡、等級(jí)和保費(fèi)都固定了以后，那么保費(fèi)到底要交多少年？

通常來(lái)說(shuō)，我們認(rèn)為至少需要交10-20年。但美國(guó)的指數(shù)型保險(xiǎn)的回報(bào)是不確定的，所以它的保費(fèi)要交多少和交費(fèi)的年限就變得不確定。

此時(shí)，就需要非常仔細(xì)地監(jiān)管這份保單，如果市場(chǎng)回報(bào)好的情況下，可能需要交的時(shí)間就會(huì)縮短，如果市場(chǎng)長(zhǎng)期低迷，這個(gè)保單則可能需要交更長(zhǎng)的時(shí)間。

另外，一份保單里除了保費(fèi)很重要，它里面還有兩個(gè)價(jià)值，一個(gè)是保額，一個(gè)是現(xiàn)金值。

比如說(shuō)美國(guó)保險(xiǎn)回報(bào)率在7%左右，并不是今年交進(jìn)去5萬(wàn)的保費(fèi)，今年就有3500元的回報(bào)。每一份保單里面還有一系列的費(fèi)用。 

在美國(guó)保險(xiǎn)里主要有幾部分費(fèi)用，第一是州政府對(duì)保險(xiǎn)征收的保證金，第二保險(xiǎn)公司也有管理費(fèi)用和市場(chǎng)營(yíng)銷費(fèi)用?？鄣舾鞣N費(fèi)用后，才能去做投資，跟美國(guó)的標(biāo)普指數(shù)相連。

基本上要在第10-12年左右，保單的現(xiàn)金值增長(zhǎng)才會(huì)跟所交的保費(fèi)持平。10年以后整個(gè)現(xiàn)金值的增長(zhǎng)會(huì)非?？?。這部分現(xiàn)金值是自己的錢，可以隨時(shí)動(dòng)用。但是一般建議前10年盡量不要?jiǎng)佑?，?dāng)然排除緊急的情況下使用。如果有多余的錢，還可以再補(bǔ)回來(lái)。

最后，舉個(gè)例子，45歲的女性，保單的目的獲得退休保障，設(shè)計(jì)交費(fèi)15年，16年之后開(kāi)領(lǐng)取保費(fèi)。那么保額是300萬(wàn)，年交保費(fèi)4萬(wàn)多，15年總共需要交60多萬(wàn)的保費(fèi)。從第16年開(kāi)始，每年能領(lǐng)退休金10萬(wàn)，可以一直領(lǐng)到120歲。當(dāng)然在中間任何年齡過(guò)世，領(lǐng)到手里的現(xiàn)金都是沒(méi)有稅的，同時(shí)按照過(guò)世的不同年齡，還有不同的保額可以給到家人。如果按照年回報(bào)6.9%計(jì)算，大約領(lǐng)取的總的金額可能是繳納保費(fèi)金額的6-8倍左右。

6-8倍的回報(bào)，以及沒(méi)有所得稅，這在所以的投資產(chǎn)品里，都是不多見(jiàn)的。

小結(jié)：上述內(nèi)容主要講了美國(guó)保險(xiǎn)到底是怎麼運(yùn)作的，是根據(jù)購(gòu)買者不同的需要、不同經(jīng)濟(jì)條件、不同年齡，來(lái)設(shè)計(jì)保單。

所以對(duì)于一份保險(xiǎn)來(lái)講，保單只是一個(gè)開(kāi)始，后期對(duì)保單的監(jiān)管和保單的設(shè)計(jì)，以何種方式領(lǐng)取、如何領(lǐng)取到最大的金額等等，都是有一系列考量的。這就需要非常專業(yè)的人士來(lái)做規(guī)劃。