美國壽險業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，市場成熟而且健全。美國的保險設(shè)計，其保障性能是由各州政府立法，司法和行政部門的三方共同監(jiān)管。保單演示的上限受到嚴密監(jiān)管，提供給客戶無形的保障。根據(jù)政府規(guī)定，保險公司都必須有相應(yīng)比例的保證金，每個政府又有保險部門及特別的保證金作為額外的再保險。 因此，保險業(yè)堪稱美國最有保障的金融產(chǎn)業(yè)，而其穩(wěn)定性和保障性是其他國家無法比擬的。

美國保險公司大多是“百年老店”，言辭規(guī)范，尊重合約精神且理賠及時。一旦有理賠爭議，法律上利益絕大多數(shù)歸于受保人。

美國壽險的作用，特別是對新移民的作用：

1.遺產(chǎn)稅：美國是有遺產(chǎn)稅的國家，使得美國居民必須要采取正確的方法解決遺產(chǎn)稅的問題。 按照2018年IRS規(guī)定，個人遺產(chǎn)免稅額度提高至560萬美元，夫妻遺產(chǎn)免稅額度提高至1120萬美元，但仍可能有資本所得稅或特朗普最近的稅改方案將帶來的稅務(wù)問題，所以信托結(jié)合高額壽險正是稅務(wù)規(guī)劃的最佳辦法。

2.保障：中美兩地的生活環(huán)境轉(zhuǎn)換，當意外發(fā)生時，保險可以為家庭提供生活來源的保障，解決后顧之憂。3.CRS：美國目前沒有加入CRS，置產(chǎn)在美國，無論是房地產(chǎn)還是金融產(chǎn)品對高凈資產(chǎn)人士具有更隱密的作用。4.財富傳承：新移民能夠帶入美國的資金有限，需要合理的規(guī)劃，如何將財富留給下一代。 壽險來做好財富傳承。

5.退休后穩(wěn)定的收入來源：華人移民后，在美國通常沒有政府提供足夠的養(yǎng)老退休金，需要靠自己來規(guī)劃將來的養(yǎng)老金。 人壽保險可以作為養(yǎng)老年金的規(guī)劃方案之一。

為什么要購買美國壽險？

1.價格便宜：相對中國和香港地區(qū)的壽險，美國壽險的性價比最高，在同等保額下，美國壽險的保費只有香港的一半，中國保費的五分之一或更便宜。

2.賠付簡單：美國保險是一個典型的“嚴進寬出”的市場，核保嚴格，耗時較長，但是賠付非常高效的。

3.美國稅法明確：保險的賠償金是免收入所得稅的；如果保單的持有人設(shè)計得當，也可以做到免遺產(chǎn)稅。

4.相關(guān)制度完善：美國金融市場監(jiān)管完善，尤其是保險行業(yè)更是以嚴格監(jiān)管著稱。 并且保險局的立場大部分時候都是傾向于消費者。

美國壽險的分類

美國人壽保險類別有：定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險、指數(shù)型萬能險。

1）定期壽險（Term Life）

定期人壽保險是一份純保障的基礎(chǔ)型保險，只會在受保時間內(nèi)生效。 按客戶年齡可投保5年，10年，20年... 甚至35年，若客戶在受保時間內(nèi)死亡，受益人即可獲得賠償。

優(yōu)勢：價格便宜。

劣勢：保障期限短暫; 保險人年紀大了能夠買的期限比較短，并且年紀越大保費越貴。

大部份的定期壽險在保單生效后五至十年之內(nèi)，客戶若打算為將來有更長遠的保障，可以轉(zhuǎn)換其他類型壽險。

2）終身分紅壽險（Whole Life）

這種保險的現(xiàn)金值在保單內(nèi)有延稅功能，隨著時間的延長，保險內(nèi)現(xiàn)金值（現(xiàn)金價值）就會增加。 保險公司會根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利。 獲得的紅利可以繼續(xù)累積。

優(yōu)勢：定期派發(fā)紅利。

劣勢：分紅回報率不會很高; 保單現(xiàn)金值借款利率是每年4%-6%; 保費是所有保險產(chǎn)品里最高的。

目前紐約人壽（New York Life）以及萬通互惠（MassMutual）都是提供終身分紅壽險的代表。

3）萬能壽險（Universal Life）

這種保險是從終身壽險演變而來。 萬能險保單擁有許多變性的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，也可以核保條件允許下，在同一張保單內(nèi)增加或減少保單面額。

優(yōu)勢：彈性化繳費方式。

劣勢：回報率浮動性大。

4）保證死亡賠償壽險（GUL）

保證死亡賠償壽險，顧名思義，就是死亡后肯定會賠付的壽險。 客戶只要能夠保證指定年數(shù)交每年繳納保險費。客戶可以選擇保費特定支付期，保單終身保證理賠，不受保險公司營運狀況或利息浮動的影響。

適合希望通過支付較低保費單純獲得最高終身保障的客人，從而達到高額壽險高杠桿在財富傳承當中的作用。 自己可以選擇做計劃保到95歲，100歲，或者保更久。支付時間越短，總保費越便宜。

5）指數(shù)型萬能壽險（IUL）

可以以一個或多個指數(shù)作為參照，保險公司支付利息會以這些指數(shù)的表現(xiàn)作為參照，大多數(shù)公司會設(shè)定最低利息率為0或1%，2%。

除上述功能外，有些產(chǎn)品還會提供危疾理賠功能，補足客戶將來的醫(yī)療開支。

為何指數(shù)萬能壽險受人青睞？

該產(chǎn)品是參照全球指數(shù)并利用萬能壽險產(chǎn)品的功能起來高財務(wù)杠桿，達到財富傳承，稅收規(guī)劃，風險隔離，同時兼顧教育基金和退休規(guī)劃的一種產(chǎn)品。

指數(shù)型萬能壽險的優(yōu)點：

-費用低：客戶承擔部分風險，因此保費低。

-增值的現(xiàn)金價值可以用來支付保費，因此參保人可以減少或免去需要繳付的保費。

- 靈活性：參保人可以控制指數(shù)賬戶和固定利率賬戶的比例以控制風險; 死亡賠償金額也可調(diào)整。有部分IUL計劃提供附加條款，比如有保障的死亡賠償或保證計劃不失效。

- 死亡賠償：這項功能是終身的。

-風險相對低：資金并沒有實際投資于股票市場，從而降低了風險。

哪些人適合購買美國保險？

“現(xiàn)在美國保險是最紅的理財方式，人人都在買，我也要買！”很多人抱著一種跟風的態(tài)度購買保險，但保險作為一個長期理財投資，需要做好充分的心理準備和財務(wù)規(guī)劃。那么，究竟哪些人適合購買美國保險？

1. 在美國出生；

2. 自己或者孩子將來打算移民美國；

3. 打算送孩子出國念書；

4. 擔心中國即將實行的全球征稅(CRS)或未來實行遺產(chǎn)稅；

5. 擔心在中國的財富將來會被稀釋，想要將一部分投資轉(zhuǎn)移到美國分散風險；

6. 對比各國后，想要買一份性價比最高的保單。

問題二：美國保費貴嗎？

很多人覺得，到美國買保險一定很貴！其實，美國的保險是目前全球性價比最高的保險了。在保費這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上：美國的保費是香港、臺灣、韓國的1/3，日本的1/5，內(nèi)地的1/6。