登陸美國后的第一件事,便是迅速了解并購買一份適合自己的醫(yī)療保險。這不僅是對自己健康的負責,也是對未來不確定性的有效應對。美國的醫(yī)療保險種類繁多,從政府資助的Medicaid、Medicare到私營保險公司的各類商業(yè)保險,每種保險都有其特定的覆蓋范圍和費用結構。
剛到達美國的新移民(綠卡),必須在獲得移民資格,在美國居住滿五年以上,才可以有資格申請政府提供的公費醫(yī)療保險,比如 Medicare 或者 Medicaid 保險。所以,新移民可以在到達美國之前申請 Atlas America 美國旅行醫(yī)療保險作為過渡時期的保險。
根據(jù)平價醫(yī)療法案,新移民也可以參加Obamacare 保險。但新移民通常沒有資格申請美國聯(lián)邦和州政府為收入低于貧困線者提供的醫(yī)療補助保險(Medicaid)。
如果您在移民美國后找到了工作,您必須交納工資收入的1.45%作為Medicare稅。當您在美國工作并交納Medicare稅十年或者獲得四十點以上后,就可以在滿65周歲時獲得Medicare聯(lián)邦醫(yī)療保險資格。這是美國聯(lián)邦政府的為老年人提供的醫(yī)療保險。
許多人在美國安好家后,會接著安排在中國的父母移民美國。如果父母來美時已經(jīng)超過65周歲,他們剛移民到美國時不能自動獲得Medicare的醫(yī)療保險資格,他們必須持有綠卡超過五年以上后,才可以向政府的Medicare項目繳納保險金購買醫(yī)療保險計劃。
美國的保險公司為美國公民和合法移民提供本土醫(yī)療保險(Domestic Health Insurance)。通常保險公司要求,需要在美國居住3個月到一年不等的時間,可以申請本土醫(yī)療保險。
在美國,0-64歲的所有人都是購買美國在地的醫(yī)療保險;在65歲之后,要轉(zhuǎn)換成由聯(lián)邦來提供的傳統(tǒng)的聯(lián)邦紅藍卡計劃。
聯(lián)邦紅藍卡計劃分兩個部分:Part A住院相關的保險;Part B一般指的是看醫(yī)生、做檢查的一些醫(yī)療服務。轉(zhuǎn)換美國聯(lián)邦紅藍卡必須要符合兩個規(guī)定:第一,具有美國公民身份或永久綠卡;第二,持綠卡者需連續(xù)留美滿5年。
常見醫(yī)療保險誤區(qū)
1、醫(yī)療保險可以報銷所有的醫(yī)療項目
一些人可能錯誤地認為醫(yī)療保險會覆蓋所有醫(yī)療費用。實際上,醫(yī)療保險通常有限制和不保項目(Restrictions and exclusions),例如已存在病癥(Pre-existing Condition)、因極限運動造成的身體損傷、整容等項目可能不在保險范圍內(nèi)。因此,在購買醫(yī)療保險時,了解自己所選擇的保險計劃的限制內(nèi)容非常重要。
2、我可以去任意一家醫(yī)療機構就診
并非所有的醫(yī)療機構都接受任意的醫(yī)療保險計劃。在美國,醫(yī)生和醫(yī)療機構可以選擇與哪些醫(yī)療保險公司建立合作關系,形成保險網(wǎng)絡。他們與特定的保險公司簽訂合同,以確定在該保險計劃下提供的服務和賠付比例。只有在醫(yī)療保險保險網(wǎng)絡內(nèi)的醫(yī)療機構(包括醫(yī)院、診所、藥房等)才能享受保險的最佳福利。
如果患者在就診時前往了非網(wǎng)絡內(nèi)的診所就診,可能會發(fā)生墊付理賠、支付高額醫(yī)療費用,或無法得到賠償?shù)那闆r。通常來說,美國常見的醫(yī)療網(wǎng)絡主要有HMO(需指定以為家庭醫(yī)生,再由家庭醫(yī)生轉(zhuǎn)診至??圃\所)與PPO(無需指定家庭醫(yī)生,患者可直接去網(wǎng)絡內(nèi)任意醫(yī)療機構就醫(yī)并)。
因此,大家在購買醫(yī)療保險時,一定要了解美國各個保險計劃對應的醫(yī)療網(wǎng)絡體系,根據(jù)自身情況進行選擇。
3、我生病后再買保險也來得及
雖然年輕且身體狀況良好時,大家的醫(yī)療風險比較低,但這并不意味著不需要購買醫(yī)療保險。意外隨時可能發(fā)生,大家不應該存在僥幸心理。醫(yī)療保險可以為大家提供經(jīng)濟保障以應對意外傷害、突發(fā)疾病等緊急情況,還可以敦促大家進行預防保健和早期篩查(定期體檢、疫苗接種、常規(guī)篩查和健康咨詢等)。某些遺傳性疾病、突發(fā)的癌癥等更是需要長期治療與護理。
4、使用醫(yī)療保險看病就不用出錢了
雖然醫(yī)療保險可以幫助患者分擔大部分醫(yī)療費用,但仍然有一些費用需要自己支付。這些費用包括但不限于:自付額(Deductibles)、掛號費(Copay)、共同支付(Coinsurance)等費用。大家在購買醫(yī)療保險之前,詳細了解保險計劃的條款和自己需要承擔的費用比例。
5、我和我朋友的保費應該是一樣的
在美國,醫(yī)療保險的保費并不是一概而論的,而是基于個人情況和風險因素來確定的。影響保險費用的因素有很多,其中包括:年齡、健康狀況、工資收入、地理位置、保險公司、保險計劃類別等等,因此,即使是2個年齡相仿的人,保費也可能會不一樣。大家需要根據(jù)自身情況去選擇適合自己的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療保險計劃。