美國的人壽保險業(yè)規(guī)模龐大，每年的保費(fèi)收入高達(dá)數(shù)十億美元。根據(jù)福布斯顧問（Forbes Advisor）對人壽保險的調(diào)查結(jié)果，平均每四個美國成年人中，至少有三個人擁有某種形式的人壽保險。

根據(jù)美國壽險管理學(xué)會（LIMRA）和Life Happens開展的2022年保險晴雨表（Insurance Barometer Study）研究，1.06億美國成年人認(rèn)為，他們沒有足夠的人壽保險。相對而言，美國的華人，尤其是新移民，對人壽保險就沒那么重視，不少人可能從沒想到要買人壽保險。

為什么要買人壽保險？

購買人壽保險是對人生的一種風(fēng)險管理。買人壽保險的基本前提很簡單：在您活著的時候讓您安心，在您去世后，為您的親人提供經(jīng)濟(jì)支持。在您的生活中，如果有人依靠您支付日常生活開支、大學(xué)學(xué)費(fèi)、償還貸款，或者退休收入，您就應(yīng)該購買人壽保險。也就是說，人們購買人壽保險的主要原因之一是，如果自己發(fā)生意外，可以確保親人得到照顧，從而感到安心。此外，人壽保險也可以作為遺產(chǎn)規(guī)劃的一部分，因為身故保險金通常不需要納稅。不過，現(xiàn)在的人壽保險衍生出許多產(chǎn)品，令人眼花繚亂，有些壽險類型，還具有儲蓄功能、投資增值功能等等。

定期壽險（Term Insurance）

人壽保險有多種不同類型，但基本分為兩大類：定期人壽保險和終身人壽保險。定期壽險（Term Insurance）是歷史最久的一種壽險類型，就是在約定的期限內(nèi)，投保人支付保費(fèi)，若被保人在此期間內(nèi)死亡，保險公司會按約支付理賠金；若被保人在保單到期后死亡，保險公司則不會支付理賠金。保期可為10年、20年、30年等。定期壽險分為可退款型和不可退款型：不可退款型壽險是消費(fèi)式的，即使被保人在期限內(nèi)未死亡，或中途退保，投保人也不能拿回先前支付的保費(fèi)?？赏丝钚投ㄆ趬垭U也叫保本定期壽險，就是若被保人在保單期限內(nèi)未死亡，投保人可在保單到期后，取回之前所繳的保費(fèi)；或者是投保人中途退保，仍可拿回一部分保費(fèi)。這類人壽保險，保費(fèi)自然比前者高。定期壽險的保費(fèi)低，保額高。相對保額來說，每年保費(fèi)十分低廉，屬于高杠桿型保險。但是，一般來說，定期壽險不具有現(xiàn)金價值，特別是不可退款型的定期壽險，等同于花錢買安心?？赏丝钚投ㄆ趬垭U具有一定現(xiàn)金價值，但不會超過保費(fèi)總和，也沒有增值效果?？紤]到通貨膨脹，保單到期后，拿回的保費(fèi)其實已經(jīng)貶值。定期人壽保險是一種簡單直接的保險，大多數(shù)人一開始都會選擇這種保險。某些定期人壽保險，可以在未來轉(zhuǎn)換為終身保險。在人壽保險行業(yè)，常常會聽到現(xiàn)金價值（Cash Value）這個術(shù)語。一份保單生效后，對保險公司而言就有了風(fēng)險保障的成本。保險公司的營運(yùn)也需要成本，比如管理費(fèi)用、廣告費(fèi)用等，這些都均攤到了每一份保單上。保險公司用投保人的保費(fèi)，進(jìn)行投資增值，還會有手續(xù)費(fèi)等支出。投保人繳納的保費(fèi)，減去上述成本后，剩下來的金額加上產(chǎn)生的利息，即現(xiàn)金價值。終身人壽保險（Whole Life Insurance）

終身人壽保險（Whole Life Insurance）也被稱為“永久人壽保險”，為投保人終身提供保障。保額最終一定能獲得賠償。終身壽險具有現(xiàn)金價值。保險公司將一部分保費(fèi)作為保險成本，將其余保費(fèi)進(jìn)行保守投資。隨著時間延長，保單內(nèi)的現(xiàn)金價值會增加。中途退保，仍可取回部分現(xiàn)金?，F(xiàn)金價值有利息和分紅。保險公司會為現(xiàn)金價值支付一個固定利息，也會根據(jù)公司盈利情況，對現(xiàn)金價值派發(fā)分紅。終身壽險的缺點(diǎn)是保費(fèi)較高，比起定期壽險，終身壽險的保費(fèi)昂貴。隨著年齡增長，被保人身故或患重疾的概率也大大增加，所以保費(fèi)會繼續(xù)增加。投保人年老后收入下降，難以負(fù)擔(dān)不斷增加的保費(fèi)。為了應(yīng)對這種情況，有的保險公司可將終身保費(fèi)通過公式計算，平均分到10年、或20年、或30年中，投保人繳完這10年、或20年、或30年的保費(fèi)后，就無需繼續(xù)支付保費(fèi)，但仍可保到終身。終身壽險又衍生出萬能壽險（Universal Life Insurance）、保障型萬能壽險（Guaranteed Universal Life Insurance）、投資型萬能險（Variable Universal Life Insurance）、指數(shù)型萬能險（Index Universal Life Insurance)。這些保險產(chǎn)品，各具備不同的功能, 我們后續(xù)會詳細(xì)介紹。

購買人壽保險的提示和建議

購買人壽保險是為了確保即使您不在了，依賴您的人也能得到照顧。如果您以前從未購買過人壽保險，那么如何購買人壽保險，可能是一項大的挑戰(zhàn)。

下面是給您的一些建議。

1. 了解您購買人壽保險的目的在您開始購買人壽保險時，重新審視一下您購買人壽保險的原因。是為了替代您的收入、償還您的抵押貸款？還是為您的親人創(chuàng)造一筆遺產(chǎn)？無論出于何種原因，您在選擇保險時，都要將其牢記在心。

2. 計算出您需要的保額有很多公式可以用來確定您需要多少保額。不過，這往往首先取決于您購買保險的目的。例如：如果您需要一份收入替代，您可以將您的年支出加起來，然后乘以您退休前的年數(shù)。當(dāng)然，您得出的數(shù)字只是為您提供了一個大致的概念。您最好與您的人壽保險經(jīng)紀(jì)人一起，查看您的計算結(jié)果。

3. 決定您能負(fù)擔(dān)多少保費(fèi)與任何重大購買一樣，要確保您的保費(fèi)符合您的預(yù)算。保險公司會考慮多個因素，包括您的年齡、目前的健康狀況和家族病史，以計算您的投保風(fēng)險。每家公司使用的方法各不相同，這就影響了他們愿意為您提供的保險金額，以及您為該保險支付的保費(fèi)。請記住，有些人壽保險的保費(fèi)會隨著時間的推移而增加，因此必須確保您現(xiàn)在和將來都能負(fù)擔(dān)得起。

4. 找到合適的保險類型一旦確定了您需要多少保額，您就需要找到合適的人壽保險類型。哪種類型的人壽保險最好呢？您的最佳選擇，取決于您的需求，也可以是多種產(chǎn)品的組合。

5. 查看人壽保險公司保險單的好壞，一定程度取決于它背后的保險公司。請確保您選擇的保險公司歷史悠久、信守承諾、財力雄厚，足以在需要時，為您和您的親人提供幫助。