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為確保親人得到照顧, 75%美國人買人壽保險

分享是一種快樂2024-10-30 最后一次修改2654

美國的人壽保險業(yè)規(guī)模龐大,每年的保費收入高達數(shù)十億美元。根據(jù)福布斯顧問(Forbes Advisor)對人壽保險的調(diào)查結果,平均每四個美國成年人中,至少有三個人擁有某種形式的人壽保險。

根據(jù)美國壽險管理學會(LIMRA)和Life Happens開展的2022年保險晴雨表(Insurance Barometer Study)研究,1.06億美國成年人認為,他們沒有足夠的人壽保險。相對而言,美國的華人,尤其是新移民,對人壽保險就沒那么重視,不少人可能從沒想到要買人壽保險。

為什么要買人壽保險?

購買人壽保險是對人生的一種風險管理。買人壽保險的基本前提很簡單:在您活著的時候讓您安心,在您去世后,為您的親人提供經(jīng)濟支持。在您的生活中,如果有人依靠您支付日常生活開支、大學學費、償還貸款,或者退休收入,您就應該購買人壽保險。也就是說,人們購買人壽保險的主要原因之一是,如果自己發(fā)生意外,可以確保親人得到照顧,從而感到安心。此外,人壽保險也可以作為遺產(chǎn)規(guī)劃的一部分,因為身故保險金通常不需要納稅。不過,現(xiàn)在的人壽保險衍生出許多產(chǎn)品,令人眼花繚亂,有些壽險類型,還具有儲蓄功能、投資增值功能等等。

定期壽險(Term Insurance)

人壽保險有多種不同類型,但基本分為兩大類:定期人壽保險和終身人壽保險。定期壽險(Term Insurance)是歷史最久的一種壽險類型,就是在約定的期限內(nèi),投保人支付保費,若被保人在此期間內(nèi)死亡,保險公司會按約支付理賠金;若被保人在保單到期后死亡,保險公司則不會支付理賠金。保期可為10年、20年、30年等。定期壽險分為可退款型和不可退款型:不可退款型壽險是消費式的,即使被保人在期限內(nèi)未死亡,或中途退保,投保人也不能拿回先前支付的保費。可退款型定期壽險也叫保本定期壽險,就是若被保人在保單期限內(nèi)未死亡,投保人可在保單到期后,取回之前所繳的保費;或者是投保人中途退保,仍可拿回一部分保費。這類人壽保險,保費自然比前者高。定期壽險的保費低,保額高。相對保額來說,每年保費十分低廉,屬于高杠桿型保險。但是,一般來說,定期壽險不具有現(xiàn)金價值,特別是不可退款型的定期壽險,等同于花錢買安心??赏丝钚投ㄆ趬垭U具有一定現(xiàn)金價值,但不會超過保費總和,也沒有增值效果??紤]到通貨膨脹,保單到期后,拿回的保費其實已經(jīng)貶值。定期人壽保險是一種簡單直接的保險,大多數(shù)人一開始都會選擇這種保險。某些定期人壽保險,可以在未來轉換為終身保險。在人壽保險行業(yè),常常會聽到現(xiàn)金價值(Cash Value)這個術語。一份保單生效后,對保險公司而言就有了風險保障的成本。保險公司的營運也需要成本,比如管理費用、廣告費用等,這些都均攤到了每一份保單上。保險公司用投保人的保費,進行投資增值,還會有手續(xù)費等支出。投保人繳納的保費,減去上述成本后,剩下來的金額加上產(chǎn)生的利息,即現(xiàn)金價值。終身人壽保險(Whole Life Insurance)

終身人壽保險(Whole Life Insurance)也被稱為“永久人壽保險”,為投保人終身提供保障。保額最終一定能獲得賠償。終身壽險具有現(xiàn)金價值。保險公司將一部分保費作為保險成本,將其余保費進行保守投資。隨著時間延長,保單內(nèi)的現(xiàn)金價值會增加。中途退保,仍可取回部分現(xiàn)金?,F(xiàn)金價值有利息和分紅。保險公司會為現(xiàn)金價值支付一個固定利息,也會根據(jù)公司盈利情況,對現(xiàn)金價值派發(fā)分紅。終身壽險的缺點是保費較高,比起定期壽險,終身壽險的保費昂貴。隨著年齡增長,被保人身故或患重疾的概率也大大增加,所以保費會繼續(xù)增加。投保人年老后收入下降,難以負擔不斷增加的保費。為了應對這種情況,有的保險公司可將終身保費通過公式計算,平均分到10年、或20年、或30年中,投保人繳完這10年、或20年、或30年的保費后,就無需繼續(xù)支付保費,但仍可保到終身。終身壽險又衍生出萬能壽險(Universal Life Insurance)、保障型萬能壽險(Guaranteed Universal Life Insurance)、投資型萬能險(Variable Universal Life Insurance)、指數(shù)型萬能險(Index Universal Life Insurance)。這些保險產(chǎn)品,各具備不同的功能, 我們后續(xù)會詳細介紹。

購買人壽保險的提示和建議

購買人壽保險是為了確保即使您不在了,依賴您的人也能得到照顧。如果您以前從未購買過人壽保險,那么如何購買人壽保險,可能是一項大的挑戰(zhàn)。

下面是給您的一些建議。

1. 了解您購買人壽保險的目的在您開始購買人壽保險時,重新審視一下您購買人壽保險的原因。是為了替代您的收入、償還您的抵押貸款?還是為您的親人創(chuàng)造一筆遺產(chǎn)?無論出于何種原因,您在選擇保險時,都要將其牢記在心。

2. 計算出您需要的保額有很多公式可以用來確定您需要多少保額。不過,這往往首先取決于您購買保險的目的。例如:如果您需要一份收入替代,您可以將您的年支出加起來,然后乘以您退休前的年數(shù)。當然,您得出的數(shù)字只是為您提供了一個大致的概念。您最好與您的人壽保險經(jīng)紀人一起,查看您的計算結果。

3. 決定您能負擔多少保費與任何重大購買一樣,要確保您的保費符合您的預算。保險公司會考慮多個因素,包括您的年齡、目前的健康狀況和家族病史,以計算您的投保風險。每家公司使用的方法各不相同,這就影響了他們愿意為您提供的保險金額,以及您為該保險支付的保費。請記住,有些人壽保險的保費會隨著時間的推移而增加,因此必須確保您現(xiàn)在和將來都能負擔得起。

4. 找到合適的保險類型一旦確定了您需要多少保額,您就需要找到合適的人壽保險類型。哪種類型的人壽保險最好呢?您的最佳選擇,取決于您的需求,也可以是多種產(chǎn)品的組合。

5. 查看人壽保險公司保險單的好壞,一定程度取決于它背后的保險公司。請確保您選擇的保險公司歷史悠久、信守承諾、財力雄厚,足以在需要時,為您和您的親人提供幫助。

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