相信很多人知道這樣一件事，社會上20%的人占有80%的社會財(cái)富。但對于這80%的家庭而言，怎樣才能讓自己的財(cái)富增值？還能抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊？保險(xiǎn)配置絕對至關(guān)重要！

“定期壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)”的三重組合，更能確保家庭不會發(fā)生傾覆性的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)：家庭頂梁柱優(yōu)先買，不論在與不在都能守護(hù)一家周全！

定期壽險(xiǎn)是指在合同約定的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果死亡或全殘即可獲賠。而一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，尤其需要優(yōu)先購買，防止一旦頂梁柱倒下給家庭帶來的顛覆性風(fēng)險(xiǎn)。

【保額預(yù)估】

1.生命價(jià)值法：可以用一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來考慮應(yīng)該購買多少保險(xiǎn)。具體可分3步：估計(jì)以后的年平均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、自我消費(fèi)等費(fèi)用，剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢就是生命價(jià)值。例如：一個(gè)人30歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬元，到60歲退休。而且，假設(shè)他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。則這個(gè)人的生命價(jià)值是：5萬元*(60歲-30歲)=150萬元。也就是說，這個(gè)人應(yīng)該購買150萬元保額的保險(xiǎn)。

2.家庭需求法：家庭需求法的原理就是通過假定不幸現(xiàn)在發(fā)生，計(jì)算事故發(fā)生后家人生活所需費(fèi)用總和，即將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除現(xiàn)有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)?；居?jì)算公式是：家庭總負(fù)債（房貸，孩子上到大學(xué)所需教育費(fèi)，贍養(yǎng)父母的費(fèi)用，家人未來固定年限的生活費(fèi)用等）-家庭總資產(chǎn)（儲蓄，有價(jià)證券，投資性房產(chǎn)，已有人壽保險(xiǎn)的保額，配偶未來工作所能得到的收入）=壽險(xiǎn)的總額度。

3.收入倍數(shù)法：又稱為“雙十法則”，指家庭需要的壽險(xiǎn)保額約為家庭稅后收入的十倍，保費(fèi)支出占家庭稅后收入的十分之一。第一個(gè)十：保險(xiǎn)的保額一般是家庭稅后年收入的十倍。其意義在于，確保發(fā)生變故時(shí)，缺少經(jīng)濟(jì)收入的家庭在十年內(nèi)生活水平不發(fā)生變化。第二個(gè)十：每年的保費(fèi)不大于家庭稅后年收入的10%。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求，保險(xiǎn)的初衷是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，是為了更好的、無憂無慮的生活，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會給生活帶來較大壓力，與初衷背道而馳，因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。

重疾險(xiǎn)：給生命更多的機(jī)會！保額可相當(dāng)于年收入的5倍

重大疾病保險(xiǎn)簡稱重疾險(xiǎn)，一旦確診后保險(xiǎn)公司予以一次性賠償，意義在于第一時(shí)間救命、患病期間的收入損失補(bǔ)償、康復(fù)費(fèi)用。

要知道，一旦罹患重大疾病，一定會發(fā)生以下情況：

1.需要一大筆錢去治療【治療費(fèi)】；

2.沒辦法正常工作沒收入【收入損失費(fèi)】；

3.家人很可能需要請假照顧【家人陪護(hù)費(fèi)用】；

4.出院后也要很長時(shí)間補(bǔ)充營養(yǎng)休養(yǎng)身心去康復(fù)【康復(fù)費(fèi)】；

5.如果孩子還小、父母已老、房貸要還，一系列開銷仍無法停止【責(zé)任開支】

而如果購買了重疾險(xiǎn)，保額充足的情況下，以上問題則可以得到較好解決。畢竟誰都知道，一旦沒了錢的煩惱，患者的治療進(jìn)度勢必較好，而家屬的處境也不會太艱難。

【保額預(yù)估】

首先，應(yīng)對大病的治療費(fèi)用，目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），至少在10-50萬元左右，如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費(fèi)用更為昂貴；

第二，病人結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的恢復(fù)費(fèi)用，包括康復(fù)、營養(yǎng)、護(hù)理等成本，這一部分的費(fèi)用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復(fù)時(shí)間，但不少家庭出于經(jīng)濟(jì)考慮，在病人沒有好好恢復(fù)的前提下，就匆匆回到職場工作，其實(shí)還是埋下了隱憂；

第三，則要考慮彌補(bǔ)收入損失，特別對于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險(xiǎn)金給予補(bǔ)償，則輕松不少。

醫(yī)療險(xiǎn)：彌補(bǔ)社保不足，減輕疾病導(dǎo)致的醫(yī)療壓力

重疾險(xiǎn)，有一定的理賠范圍，罹患病癥必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)才能獲賠。而醫(yī)療險(xiǎn)則沒有病種限制，也就是說覆蓋范圍要比重疾險(xiǎn)廣很多！此外，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的不同之處還在于，前者解決治療費(fèi)用，后者解決收入中斷。

近幾年，保額達(dá)上百萬元的醫(yī)療險(xiǎn)層出不窮。對于三十多歲的人士，一年保費(fèi)大約三百多元，一頓飯的價(jià)格就可以買到上百萬元的保額，而且不限醫(yī)保用藥，可以覆蓋藥費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、ICU床位費(fèi)等，對于醫(yī)保是非常有力的補(bǔ)充。