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所在位置:首頁資訊抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊,保險(xiǎn)配置絕對至關(guān)重要!

抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊,保險(xiǎn)配置絕對至關(guān)重要!

分享是一種快樂2024-11-01 最后一次修改2468

相信很多人知道這樣一件事,社會上20%的人占有80%的社會財(cái)富。但對于這80%的家庭而言,怎樣才能讓自己的財(cái)富增值?還能抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊?保險(xiǎn)配置絕對至關(guān)重要!

“定期壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)”的三重組合,更能確保家庭不會發(fā)生傾覆性的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。


定期壽險(xiǎn):家庭頂梁柱優(yōu)先買,不論在與不在都能守護(hù)一家周全!

定期壽險(xiǎn)是指在合同約定的期間內(nèi),被保險(xiǎn)人如果死亡或全殘即可獲賠。而一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,尤其需要優(yōu)先購買,防止一旦頂梁柱倒下給家庭帶來的顛覆性風(fēng)險(xiǎn)。

【保額預(yù)估】

1.生命價(jià)值法:可以用一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù),來考慮應(yīng)該購買多少保險(xiǎn)。具體可分3步:估計(jì)以后的年平均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、自我消費(fèi)等費(fèi)用,剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢就是生命價(jià)值。例如:一個(gè)人30歲,假設(shè)其退休前年平均收入是10萬元,到60歲退休。而且,假設(shè)他年收入保持不變,平均年收入一半自己花掉,一半用于家人,即給家人花掉5萬元。則這個(gè)人的生命價(jià)值是:5萬元*(60歲-30歲)=150萬元。也就是說,這個(gè)人應(yīng)該購買150萬元保額的保險(xiǎn)。

2.家庭需求法:家庭需求法的原理就是通過假定不幸現(xiàn)在發(fā)生,計(jì)算事故發(fā)生后家人生活所需費(fèi)用總和,即將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對外負(fù)債、喪葬費(fèi)等,扣除現(xiàn)有資產(chǎn),所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)?;居?jì)算公式是:家庭總負(fù)債(房貸,孩子上到大學(xué)所需教育費(fèi),贍養(yǎng)父母的費(fèi)用,家人未來固定年限的生活費(fèi)用等)-家庭總資產(chǎn)(儲蓄,有價(jià)證券,投資性房產(chǎn),已有人壽保險(xiǎn)的保額,配偶未來工作所能得到的收入)=壽險(xiǎn)的總額度。

3.收入倍數(shù)法:又稱為“雙十法則”,指家庭需要的壽險(xiǎn)保額約為家庭稅后收入的十倍,保費(fèi)支出占家庭稅后收入的十分之一。第一個(gè)十:保險(xiǎn)的保額一般是家庭稅后年收入的十倍。其意義在于,確保發(fā)生變故時(shí),缺少經(jīng)濟(jì)收入的家庭在十年內(nèi)生活水平不發(fā)生變化。第二個(gè)十:每年的保費(fèi)不大于家庭稅后年收入的10%。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求,保險(xiǎn)的初衷是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移,是為了更好的、無憂無慮的生活,過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障,而過高的保費(fèi)又會給生活帶來較大壓力,與初衷背道而馳,因此,保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。

重疾險(xiǎn):給生命更多的機(jī)會!保額可相當(dāng)于年收入的5倍

重大疾病保險(xiǎn)簡稱重疾險(xiǎn),一旦確診后保險(xiǎn)公司予以一次性賠償,意義在于第一時(shí)間救命、患病期間的收入損失補(bǔ)償、康復(fù)費(fèi)用。

要知道,一旦罹患重大疾病,一定會發(fā)生以下情況:

1.需要一大筆錢去治療【治療費(fèi)】;

2.沒辦法正常工作沒收入【收入損失費(fèi)】;

3.家人很可能需要請假照顧【家人陪護(hù)費(fèi)用】;

4.出院后也要很長時(shí)間補(bǔ)充營養(yǎng)休養(yǎng)身心去康復(fù)【康復(fù)費(fèi)】;

5.如果孩子還小、父母已老、房貸要還,一系列開銷仍無法停止【責(zé)任開支】

而如果購買了重疾險(xiǎn),保額充足的情況下,以上問題則可以得到較好解決。畢竟誰都知道,一旦沒了錢的煩惱,患者的治療進(jìn)度勢必較好,而家屬的處境也不會太艱難。

【保額預(yù)估】

首先,應(yīng)對大病的治療費(fèi)用,目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用(包括住院、手術(shù)、器械、藥物等),至少在10-50萬元左右,如果想要用進(jìn)口藥物和器械,或者病房條件更好些,則總費(fèi)用更為昂貴;

第二,病人結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的恢復(fù)費(fèi)用,包括康復(fù)、營養(yǎng)、護(hù)理等成本,這一部分的費(fèi)用往往容易被忽略。一般而言,罹患重大疾病并成功接受治療后,病人至少還需要兩年的康復(fù)時(shí)間,但不少家庭出于經(jīng)濟(jì)考慮,在病人沒有好好恢復(fù)的前提下,就匆匆回到職場工作,其實(shí)還是埋下了隱憂;

第三,則要考慮彌補(bǔ)收入損失,特別對于高收入階層而言,大病治療期間,收入損失巨大,若能有高額的重大疾病保險(xiǎn)金給予補(bǔ)償,則輕松不少。

醫(yī)療險(xiǎn):彌補(bǔ)社保不足,減輕疾病導(dǎo)致的醫(yī)療壓力

重疾險(xiǎn),有一定的理賠范圍,罹患病癥必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)才能獲賠。而醫(yī)療險(xiǎn)則沒有病種限制,也就是說覆蓋范圍要比重疾險(xiǎn)廣很多!此外,醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的不同之處還在于,前者解決治療費(fèi)用,后者解決收入中斷。

近幾年,保額達(dá)上百萬元的醫(yī)療險(xiǎn)層出不窮。對于三十多歲的人士,一年保費(fèi)大約三百多元,一頓飯的價(jià)格就可以買到上百萬元的保額,而且不限醫(yī)保用藥,可以覆蓋藥費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、ICU床位費(fèi)等,對于醫(yī)保是非常有力的補(bǔ)充。

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