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美國IUL壽險揭秘:小投入如何撬動大收益,風(fēng)險與回報的完美平衡

分享是一種快樂2024-11-07 最后一次修改2903

“人生就像滾雪球,重要的是找到很濕的雪和很長的坡——巴菲特”

從巴菲特的這句名言來看,在人生的旅途中,“雪”象征著機遇,“坡”則代表著我們選擇的道路或方向。只有當(dāng)兩者結(jié)合,在正確的時機做正確的事,我們才能積累起人生的財富和成就。


投資理財同樣如此,它也是一個滾雪球的過程,需要我們找到那些“很濕的雪”和“很長的坡”。

然而,近年來全球經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變,黑天鵝和灰犀牛事件頻發(fā),給投資者帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。新冠疫情的全球蔓延、地緣沖突的加劇、主要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增長的放緩甚至負(fù)增長,以及銀行理財剛兌的打破、存款利率的下調(diào)、股市樓市的低迷,都加劇了資產(chǎn)荒的現(xiàn)象。

最直接的影響是,中國居民的風(fēng)險偏好普遍降低,加之壽險保費收入增長明顯,帶動了中國居民對長期資產(chǎn)和多元化幣種資產(chǎn)的需求日益增加。

在這樣的背景下,美國IUL壽險產(chǎn)品以復(fù)利計息、人身保障、投資理財、資產(chǎn)傳承和財稅規(guī)劃等獨特優(yōu)勢,受到了越來越多高凈值人士和富裕家庭的青睞。

接下來,我們將從復(fù)利的魔力、小投資大回報以及平衡風(fēng)險和回報等角度,深入探討美國IUL壽險產(chǎn)品的核心架構(gòu)和基礎(chǔ)原理。

01

小投資 大回報

IUL 復(fù)利的魔力

相較于其他國家或地區(qū)的壽險產(chǎn)品,美國的IUL壽險產(chǎn)品的顯著優(yōu)勢是收益的穩(wěn)定性和高杠桿效應(yīng)。該產(chǎn)品通過對投保人身體條件和年齡等因素的細(xì)致評估,實現(xiàn)了保費與保額之間高達(dá)4至12倍,甚至更高的杠桿比例。

舉例來說,若投保人總計支付50萬美元的保費,初始保額便有機會提升至200萬至600萬美元。且受利于復(fù)利,保單在短短數(shù)十年間便能累積起驚人的現(xiàn)金價值,最終,可支配的保險資產(chǎn)可能會遠(yuǎn)超初始的保額,為未來提供堅實的財務(wù)保障。

案例演示

40歲,男性,存50萬美元撬動350萬美元,做退休計劃(大約7倍杠桿):

? Alex先生,美國永久居民,40歲(不吸煙);


? 年繳保費:5萬美元(即總繳保費50萬美元);


? 初始保額:346.2萬美元(保費和保額之間,大約7倍杠桿); 


? 退休規(guī)劃:自65歲至90歲,每年免稅提領(lǐng)3.3萬美元,總計提領(lǐng)85.8萬美元,用于退休養(yǎng)老;如果90歲不幸身故,保單受益人(比如子女)還可以獲得158萬美元的賠償金(免所得稅)。

由此可見,小投資大回報的關(guān)鍵是“復(fù)利”!

復(fù)利是什么意思?在投資領(lǐng)域,復(fù)利是非常重要的計息算法,通俗的講,就是通過利滾利的方式,逐步將收益放大。

復(fù)利的計算公式

復(fù)利=本金*(1+利率)^年限

從公式可以看出,復(fù)利收益與利率和時間成正相關(guān)。也就是說,利率越高,時間越長,積累的財富就會越多。

另外,關(guān)于復(fù)利,還有一個著名金融法則——“72法則”(Rule 72)。

所謂“72法則”,就是一筆投資不拿回利息,利滾利,本金增值一倍所需的時間。 計算公式:本金增長一倍所需時間(年)=72÷年報酬率(%) 。

例:Alex先生拿30萬美元投資了一只開放基金,年回報率10%,每年復(fù)利計息,那么需要多少年本金可以增長一倍,即60萬美元呢?

答案是:大概需要約7年;這就是復(fù)利的魔力。

需要注意的是,如果沒有時間效應(yīng),復(fù)利的魔力也將會大打折扣。

通常,關(guān)于復(fù)利,人們只看到了回報率,而忽略了時間的關(guān)鍵作用,即便年回報率僅為5%,但隨著時間的累積,20年后,也能獲得一個矚目的數(shù)字。

提及巴菲特,人們首先想到的是“股神”這一稱號,或是他作為“世界超級富豪”的身份。談到他的“天價午餐”、“巴菲特股東大會”,以及那些廣為流傳的金句名言,大家總是興致勃勃、滔滔不絕。然而,鮮為人知的是,巴菲特99%的財富實際上是在他60歲之后逐步累積起來的,這無不彰顯時間的魅力和復(fù)利的奇跡。

這背后的奧秘與復(fù)利緊密相連。巴菲特通過多年的投資實踐,實現(xiàn)了令人矚目的10年10倍的收益率,這一卓越業(yè)績在業(yè)內(nèi)常被歸因于“復(fù)利法則”的神奇效應(yīng),體現(xiàn)了他年平均約25%的投資回報率。

從產(chǎn)品角度來看,對于廣大消費者而言,以復(fù)利計息的人壽保單具有得天獨厚的優(yōu)勢。這些保單往往伴隨著數(shù)十年的持有期限,在利率保持相對穩(wěn)定的條件下,時間成為了撬動收益增長的強大杠桿,最終形成了顯著的杠桿效應(yīng),讓保單持有者享受到復(fù)利帶來的豐厚回報。

02

風(fēng)險與回報

IUL 如何平衡?

從本質(zhì)來看,保單最大的屬性當(dāng)然還是“保障”,脫離了保障的保險,是“忘了初心、忘了使命”。

自1762年首份保單誕生以來,美國人壽保險已經(jīng)歷了兩個多世紀(jì)的深厚積淀。事實證明,IUL產(chǎn)品的問世,如同人工智能般,為整個壽險行業(yè)帶來了劃時代的變革與深遠(yuǎn)的影響。

在全球保險市場中,除美國之外,新加坡和百慕大是少數(shù)幾個提供類似離岸產(chǎn)品的地區(qū),但它們在投資理念、法律監(jiān)管、收益保障以及產(chǎn)品功能等方面與美國IUL壽險產(chǎn)品有著顯著的區(qū)別。

美國IUL壽險產(chǎn)品的獨特之處在于其收益機制與低波動的股指緊密相連,如標(biāo)普500、摩根大通ETF基金指數(shù)、恒生指數(shù)等,而并不直接涉足股市投資。這一策略旨在讓保單既能夠享受掛鉤指數(shù)帶來的增長潛力,又能有效規(guī)避市場下跌的風(fēng)險,從而最大化保單現(xiàn)金價值的增長空間和收益潛力。

在設(shè)計之初,美國保險公司就為IUL保單精心構(gòu)建了務(wù)實而高效的保障機制。這一機制確保了投資者所持有的保單不僅不會虧損,而且能夠在經(jīng)濟(jì)周期和政治動蕩中保持資產(chǎn)的保值增值。這種“保底鎖利” 的計息結(jié)構(gòu)在壽險界享有盛譽,因為它能在市場繁榮時讓保單分享紅利,獲得高達(dá)8%-12%的封頂收益;而在市場低迷時,也能保證最低收益率在0%-2%之間,確保保險賬戶不會出現(xiàn)負(fù)值。

當(dāng)市場處于牛市時,美國IUL保單能夠充分分享市場上漲的紅利,為投資者帶來高達(dá)8%至12%的封頂收益;而在市場步入熊市時,保險公司則承諾提供穩(wěn)定的最低收益率,介于0%至2%之間,確保保險賬戶不會陷入負(fù)值。

由于采用復(fù)利計息的方式,并結(jié)合時間的累積效應(yīng),美國IUL產(chǎn)品展現(xiàn)出巨大的現(xiàn)金價值增長潛力。通常而言,這些產(chǎn)品的保費與保額之間的杠桿效應(yīng)可達(dá)到4至12倍(在不考慮個人健康狀況等因素的情況下),甚至更高。因此,在短短數(shù)十年的時間里,投資者往往能夠積累起可觀的現(xiàn)金價值,實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值。一旦IUL掛鉤的指數(shù)增長8%,保單將同步實現(xiàn)8%的收益;若掛鉤指數(shù)下跌至負(fù)值區(qū)間,保單將維持0%的最低保障收益;而當(dāng)掛鉤指數(shù)收益超越12%的界限時,保單將享受封頂?shù)?2%收益(請注意,各保險公司間的封頂收益和最低保障收益可能存在細(xì)微差異,但最低保障收益率始終不低于0%)。

回顧歷史,我們不難發(fā)現(xiàn),即使在過去25年間,全球金融市場歷經(jīng)了多次危機洗禮,如2000年至2002年的“互聯(lián)網(wǎng)泡沫”和2008年的“次貸危機”,美國IUL壽險產(chǎn)品依然保持穩(wěn)健,平均收益率穩(wěn)定在7%左右,呈現(xiàn)出卓越的長期增值能力。

甚至面對2020年和2021年新冠疫情全球大流行所帶來的經(jīng)濟(jì)劇烈波動,以標(biāo)普500指數(shù)一年點對點計息的IUL壽險產(chǎn)品平均收益率依然達(dá)到了7.76%(同期標(biāo)普500指數(shù)的平均收益率為7.06%),充分證明了其卓越的風(fēng)險調(diào)整能力和市場適應(yīng)性。

保險,作為一種微小的投入,承載著我們對家庭與子女的深深責(zé)任。在意外降臨之際,它總是能提供最為堅實的后盾,這樣的故事不勝枚舉。因此,將購買保險視為一種特殊的小額投資,而非單純的消費,是明智之舉。這份“小額投資”在未來可能會發(fā)揮出意想不到的巨大作用。

近年來,隨著美元資產(chǎn)配置、全球稅務(wù)籌劃、財富傳承、資產(chǎn)保值增值、子女教育金以及退休養(yǎng)老金等需求的日益增長,越來越多的高凈值人士和富裕家庭選擇配置性價比高、杠桿效應(yīng)顯著、功能全面的美國人壽保單。這些保單不僅能為家庭提供安全保障,還能帶來長期且穩(wěn)定的收益,用于海外美元資產(chǎn)的配置,實現(xiàn)巨額資產(chǎn)的傳承,甚至保全資產(chǎn)以規(guī)避企業(yè)經(jīng)營或婚姻風(fēng)險。同時,它們還能有效解決移民、CRS等稅務(wù)問題。

在當(dāng)今這個充滿不穩(wěn)定、不確定、不安定因素的時代背景下,高凈值人士和富裕家庭配置大額美元保單已成為一種新趨勢,以應(yīng)對百年未有之大變局。

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