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人壽保險的Living Benefits生前福利是什么? 如何選擇和評測?

分享是一種快樂2024-11-13 最后一次修改2976

剛接觸美國人壽保險的華人消費者,往往會第一次聽到 “Living Benefits/生前福利” 這個概念,那Living Benefits(生前福利)到底是什么,對我們有什么用,能給我們提供什么保障,跟其它國家或地區(qū)的重大疾病險/長期看護險有什么不同?價格和保費有什么區(qū)別?

Living Benefits 生前福利的歷史介紹

美國作為一個市場化的國家,保險公司之間的競爭,以及美國人壽保險行業(yè)和資產(chǎn)管理行業(yè)之間的競爭,異常激烈。標(biāo)志性的時間點是上個世紀的80年代。據(jù)華爾街日報的報導(dǎo),個人人壽保險產(chǎn)品的銷量,自1980s以來,下滑了45%。對于美國人壽保險行業(yè)來說,傳統(tǒng)的人壽保險只對死亡理賠的特點,已經(jīng)無法吸引到更多消費者。為了提高市場競爭力,美國人壽保險行業(yè),發(fā)展出了Living Benefits 生前福利的理念。

人壽保險當(dāng)然也早已經(jīng)不在是傳統(tǒng)意義上的保障而已,而是可以用于解決非常多的社會問題的多功能金融產(chǎn)品,除了保障之外還增加免費的生前理賠附加條款 (Living Benefits Rider)。生前理賠附加條款包括長期護理/慢性疾病生前理賠,重大疾病生前理賠,重大傷殘生前理賠和絕癥生前理賠。人壽保險中的生前福利 (Living Benefits) 就是保險業(yè)根據(jù)社會需求的改變而設(shè)計誕生的投保人不必在去世后而是在生前就可以使用的保險福利。

Living Benefits生前福利已成為人壽保險多功能理賠的新趨勢所謂維持生活質(zhì)量,也就是在任何事故下都不會影響家庭或個人財務(wù),且能維持現(xiàn)有的生活水平。人的生活中充滿許多不確定的風(fēng)險,譬如得了癌癥、中風(fēng)、心臟病等等,又如車禍意外造成的癱瘓需要長期醫(yī)療及護理,這些重大的不幸事件可能會帶給你重大的財務(wù)負擔(dān)及損失。

?Living Benefits 生前福利的具體選擇

因此,同樣是具有“Living Benefits 生前福利”的保單,不同保險公司給出的生前福利賠付條件越多,附加的Rider越全面,對于受保人的利益保障就更好。

Living Benefits 生前福利的附加條款通常包括以下幾個方面:

●末期疾病附加條款

●慢性疾病/長期護理附加條款

●重大疾病附加條款

●重大傷殘附加條款

●其它

理解了這一點,作為受保人,就可以先看對比自己的保單,具備哪些生前福利Rider(附加條款),所以我們所說的 “符合約定條件”,具體是符合什么條件?得癌癥算不算?受到慢性疾病困擾能不能賠?遭遇了重大疾病或重大傷殘能不能賠?能不能當(dāng)重大疾病保險用?這些問題,就是選購和評測各家保險公司的Living Benefits 生前福利的重點,解答接下來的 “這個情況發(fā)生的時候,怎么賠,賠多少” 的問題。?

Living Benefits 生前福利的價格和保費

感謝激烈的市場競爭,絕大多數(shù)壽險保單的生前福利附加條款,通常是不額外付錢的。而慢性疾病和重大疾病附加條款的成本保費,往往已經(jīng)經(jīng)過保險公司精算師的成本設(shè)計,算在了保險成本里面。

而對于長期看護險 (Long Term Care Insurance),投保者通常需要額外支付一筆保費。具體的保費,是保險公司而定。

?人壽的生前福利萬全保是什么呢?

1、慢性疾?。–hronic Illness):受保人符合無法自理洗浴、穿衣、如廁、移動、進食或失禁的其中任何兩項,這樣情況持續(xù)超過90天,即可申請理賠。

2、重大疾?。–ritical Illness):受保人患有重大疾病其中一項 (12種重大疾病包括中風(fēng)、心臟病、癌癥、腎衰竭、器官移植、肌肉萎縮、主動脈移植手術(shù)、 再生障礙性貧血、 囊性纖維化病、 心臟瓣膜置換、運動神經(jīng)元病、 突發(fā)心臟驟停),即可申請理陪。

3、重大傷殘(Critical Injury):受保人患有重大傷殘其中一項 (4種重大傷殘包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指數(shù)4分或4分以下、 癱瘓、 嚴重?zé)齻?創(chuàng)傷性腦損傷),即可申請理陪。

4、末期疾?。═erminal Illness):經(jīng)醫(yī)生診斷,該疾病將造成投保人于診斷后只有24個月的生命期,即可申請理賠。

保險公司的理賠直接支付給「受保人」,讓受保人同樣持有選擇的主動權(quán),生前還是死后使用該理賠金。受保人可以使用理賠金來支付醫(yī)療費用,也可拿來作為看護費、生活費、治療重大疾病后幾年的康復(fù)費用,甚至償還債務(wù)或是用來補貼治療期間沒有工作的薪資損失,使用上較可隨個人需要自由運用。充分顯示了受保人對其保單的使用主動權(quán),做到 “您的財富,您的保險,您的選擇” 即受保人可以主動、合理掌控其擁有的保單,在有生之年,無論任何時候,發(fā)生任何情況都可以選擇使用其身后理賠金。

“生前福利” 綜合保險最明顯的特點就是:根據(jù)客戶的不同需求,保險組合會“隨機應(yīng)變”。它彌補了單個產(chǎn)品的單一性缺陷,而且各個保險品種之間也存在一定的互補性。因為單獨的重大疾病險 (Critical Illness Insurance) /長期看護險 (Long Term Care Insurance),若無事故保費即付之流水,但有生前福利理賠的壽險保單,是一個保費多種保障,若無事故發(fā)生,還有比銀行髙的儲蓄存款利率,可供使用。如果沒有用到重大疾病/長期護理的理賠,保單現(xiàn)金值還可當(dāng)退休金使用,身后還可以獲得死亡理賠,可算是一舉數(shù)得。

很多人以為有了醫(yī)療保險后,就不用擔(dān)心醫(yī)療費用問題,從此就可以高枕無憂了。然而事實并非如此。醫(yī)療保險是投保人在生病時看病、吃藥、住院產(chǎn)生的費用。保險公司賠給醫(yī)生和醫(yī)院的,實時有些人已有醫(yī)療保險,卻因負荷過高的醫(yī)療開支或因重大疾病,無法工作,就沒有工資收入,其生活費、房貸、車貸及各項開銷馬上成了頭等問題。影響到日常生活的開銷,而導(dǎo)致財務(wù)危機,進而申請破產(chǎn)。所以有了醫(yī)療保險后,你還需要《生前福利萬全?!穪眍A(yù)防因重大疾病或長期護理而造成的財務(wù)損失。?

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