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美國人壽保險大盤點:五類險種優(yōu)劣與選購竅門

分享是一種快樂2025-01-07 最后一次修改4138

在美國,人壽保險領域可謂豐富多彩,依據(jù)推出的先后時間次序,大致能夠劃分成五大主要類別:定期人壽保險(Term Life)、終身人壽保險(Whole Life)、萬能人壽保險(Universal Life)、投資型萬能人壽保險(Variable Universal Life)以及指數(shù)型萬能人壽保險(Indexed Universal Life)。


首先來看看定期人壽保險(Term Life),它堪稱人壽保險發(fā)展歷程中的“元老級”成員,形式也最為簡潔明了。這種保險所提供的保障期限通常設定為 10 年、15 年、20 年或者 30 年。在保障有效期內(nèi),倘若被保險人不幸離世,保險公司將會依照事先約定的保額給予賠付。它最為突出的優(yōu)勢就在于保費成本相對低廉,能讓手頭并不寬裕的人群也有能力為自己或家人撐起一把保護傘。不過,它也存在一定局限性,一方面缺乏現(xiàn)金價值,無法像其他一些保險產(chǎn)品那樣兼具儲蓄或是投資功能;另一方面,當保險期滿后,如果投保人還想延續(xù)保障,由于年齡增長帶來的風險增加,后續(xù)所需繳納的保費極有可能出現(xiàn)大幅上揚。所以,定期人壽保險比較契合那些預算吃緊,且僅僅需要在特定短期階段獲得保障的人群。


接著是終身人壽保險(Whole Life),如其名稱所示,它的保障時效貫穿被保險人的一生,無論何時生命畫上句號,保險公司都會義不容辭地賠付相應保額。投保人所繳納的保費,在扣除必要的保險成本之后,余下的部分會逐步累積轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金價值。而且,保險公司還會定期進行分紅,只是需要留意的是,這些分紅并非板上釘釘,無論是分紅的有無還是具體金額,都存在一定的波動性。隨著歲月流逝,保險的現(xiàn)金價值會如同滾雪球一般慢慢增多。要是投保人中途決定退保,還能夠按規(guī)定部分提取現(xiàn)金價值。然而,這類保險也并非十全十美,其分紅的評判依據(jù)不夠透明,并且現(xiàn)金價值在被保險人健在期間的使用條件較為嚴苛,操作起來頗有難度,這些問題成為了它的“硬傷”。


再把目光投向萬能人壽保險(Universal Life),它和終身人壽保險在保障時效上有異曲同工之妙,同樣是為投保人提供終身保障。二者的顯著差別體現(xiàn)在保費繳納環(huán)節(jié),萬能人壽保險賦予了投保人更大的繳費靈活性,投保人能夠依據(jù)自身當下的財務狀況,隨時對繳費金額進行調(diào)整,當然,前提是要滿足保險公司規(guī)定的最低繳費標準。不僅如此,在扣除保險費用之后,保費的剩余部分會被引導進入一個獨立的賬戶,用于投資運作,而該賬戶資金的增值情況往往與市場利率緊密相連。但這也帶來了一個新問題,在市場利率走低的大環(huán)境下,萬能人壽保險的投資回報率可能不盡如人意,投保人或許就需要追加更多的保費投入,才能確保保險持續(xù)有效。

投資型萬能人壽保險(Variable Universal Life)則是在萬能人壽保險基礎上孕育而生的進階版本。它的一大亮點在于,投保人擁有了自主選擇權(quán),可以在保險公司精心搭建的不同投資基金“菜單”中,根據(jù)自己的投資偏好和風險承受能力挑選心儀的投資標的。這種保險產(chǎn)品在收益方面理論上沒有天花板限制,并且還有一個誘人的優(yōu)勢——投資收益免稅。不過,有得必有失,高收益往往伴隨著高風險,一旦市場行情低迷,投保人所投資的基金表現(xiàn)不佳,就可能面臨需要額外追加資金的困境,以維持保險合同的正常效力。所以,選擇這類保險的投保人,不僅自身得具備一定的市場投資知識和實操經(jīng)驗,對協(xié)助辦理業(yè)務的保險代理人或是經(jīng)紀人的專業(yè)素養(yǎng)要求也會更高。

最后要介紹的是指數(shù)型萬能人壽保險(Indexed Universal Life),它作為萬能人壽保險的又一變體,投資回報機制別出心裁,與特定的股票市場指數(shù)緊密掛鉤,像是美國的標準普爾 500、香港恒生指數(shù)或者德國的 DAX30 等。即便所關聯(lián)的指數(shù)遭遇下跌行情,這款保險產(chǎn)品的現(xiàn)金值通常也能穩(wěn)住陣腳,收獲一個固定的最低收益率,一般在 2%左右。它的優(yōu)勢還不止于此,一方面巧妙避開了資本利得稅和遺產(chǎn)稅的“鋒芒”,另一方面,還允許投保人在急需用錢之時,從現(xiàn)金價值中以近乎零利率借款,并且所借資金免稅。如此一來,它既能為家庭成員提供堅實的死亡保障,又能在關鍵時刻化身投資利器,助力投保人籌備退休資金、子女教育經(jīng)費或是應對其他重大開支。

需要著重強調(diào)的是,在保險的世界里,不存在一款能夠“通吃”所有需求的萬能產(chǎn)品,每一種類型的人壽保險都有其特定的適用場景??蛻魟毡亟Y(jié)合自身的財務狀況、保障需求等多方面因素,審慎挑選出最契合自己的保險產(chǎn)品。

此外,美國保險公司的運營模式與國內(nèi)存在較大差異。通常情況下,美國的保險公司并不會直接聘用全職代理人,而是采用委托代理公司的方式,將產(chǎn)品銷售大權(quán)交付出去。這些代理公司憑借自身專業(yè)知識,會依據(jù)不同客戶的個體差異,量身定制個性化的保險建議。這種運作模式不但有助于削減保險公司的運營成本,而且能夠讓保險產(chǎn)品通過多元化的渠道廣泛傳播。對于廣大消費者而言,在眾多保險經(jīng)紀人當中甄別出一位專業(yè)過硬、經(jīng)驗豐富且值得托付信任的合作伙伴,無疑是重中之重。

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