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新移民購買美國醫(yī)療保險(xiǎn)指南

分享是一種快樂2024-10-23 最后一次修改3457

大家如果在美國就過醫(yī)的應(yīng)該會發(fā)現(xiàn),美國醫(yī)療費(fèi)用真的很高!不久前,一位父親在美國度假時(shí),帶著孩子去了公立兒童醫(yī)院治療手臂脫臼。在醫(yī)生的熟練操作下,僅用一分鐘就完成了徒手復(fù)位,沒有使用儀器或藥物。盡管整個看病過程花了4個小時(shí),結(jié)賬也耗費(fèi)了4個小時(shí),最終費(fèi)用達(dá)到了1,767.6美元,約合人民幣11,800元?;谶@個例子,很多不了解情況的人可能認(rèn)為美國人的生活真是太艱難了。但實(shí)際上,情況卻截然相反!


只要購買了適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn),在美國基本上什么都不用擔(dān)心。以看病為例,醫(yī)院會直接與保險(xiǎn)公司結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用。

根據(jù)美國平價(jià)醫(yī)療法案(Patient Protection and Affordable Care Act,PPACA)規(guī)定,包括美國公民、合法移民(綠卡持有者)以及其他合法的長期居民在內(nèi)的美國合法居民,都需要參加符合ACA法標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療保險(xiǎn)。

我可以不買醫(yī)保嗎

在報(bào)稅時(shí),大家經(jīng)常會遇到一個問題:“你們家里每個人整年度都有健康保險(xiǎn)嗎?”選擇“是”可能會從本來需要補(bǔ)稅的情況變成退稅。

原因在于這是ObamaCare(正式名稱為Affordable Care Act,ACA)的規(guī)定,要求每個人必須擁有健康保險(xiǎn),否則將面臨不僅需要自行承擔(dān)巨額醫(yī)療費(fèi)用,還可能被政府處以罰款。自2016年起,不購買健康保險(xiǎn)的罰款標(biāo)準(zhǔn)為家庭總收入的2.5%,或者每位成年人695美元,每位兒童347.5美元,取其中較高者進(jìn)行罰款。

然而,問題來了,到底是選擇購買健康保險(xiǎn)還是支付罰款更劃算呢?實(shí)際上,細(xì)心比較起來,罰款金額相比保費(fèi)要便宜得多。

以平均每月400美元的保費(fèi)計(jì)算,一年的保費(fèi)總額為4800美元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過罰款金額。然而,保險(xiǎn)本質(zhì)上是為了防范意外風(fēng)險(xiǎn),真的發(fā)生不測事件時(shí)(碰碰木頭),醫(yī)療費(fèi)用可能輕松上千上萬美元,所以究竟選擇保險(xiǎn)還是不保險(xiǎn),需要認(rèn)真評估個人需求和健康狀況。

另外新醫(yī)保有一些優(yōu)勢:

1.申請人即使在加入新醫(yī)保之前有疾病記錄(包括精神類疾?。?,保險(xiǎn)公司都不得拒保。過去,患有嚴(yán)重疾病的申請購買醫(yī)療保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司往往會拒保或者要求支付天價(jià)保費(fèi)。而新醫(yī)保要求申請者只需回答年齡、居住所在地、是否吸煙者這幾項(xiàng)參數(shù)即可。

2.對于申請者當(dāng)中的懷孕婦女,新醫(yī)保的福利包括產(chǎn)前婦科檢查和生產(chǎn)過程所產(chǎn)生的醫(yī)療及藥物的費(fèi)用,同時(shí)新生嬰兒的檢查保健費(fèi)用也全面覆蓋。

3.參保人可免費(fèi)享有每年一次全面的常規(guī)身體健康檢查。新醫(yī)改規(guī)定,這一預(yù)防類的體檢費(fèi)由保險(xiǎn)公司全額支付。如果投保人超過50歲,不論性別,每年都能接受一次全面免費(fèi)的大腸鏡檢查。婦女同胞還可額外獲得年度乳房和宮頸抹片檢查等婦科類項(xiàng)目。19歲以下孩童,還享有視力保險(xiǎn) (Vision Insurance) 和常規(guī)疫苗注射(Immunization Shots)。

4.年齡26周歲以下具備參保資格者,無論是否已婚、是否跟父母一起居住、是否上學(xué)、是否與父母財(cái)政獨(dú)立、是否參與雇主公司的團(tuán)體保險(xiǎn),均可作為受撫養(yǎng)人被納入父母的保險(xiǎn)計(jì)劃。

5.為30歲以下有經(jīng)濟(jì)困難或者由于之前擁有的保險(xiǎn)計(jì)劃被取消的人群設(shè)置,稱為災(zāi)難保險(xiǎn)(Catastrophic Plan) 。

誰需要買醫(yī)保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)法案規(guī)定,所有人都必須有醫(yī)療保險(xiǎn)。

如果你沒有雇主、配偶的雇主、學(xué)校、政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn),或是26歲以上已不能加入父母的保險(xiǎn)方案中,就必須自行購買醫(yī)療保險(xiǎn)。

【留學(xué)生】學(xué)校會強(qiáng)制學(xué)生買保險(xiǎn),提供保險(xiǎn)證明之后才能完成注冊。一般來說直接和學(xué)校合作的保險(xiǎn)公司購買學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn),手續(xù)最簡單省事。

【低收入戶】依據(jù)個人家庭收入情況,年收入在貧窮線以下可以申請各州主持的免費(fèi)醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃Medicaid(白卡),每州的資格限制都不同。如果不符 Medi-Cal 資格,可試試從醫(yī)療計(jì)劃市場 Covered California平臺選購,然后申請政府補(bǔ)助。

【65歲以上老人】具公民/綠卡身份的65歲以上老人可以申請聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn) Medicare(紅藍(lán)卡),如果收入低的話還可以申請白卡,讓白卡來負(fù)擔(dān)紅藍(lán)卡需要自付的部分。

【有工作】雇主有提供保險(xiǎn)就直接向公司注冊(Group Health Insurance),不然就得自己去購買個人醫(yī)保(Individual Health Insurance),去哪里買可以看下一段。

在哪兒買?

1.政府的醫(yī)療保險(xiǎn)市場平臺 Health Insurance

Marketplace:若透過 ObamaCare 的醫(yī)保市場平臺購買并申請補(bǔ)助,必須提交報(bào)稅資料與收入證明來評估是否合格,Covered California就是加州的醫(yī)保市場平臺。

2. 找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) Insurance Agent

好處是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會評估最適合的保險(xiǎn)計(jì)劃,并可協(xié)助辦理。而且現(xiàn)在有不少華語保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì),所以不用太擔(dān)心英文不夠好、看不懂保險(xiǎn)條例。好消息是:我們眾越財(cái)富也合作了諸多富有經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。他們通過我們眾越這個平臺服務(wù)了許多對醫(yī)療保險(xiǎn)有需求的新移民!如果大家有興趣的話,歡迎前來咨詢!

3. 找醫(yī)療保險(xiǎn)公司直接買保險(xiǎn) Health Insurance Company

不通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì),直接跟醫(yī)療保險(xiǎn)公司買?,F(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站做得還不錯,可以清楚地在網(wǎng)上比較購買,也有線上客服可以及時(shí)幫忙。

要買什么醫(yī)療保險(xiǎn)

假設(shè)大家已經(jīng)了解了醫(yī)療保險(xiǎn)的基本知識,接下來我們將解釋那些經(jīng)常讓人感到困惑的費(fèi)用術(shù)語,以幫助大家更好地選擇適合自己的保險(xiǎn)。

? Premium

定期支付的保費(fèi)

? Co-Pay

有點(diǎn)像掛號費(fèi),每次 Office Visit 都要付,一般診所金額大概十幾二十塊,若是??圃\所可能會稍貴,具體收費(fèi)如何各計(jì)劃不同。

? Deductible

和車子保險(xiǎn)一樣,在 Deductible 這個金額之內(nèi)需要自己負(fù)擔(dān)。比如說你的Deductible 是$1500,那在$1500內(nèi)的金額都必須自己出,超過$1500的費(fèi)用就由保險(xiǎn)公司與被保人按照比例共同承擔(dān)。自付額越高,保費(fèi)越便宜,反之則越貴。

? Coinsurance

通常是選%數(shù),Deductible 的金額額滿之后才會遇到。比如說選30%的Coinsurance,醫(yī)療費(fèi)用是$100,被保人僅需自付$30,保險(xiǎn)公司會 Cover 剩下$70。

要注意的是,網(wǎng)內(nèi)和網(wǎng)外醫(yī)療服務(wù)所收的 Coinsurance 不同,網(wǎng)外醫(yī)療服務(wù)的 Coinsuranc通常會更高。

? Out-of-pocket maximum/limit

所有自己付出去的錢加總起來超過這個上限后就由保險(xiǎn)公司全數(shù)給付。這是累積制的,比如說 Out-of-pocket Max 是一萬刀,今年的 Deductible、Coinsurance 各類醫(yī)療賬單單金額加起來是兩萬五千刀,你只需負(fù)擔(dān)一萬刀,剩下的一萬五都是保險(xiǎn)公司付。

保險(xiǎn)計(jì)劃種類

? HMO

(Health Maintenance Organization)

最常見的計(jì)劃之一,必須選擇一位 Primary CarePhysician(就是家庭醫(yī)師),要看??频脑?,必須先到家庭醫(yī)師那邊拿 Referral 轉(zhuǎn)診(急診與婦產(chǎn)科可以直接就診,不需要referral),而這些??漆t(yī)師都必須是網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)生。保費(fèi)通常較便宜。

? PPO

(Preferred Provider Organization)

最常見的計(jì)劃之一,不用選家庭醫(yī)師,可以直接找專科醫(yī)生看診。醫(yī)療網(wǎng)內(nèi)外的醫(yī)師都可以看,但網(wǎng)外的醫(yī)生可能自行負(fù)擔(dān)的金額較高。保費(fèi)較高。

? POS 

(Point-of-service)

介于 HMO 和 PPO 之間,必須選擇家庭醫(yī)師,看專科也得拿Referral,但可以看網(wǎng)外的醫(yī)師。


? EPO

(Exclusive Provider Organization)

可以選擇也只能選擇網(wǎng)內(nèi)任何醫(yī)生,不過不需要Referral。

? FFS 

(Fee for Service)

按服務(wù)收付費(fèi)。好處是彈性大,不會限制選擇醫(yī)院或醫(yī)生等,但是必須先自行付清費(fèi)用,再跟保險(xiǎn)公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。這種保費(fèi)相對較貴。

? HSA

(Health Saving Account)

健康儲蓄賬戶(跟人不跟公司)的概念,從收入里面撥出一定金額存放在這個賬戶里作為醫(yī)療支出,而且這筆金額是不上稅的。要開 HSA 必須選一個高自付額的保險(xiǎn)計(jì)劃。

?COBRA

(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)

全名很復(fù)雜,但總之就是如果因?yàn)橥蝗皇I(yè)或換工作等突然有一段時(shí)期沒有保險(xiǎn) Cover 時(shí),COBRA 還會繼續(xù)提供保險(xiǎn),但保費(fèi)會稍高一些。

何時(shí)買?

若個人要買、續(xù)約 (renew)、更換醫(yī)療保險(xiǎn),都必須在一段將近兩個月的 Open Enrollment 時(shí)間完成。2024年的注冊時(shí)間為2023/11/1-2024/1/16,醫(yī)療保險(xiǎn)始能在2024/2/1生效;加州可延長至 2024/1/31前注冊,但生效時(shí)間會延后,也不一定所有保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)計(jì)劃都會配合延長開放,建議大家在規(guī)定的注冊時(shí)間內(nèi)完成。

如何買?

1.評估個人健康狀況:是否有慢性病、要定期追蹤、回診拿藥等等

2. 評估家庭狀況:父母、配偶、小孩等,根據(jù)情況來決定family plan的內(nèi)容

3. 預(yù)算:如果沒有政府補(bǔ)助的話,保險(xiǎn)費(fèi)每個月平均兩三百塊以上跑不掉

4. 比較保險(xiǎn)計(jì)劃方案:如果懶得自己查就找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)幫忙評估需求、幫忙quote

5. 正確理解保險(xiǎn)方案,決定最適合自己的

6. 美國的醫(yī)療保險(xiǎn)并不包含牙齒保險(xiǎn) (dental) 和眼睛保險(xiǎn) (vision),有需要的話必須另外加購。

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上班的時(shí)候,工作單位要繳納五險(xiǎn)一金,這是我們每個人都很清楚的
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1.要買房要買車,錢緊 但是..... 十年后最貴的是什
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有愛評論,說點(diǎn)好聽的~
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