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美國人壽保險能帶來什么實際好處?

分享是一種快樂2025-01-04 最后一次修改1919

隨著經濟全球化,華人越來越富有是全世界有目共睹的。越來越多的華人走出國門,引領“海淘”成為了一種潮流,講品質、談性價比,或者捎回一些在國內買不到的物件。而精明的華人當然不會放過作為家庭理財重要一環(huán)——人壽保險。不知從什么時候起,許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國人壽保險上,作為美元資產配置的首選,大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。那美國人壽保險的好處到底是什么?美國人壽保險到底好在哪里??




行業(yè)成熟、運作規(guī)范


美國人壽保險的最大好處是行業(yè)成熟。談起美國的人壽保險說來話長,自從1759年第一份保單誕生到21世紀的今天,已經有了200多年的歷史沉淀,可以說美國保險是一個成熟且發(fā)達的市場。美國對保險業(yè)實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度,聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。每家保險公司的每個產品都需要通過幾十個州的監(jiān)管部門的審批才能推向市場。美國保險監(jiān)管主要包括確保保險公司有財力兌現(xiàn)自己的保險承諾,各州保險法規(guī)定設立保險公司的法定最低資本和盈馀標準,當保險公司的資本和盈馀達不到本州規(guī)定的最低標準時,監(jiān)管機構就會進行干預。對不能承受風險的還有再保險公司來承擔,這種雙保險機制令人安心, 因此美國的保險公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價格、產品和交易情況合理公正。




保費低


美國保險保費全球最低美國人壽保險的一大好處是保費全球最低。美國保險業(yè)歷史悠久,同時也意味著競爭激烈,據統(tǒng)計美國目前有800多家保險公司,如此高的保有量使得美國保險的保費在全世界來看也是最便宜的。橫向對比,若在相同保額前提下,美國的保單保費與中國的最大差價高達到5倍,臺灣的2倍,什麼概念?也就是說同等條件下,美國的保費僅是中國的五分之一,臺灣的二分之一!美國人壽保險采用的生命周期表是到125歲的,加上投資環(huán)境穩(wěn)健,投資渠道透明等,這些因素的影響之下,保險成本較低,所以保費會相對便宜許多。公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價格、產品和交易情況合理公正。



理念領先全球


IUL保險產品理念超前美國人壽保險的第三個好處是理念領先全球。如果在亞洲購買人壽保險,產品無非是定期壽險,終生壽險,儲蓄分紅型萬能險這3個種類。美國除這三種外,還有指數型萬能險和投資型萬能險。目前對于在亞洲的客戶來說,這些產品都還沒有出現(xiàn)。指數型萬能險是一種有保障的投資型保險,優(yōu)勢在于可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠,因此博得了越來越多華人的青睞。目前這樣先進的產品都還沒有在亞洲市場出現(xiàn)。根據LIMRA的最新數據,美國金融業(yè)中增長幅度最大的產品Indexed Universal LifeInsurance (簡稱 IUL指數型人壽保險)已經占據美國保險市場的大部分份額,是美國最主流的壽險產品。




重信譽、保險理賠簡單


美國人壽保險的另一個好處是重信譽,理賠簡單。前面講過美國保險公司經歷了200多年的沉淀,很多美國保險公司都是名副其實的“百年老店”。言辭規(guī)范而理賠及時,不會玩文字游戲,人死賠錢天經地義。保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發(fā)生過,如對理賠產生爭議,法律上絕傾向于受保人。而亞洲國家保險業(yè)大多只有幾十年歷史。特別是壽險,從這點來看和美國保險業(yè)沒得比。美國保險實現(xiàn)“嚴進寬出”的政策,一般核保都比較嚴格,耗時較長,賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單,只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。反觀一些亞洲國家因為保險業(yè)發(fā)展相對年輕,因此理賠體制上相對較不純熟,除了要提供許多資料正本進行理賠申請,拒絕理賠的現(xiàn)像也常發(fā)生。




分散投資保值財產


美國人壽保險的第五個好處是可以“藏錢”。雞蛋不能同時放在一個籃子里,這個策略很多人都懂,當然那些精明的中國富豪更是運用的非常嫻熟,做為分散投資的一種渠道,買美國保險是最基本也是最有保障的方式。而且只有美國才有的最新型終身保險還有投資功能,放錢取錢靈活,還有個好處是可以100%免稅支取。另外,美國人壽保險上的現(xiàn)金值是不受官司追討的,具有司法豁免保障。




保險理賠還可用來沖抵遺產稅


美國人壽保險的第六個好處是可以對沖遺產稅。很多華人來美買房只看價格地段,但很多人可能不知道非美國人過世后,他所投資美國資產或房產遺產稅額度只有6萬美元,超過這個6萬美元部分稅率高達40%,更緊迫的是人過世后必須在9個月用現(xiàn)金付清遺產稅后才可以繼承財產。但如果有人壽保險這個擔心就不存在了。除此之外,美國有遠見的富裕家庭通常會利用人壽保險來幫子女儲蓄。政府每年允許$18,000免報贈予。有的父母,祖父母可以用這個機會來幫年輕的孩子買保險儲蓄,規(guī)劃財富傳承給下一代,等到年老退休時提出現(xiàn)金值也有基本的生活質量保障。

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