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IUL保險指南:八大核心要素解析

分享是一種快樂2025-01-26 最后一次修改4534

在美國,萬能型人壽保險種類繁多,其中指數(shù)型萬能壽險(IUL)因其復雜性而備受關注。為了幫助投保人更好地理解IUL,以下是八個不可不知的核心要素。


1

現(xiàn)金價值

IUL的現(xiàn)金價值是保單中的儲蓄部分,其增長與市場指數(shù)(如標普500指數(shù))的表現(xiàn)掛鉤。與固定回報的終身壽險相比,IUL具有更高的回報潛力,但增長受到上限和下限的約束。

2

指數(shù)化與計息機制

指數(shù)化是指保單現(xiàn)金價值與市場指數(shù)關聯(lián)的方式。保險公司通過“計息方法”決定市場指數(shù)表現(xiàn)中多少部分計入現(xiàn)金價值賬戶。這種機制確保保單不直接參與股票市場波動,同時設有保證下限,提供安全保障。

3

上限與下限

上限(Cap):每個計息期間內(nèi)保單可獲得的最高回報率,無論市場指數(shù)實際增長多少。

下限(Floor):最低計入的回報率,通常為0%到1%,確保現(xiàn)金價值在市場低迷時不虧損。

上限和下限共同保護投保人和保險公司,防止因市場異常波動而帶來的風險。

4

IUL參與率

IUL參與率決定了指數(shù)增長中有多少百分比計入現(xiàn)金價值。這一比例可能每年調(diào)整,確保保險公司有效管理風險,并幫助投保人理解收益計算方式。

5

保險成本(COI)

COI是從現(xiàn)金價值中扣除的費用,用于覆蓋保險公司管理保單和提供死亡賠付的開支。隨著年齡增長,COI增加,因為保險公司為年長者承擔了更高的風險。年輕時購買壽險最劃算,因為較低的COI使現(xiàn)金積累潛力更強。

6

退保費

退保費是在一定期限內(nèi)取消保單或從現(xiàn)金價值中提取資金時需支付的費用。該費用隨時間推移逐漸減少至消失,具體比例取決于保單類型和提款時間。IUL應視為長期投資策略,以充分利用其優(yōu)勢。

7

死亡賠付選項

IUL提供兩種死亡賠付方式:固定死亡賠付(Level)和遞增死亡賠付(Increasing)。固定死亡賠付在整個保單期間內(nèi)保持不變,適合希望保費穩(wěn)定的客戶;遞增死亡賠付隨現(xiàn)金價值增加而增長,適合希望為家人留下更多理賠金的投保人。

8

貸款和提款選項

保單持有人可以從IUL的現(xiàn)金價值中借款或提款。貸款需支付利息,但不會直接減少死亡賠付(除非未償還);提款會永久減少現(xiàn)金價值并可能影響死亡賠付。使用貸款和提款選項需謹慎,以避免減少整體現(xiàn)金價值和死亡賠付。

在溝通IUL時,應使用通俗易懂的語言簡化解釋這些核心要素,幫助投保人全面理解IUL的優(yōu)勢和機制。IUL融合了復雜的金融和保險概念,但通過了解這些關鍵詞,投保人可以更好地做出決策。

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