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長期護理Long Term Care:了解及選擇指南

分享是一種快樂2025-02-21 最后一次修改2116

這是一項旨在幫助華盛頓州居民支付長期護理成本的法案,該基金將由華盛頓州居民的工資中收取一個小額保險費,用于支付長期護理服務費用。所有在華盛頓州工作的居民都必須為這個基金支付費用,無論他們是否需要長期護理服務。

該法案規(guī)定,符合條件的居民可以在需要長期護理服務時從這個基金中獲得最高36個月的補助,補助金額最高為每天100美元。符合條件的人必須在繳納基金費用后等待3年才能獲得補助,并且必須滿足一定的醫(yī)療和護理需求評估標準。

這項法案旨在解決華盛頓州居民面臨的長期護理服務成本問題,特別是對于那些沒有購買私人長期護理保險的人。


什么是長期護理保險

美國的長期護理保險是一種保險形式,旨在為未來可能需要長期護理的人提供經(jīng)濟保障。這種保險通常涵蓋長期護理期間的費用,例如家庭護理、社區(qū)護理、照料中心、養(yǎng)老院、醫(yī)院等費用,以及相關的康復治療和醫(yī)療服務費用。

長期護理保險優(yōu)勢

Medicare 不會 Cover 長期護理

大家誤以為 Medicare 會 Cover 我們的長期護理,但其實指部分,而Medicaid,也就是白卡,要求更加嚴格,只有當你的收入低于一定水平,并且?guī)缀鯖]有積蓄的時候,Medicaid 才會包括長期護理的費用,我們絕大多數(shù)華人不會符合這些苛刻的條件的。

越年輕越有可能符合承保條件

反之,人的年齡越大,身體條件變差甚至犯有疾病,那時候再考慮申請長期護理保險可能已經(jīng)太遲了。年齡比較大的客戶因為身體原因或以前的醫(yī)療記錄被拒,確實申請不到想要的長期護理險。一般申請長期護理保險的最佳年齡介于 45 歲和 65 歲之間。當然,如果身體好,可以延長到70歲。

有拒保經(jīng)歷也可以購買

提供長期護理的保險公司有很多家,一家保險公司視為不可承保的風險,在另外一家公司說不定能夠接受,以前因為身體的原因被拒保,一定時間后說不定身體有改善又能夠承保了。

價格便宜

如果你能提前規(guī)劃的時候,比如 50 多歲比 70 多歲便宜多了。而且,當你申請到長期護理險以后,即使生病了,保費也不會因此而上漲。

如果你第一次接觸保險,你可能覺得保險設計太復雜了。其實長期護理保險的設計并不復雜,一般長期護理保險的設計主要有幾個參數(shù):賠付條件 (Qualifying for benefit);賠付等待期 (Waiting and elimination periods) ;賠付金額和期限 (coverage amounts and limits);賠付方式 。

為什么需要購買長期護理保險

老齡化是全世界都在經(jīng)歷和面對的問題,尤其是發(fā)達國家更嚴重。

根據(jù)最新人口普查,在美國3.28億人口中,16.5%的年齡在65歲以上,相當5,400萬人。到了2030年,65歲者人口將增至7,400萬人,其中普遍最需要照顧的85歲以上人口,成長速度更快。而且經(jīng)歷了這次新冠疫情, 很多人更加了解到健康重要性, 特別是一項新的政府研究發(fā)現(xiàn),美國老年人在新冠時期的醫(yī)療平均費用接近22,000美元, 比重癥患者的住院費用要高得多。

70%的65歲以上的美國人需要某種長期護理服務

48%的65歲以上的美國人需要付費的長期護理服務

24%的65歲以上的美國人需要至少2年的付費長期護理服務

15%的65歲以上的美國人需要至少2年的養(yǎng)老院服務

32%的85歲以上的美國人會得老年癡呆癥,而普遍來說確診后有8-10年的壽命

有紅藍卡或者白卡可以不買長期護理的產(chǎn)品嗎

紅藍卡通常情況下不cover長期護理的費用。白卡(Medicaid)是針對低收入人群提供的社會救助性質的醫(yī)療計劃。該計劃限制選擇護理機構的自由,僅保障部分長期護理費用。由此可見,醫(yī)療救助計劃提供的長期護理保障針對低收入人群設計,普通人只有在因支付長期護理費用發(fā)生破產(chǎn)后才可以得到相應的社會保障。

既然以上的道路都走不通,我們就來看一下長期護理保險

大致分為兩種:傳統(tǒng)的長期護理保險 和“混合型”長期護理保險。

傳統(tǒng)的長期護理保險

傳統(tǒng)的長期護理保險是采取“使用它或失去它”的政策,并且需要收據(jù)。除此之外,需要通過添加附加條款來增加養(yǎng)老院和家庭護理的賠付,而且必須是有專業(yè)執(zhí)照人士的看護才能符合條件。

“混合型”長期護理保險

所謂“混合型”長期護理保險即是人壽保險和長期護理保險的混合,只需要滿足“觸發(fā)情況”,即可以跟保險公司申請使用:

美國保險業(yè)規(guī)范了6項人的基本生理機能:吃飯,穿衣,洗澡,如廁,行動,大小便自控。如果醫(yī)生診斷出其中至少2項機能受損,生活不能自理,需要請人到家里來照料你,或是住到護理中心去,包括私人療養(yǎng)院,養(yǎng)老社區(qū),成人日托,家庭看護等,就可以跟保險公司申請理賠。年齡越大,購買長期護理所需要的費用也就越高,而且必須滿足一定的健康條件才可以購買。

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