理賠？拒賠？

美國加州大火不停歇，不僅大量普通人流離失所，很多明星、富豪也因為山火失去家園。在大火面前，人人平等，都承受著巨大的壓力。而美國的保險行業(yè)可以理賠如此巨大的損失嗎？

隨著野火繼續(xù)蔓延，保險公司正面臨高額賠償壓力。據(jù)穆迪評級公司于當(dāng)?shù)貢r間1月9日發(fā)布的預(yù)估，“鑒于受影響地區(qū)房屋和企業(yè)的高價值”，僅受災(zāi)地區(qū)的保險索賠可能高達(dá)數(shù)十億美元。摩根大通估計總損失可能飆升至接近500億美元，保險損失可能超過200億美元，而且根據(jù)山火最終得到控制的時間，這個數(shù)字可能還會上升。這一數(shù)字還不包括未投保的財產(chǎn)損失、工資損失和供應(yīng)鏈中斷等間接經(jīng)濟影響。美國當(dāng)選總統(tǒng)特朗普周四也在社交媒體上說，“許多人都在懷疑保險公司是否有足夠的錢來支付這場災(zāi)難的賠款?！?/p>

如此巨額的理賠可能會引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，譬如中小型保險公司可能因資金儲備不足以賠付而倒閉，大型保險公司因巨額的賠償可能導(dǎo)致其財務(wù)狀況惡化。若部分保險公司倒閉，幸存的保險公司可能被迫提高保費以彌補虧損。這將直接增加消費者的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然，對美國的保險公司而言，還有一條路就是提前退出市場，不賠了。近年來，加州的火災(zāi)越來越頻繁，加之州當(dāng)局持續(xù)控制保險費率，多年來多家私營保險公司紛紛退出該地區(qū)市場。加州保險部數(shù)據(jù)顯示，2020年至2022年間，保險公司拒絕續(xù)簽該州280萬份房主保險單。2023年，加州12大保險公司中，已經(jīng)有7家縮緊乃至?xí)和υ撝莸臉I(yè)務(wù)。2024年已有超過7萬份高風(fēng)險地區(qū)的保險被終止。

美國的保險公司在大火前幾周就開始大范圍取消火災(zāi)保險，甚至干脆拒絕理賠。對于此次受災(zāi)民眾而言，火災(zāi)造成的損失很可能要自己承擔(dān)?；蛘弑敬伪ｋU公司理賠了，重建后的房子由于保費太高或者保險公司拒絕承保，最終失去保障。

美國保險公司的“精準(zhǔn)避損”飽受詬病，也讓政府下場了。根據(jù)加州保險專員Ricardo Lara發(fā)布的公告，自加州州長紐森（Gavin Newsom）宣布進(jìn)入緊急狀態(tài)以來，所有受災(zāi)地區(qū)的住宅物業(yè)保單將受到一年的強制保護(hù)。Lara還敦促保險公司暫停火災(zāi)發(fā)生前發(fā)出的任何未決的保險取消或不續(xù)保通知。

保險依然是面對風(fēng)險必不可少的選擇

在私人保險公司退出的情況下，很多加州居民要么壓根沒有住房保險，要么唯一的選擇就是一個叫“FAIR計劃”的州政府支持的“最后保險”項目。這是一個由加州所有保險公司按比例分?jǐn)偟谋ｋU池，為那些私人保險公司不愿意承保的高風(fēng)險地區(qū)提供保險?！癋AIR計劃”的保費通常比私營保險公司的更高。

但是據(jù)悉這個計劃已經(jīng)“危險地過度擴張”，負(fù)責(zé)的潛在損失超過3000億美元，但手頭只有2億美元的“盈余”來支付。如果火災(zāi)的索賠超過了“FAIR計劃”的儲備金，私人保險公司將需要承擔(dān)部分短缺。如果損失更大，保險公司可能會向所有保單持有人收取額外費用，導(dǎo)致全州范圍內(nèi)的保費上漲。

不論保險公司如何賠償，面對風(fēng)險，購買保險產(chǎn)品依然是我們應(yīng)對風(fēng)險必不可少的手段。我國的保險行業(yè)在災(zāi)難面前積極承擔(dān)責(zé)任。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的消息顯示，西藏日喀則市定日縣發(fā)生6.8級地震后，目前，災(zāi)區(qū)金融服務(wù)已有序恢復(fù)，人保財險、珠峰財險等保險公司已賠付和預(yù)賠付金額達(dá)到3616萬元。其中，126名遇難人員涉及的意外險已全額賠付，賠付金額1386萬元；車險收到報案46起，已賠付40起，賠付金額65萬元；農(nóng)房保險已預(yù)賠2000萬元。