美國，一個(gè)以頂尖醫(yī)療水平和先進(jìn)設(shè)施享譽(yù)全球的國家，但其昂貴的醫(yī)療費(fèi)用卻常令人望而卻步。與眾多國家迥異，美國的醫(yī)療體系獨(dú)具特色，其中醫(yī)療保險(xiǎn)主要由私營公司擔(dān)綱，而政府則扮演監(jiān)管者與部分資助者的角色。在此背景下，普通民眾若想減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)，購買醫(yī)療保險(xiǎn)成為了必由之路。

缺乏保險(xiǎn)，個(gè)人往往難以承受高昂的醫(yī)療費(fèi)用。而一旦擁有保險(xiǎn)，其覆蓋范圍通常包括醫(yī)生診所的檢查、住院治療、醫(yī)療程序以及處方藥費(fèi)用等。

2025年《平價(jià)醫(yī)療法案》(又稱"Obama醫(yī)保")的公開入保期從2024年11月1日開始，至2025年1月15日結(jié)束。

如果個(gè)人無法通過雇主提供的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，那就需要自行購買。

購買選擇主要分為兩種：政府計(jì)劃和商業(yè)計(jì)劃。每種計(jì)劃都有其優(yōu)缺點(diǎn)，需要根據(jù)具體情況進(jìn)行分析和選擇。

在政府計(jì)劃中，65歲以上的年長者需要購買Medicare（紅藍(lán)卡）；低收入人群可以申請Medicaid（白卡）；而不符合以上兩種情況的人，則必須購買奧巴馬醫(yī)療保險(xiǎn)（ACA）。

奧巴馬醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上并不是某種特定的保險(xiǎn)，而是一項(xiàng)法案，全名為“患者保護(hù)與平價(jià)醫(yī)療法案（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）”，通常簡稱為奧巴馬醫(yī)療法案ACA或Obamacare。

這是由美國總統(tǒng)奧巴馬于2010年簽署的一項(xiàng)聯(lián)邦法案，旨在在政府監(jiān)管下提高美國人民的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率并降低醫(yī)療費(fèi)用。

因此，本文中的“奧巴馬保險(xiǎn)”或ACA指的就是這個(gè)法案以及符合該法案的醫(yī)療保險(xiǎn)。

根據(jù)ACA規(guī)定，美國聯(lián)邦政府和州政府建立了醫(yī)療保險(xiǎn)市場（Health Insurance Exchange / Market Place），個(gè)人和小型企業(yè)可以在這個(gè)市場上為個(gè)人、家庭和員工購買醫(yī)療保險(xiǎn)。

ACA要求美國公民、綠卡移民以及其他合法長期居住在美國的居民必須參加符合法律要求的醫(yī)療保險(xiǎn)，否則將面臨罰款。

然而，特朗普上任后，這個(gè)強(qiáng)制性條款已經(jīng)在大多數(shù)州被取消了，只有少數(shù)幾個(gè)州仍在執(zhí)行。

1. 申請條件

申請奧巴馬保險(xiǎn)需要符合以下基本條件：

· 必須是美國公民、綠卡持有者，或在美國長期居住和工作的合法居民。

· 未參加公司團(tuán)體保險(xiǎn)、Medicare、Medicaid、CHIP等其他政府保險(xiǎn)計(jì)劃。

如果您持有非移民類簽證（如B1/B2、F、J、M、Q、L、H、O簽證），即使來美國旅游探親、商務(wù)考察、學(xué)習(xí)交流或短期工作，您及您的家屬都不能購買奧巴馬保險(xiǎn)。但您可以根據(jù)行程的長短靈活購買旅行醫(yī)療保險(xiǎn)。

2.  年度開放期

入保截止日期

要在2025年1月1日開始獲得醫(yī)保，必須在2024年12月15日之前完成入?；蚋挠?jì)劃。

保險(xiǎn)生效日期 

如果在2024年12月15日之前入?；蚋挠?jì)劃并繳納首期保費(fèi)，保險(xiǎn)將于2025年1月1日生效。

延遲入保

如果在2024年12月15日之后但在2025年1月截止日期之前入?；蚋挠?jì)劃，保險(xiǎn)則將于2025年2月1日生效。

如果您有資格進(jìn)入特殊入保期,可以在公開入保期之外入保或更改計(jì)劃。

3. 特殊注冊期

SEP：Special Enrollment Period

如果錯(cuò)過了開放期，還有補(bǔ)救的機(jī)會嗎？除非您符合以下特殊注冊條件，否則不能再追加注冊。這些特殊情況包括：

· 移民身份改變（如新移民、獲得綠卡或入籍等）搬家（遷移到不同的州或郡）；

· 家庭成員變化（如結(jié)婚、離婚、生孩子、收養(yǎng)孩子、家人去世等）失去原有健康保險(xiǎn)（如失去工作、Medicaid被終止等）剛從監(jiān)獄釋放。

需要特別注意的是，必須在特殊事件發(fā)生后的60天內(nèi)完成特殊注冊，否則只能等到下一個(gè)開放期才能注冊。

4. 必要醫(yī)療福利

EHB：Essential Health Benefits

政府規(guī)定，所有ACA保險(xiǎn)計(jì)劃都必須包括以下基本的“必要醫(yī)療福利”：

醫(yī)院門診急診和救護(hù)車服務(wù)住院懷孕產(chǎn)檢、生產(chǎn)和新生兒護(hù)理心理健康和藥物濫用服務(wù)：

包括行為健康治療（包括咨詢和心理治療）康復(fù)服務(wù)和設(shè)備處方藥化驗(yàn)服務(wù)預(yù)防、保健和慢性病管理兒科服務(wù)，包括兒童口腔和眼睛護(hù)理避孕服務(wù)（避孕指導(dǎo)、避孕藥費(fèi)用等）母乳喂養(yǎng)支持（如母乳喂養(yǎng)指導(dǎo)和吸奶器費(fèi)用報(bào)銷等）

這些福利是ACA計(jì)劃必須滿足的最低要求。不同的保險(xiǎn)公司可以在此基礎(chǔ)上增加額外的保障項(xiàng)目。

同時(shí)，平價(jià)醫(yī)療法案（ACA）還規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)橥侗Ｈ说纳眢w狀況（如已有病癥等）、收入、族群等原因拒?；蛱岣邇r(jià)格，以確保每個(gè)人都享有同等的保障權(quán)利。

5. 政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼

為了幫助中低收入的個(gè)人和家庭購買醫(yī)療保險(xiǎn)，美國政府為通過醫(yī)療保險(xiǎn)市場購買保險(xiǎn)的個(gè)人和小企業(yè)提供補(bǔ)貼（subsidies）。

通常，收入在聯(lián)邦貧困線100%至400%之間的個(gè)人或家庭有可能獲得不同程度的補(bǔ)貼。

2024年的聯(lián)邦貧困線定義：

如果獲得了政府保費(fèi)補(bǔ)貼，一定要向國稅局申報(bào)當(dāng)年的所得稅（Federal Income Tax Return）并填寫Form 8962（Premium Tax Credit），否則補(bǔ)貼將會被取消。

因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)時(shí)的補(bǔ)貼是基于預(yù)估的2021年收入計(jì)算的，如果實(shí)際收入與預(yù)估值有差異，或者家庭人數(shù)有變化，這些都會影響到政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼的金額。

國稅局（IRS）會根據(jù)報(bào)稅時(shí)提供的準(zhǔn)確收入重新計(jì)算2021年的醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)貼。如果您已獲得的保險(xiǎn)補(bǔ)貼與實(shí)際應(yīng)得的補(bǔ)貼有差異，IRS將根據(jù)多退少補(bǔ)政策進(jìn)行調(diào)整。

因此，在注冊購買時(shí)盡量提供準(zhǔn)確的收入預(yù)估。

6. ACA保險(xiǎn)種類

ACA保險(xiǎn)分為四種類別，分別為銅、銀、金、白金（Bronze、Silver、Gold、Platinum），通常被稱為金屬計(jì)劃（Metal Plans）。

每種計(jì)劃都必須提供政府要求的“必要醫(yī)療福利”項(xiàng)目，但白金和金計(jì)劃并不一定比銅和銀計(jì)劃提供更多的醫(yī)療保障。

它們的主要區(qū)別在于醫(yī)療費(fèi)用的分擔(dān)比例（coinsurance）不同。四種金屬計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司和個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用的百分比分別為：

· 銅級：保險(xiǎn)公司承擔(dān)60%，個(gè)人承擔(dān)40%

· 銀級：保險(xiǎn)公司承擔(dān)70%，個(gè)人承擔(dān)30%

· 金級：保險(xiǎn)公司承擔(dān)80%，個(gè)人承擔(dān)20%

· 白金級：保險(xiǎn)公司承擔(dān)90%，個(gè)人承擔(dān)10%

對于同一家保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品，由于醫(yī)療費(fèi)用的個(gè)人分擔(dān)比例不同，銅級的保險(xiǎn)費(fèi)通常最低，白金級的保險(xiǎn)費(fèi)最高。

7. 如何購買

如果您符合購買奧巴馬保險(xiǎn)的條件，可以在一年一度的開放期內(nèi)進(jìn)行購買。

對于英文較好并且熟悉醫(yī)保知識的人，可以自己登錄美國政府的醫(yī)保網(wǎng)站Healthcare.gov注冊購買。

如果英文不夠好或?qū)︶t(yī)保缺乏了解，最方便的方法是找一個(gè)可靠的醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助注冊購買。

在注冊過程中，當(dāng)您輸入家庭住址、成員信息和總收入等信息后，系統(tǒng)會自動計(jì)算您是否有資格獲得保費(fèi)補(bǔ)貼及其具體金額。提供的保險(xiǎn)計(jì)劃保費(fèi)已扣除補(bǔ)貼后的價(jià)格。