疫情這幾年，用“黑天鵝與灰犀牛并存”作為總結(jié)或許再合適不過了。在此前的經(jīng)濟(jì)周期里，手里有錢可以買房子、買信托、買理財、或者是投資股票和基金?？墒乾F(xiàn)在，房價還在跌個沒完沒了，二手房降價50%都賣不出去；信托頻頻爆雷；大A還在反復(fù)打響3000點保衛(wèi)戰(zhàn)；銀行理財利率一降再降，2.5%左右的超長期國債都要靠搶才能買到。

面對諸多不確定性，人們?nèi)绾卧陲L(fēng)險抗衡和財務(wù)積累中做出平衡？如何將努力積累下來的財富傳承下去？資產(chǎn)配置，成為最好的一種答案。經(jīng)歷疫情后越來越多人開始購買各類保險產(chǎn)品用來傍身，這或許是為數(shù)不大的因疫情所產(chǎn)生的比較積極的一面。

有經(jīng)濟(jì)專家大膽預(yù)測，資產(chǎn)配置或已進(jìn)入保險時代。人壽保險，就是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，且以被保險人的生存、死亡或者全殘為給付條件的人身保險。所以保險對于個人的意義，涉及到健康保障，資產(chǎn)保全，養(yǎng)老規(guī)劃，子女教育，風(fēng)險規(guī)避，財富傳承。

今年以來，全球15個主要經(jīng)濟(jì)體的資本市場，都漲上了新高。美元資產(chǎn)的重要代表，美股更是一騎絕塵。截止7月8日收盤，標(biāo)普500今年漲了16.84%，納斯達(dá)克100的漲幅超過21%。

穿越經(jīng)濟(jì)周期最適當(dāng)?shù)霓k法就是：持有穩(wěn)定收益的美元資產(chǎn)，平穩(wěn)地度過經(jīng)濟(jì)周期。

很多人都想要投資一份美元資產(chǎn)，但美國房價太貴又不好打理、美股需要有身份才能開戶，相比之下，美國的保險不僅是一筆美元資產(chǎn)（美元賠付），還是一份保值的投資（通常都是對標(biāo)S&P500指標(biāo)），對于想要資產(chǎn)全球配置、海外工作、移民，或子女在海外留學(xué)的人來說，完全可以做到風(fēng)險對沖。再加上最近美元表現(xiàn)良好，保單的價值也就水漲船高。

很多訪美外國人沒有美國身份，也不居住在美國，只是偶爾到美國來度假、旅游、出差、陪讀、生美寶或接受醫(yī)療服務(wù)等等，那么作為外國人，可以買美國人壽保險嗎？

答案是：可以的

美國有數(shù)十家保險公司接受外國人購買人壽保險。通常說來外國人購買人壽保險不會受限制，只是保險公司會根據(jù)投保人與美國的聯(lián)系（比如是否有房產(chǎn)、公司、存款等）來判定是否能夠通過核保，也會根據(jù)投保人的國籍進(jìn)行風(fēng)險劃分和評估具體的核保等級。

1. 美國保險市場的成熟且歷史悠久

中國內(nèi)地保險的歷史只有三十幾年，而美國的第一家保險公司早在1735年在Charleston, South Carolina 成立，至今282年的歷史。1752年，本杰明.富蘭克林創(chuàng)立Philadelphia Contributionship 至今任在運營。作為全美第一家專注于人壽的保險公司, 至今已經(jīng)運營265年。富蘭克林有時會被稱為“保險之父”。

從1851年起美國就開始擁有了完善的保險體系，美國的保險市場實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，這種雙重監(jiān)管機(jī)制確保了保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和消費者權(quán)益的保護(hù)。每家保險公司的產(chǎn)品在全國范圍內(nèi)銷售之前，都需通過多個州的監(jiān)管部門審批。此外，美國保險公司必須設(shè)立專門賬戶以提供賠付，并且這些賬戶需要定期審計。這些嚴(yán)格的監(jiān)管措施保障了保險公司的償付能力，從而確保投保人的權(quán)益不受損害。同時完善法律不準(zhǔn)許保險公司破產(chǎn)，只準(zhǔn)許被并購（并購并不影響客戶權(quán)益）。歷史的悠久并不只是談資，它不僅讓美國擁有更完善的法律體系保障客戶的權(quán)益，更嚴(yán)格的監(jiān)管著保險行業(yè)的發(fā)展。因為有了悠久的歷史，不僅讓美國保險容量占全世界的26.8%，也使得美國保險在產(chǎn)品的理念更加超前，和更加全面。

在國內(nèi)，只要買過保險的人就知道，保單里都有一些不可抗外力的規(guī)定，比如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭，如果發(fā)生這些不可抗外力，很多保險公司都會拒絕理賠。中國內(nèi)地保險公司拒保的條款都洋洋灑灑好多條，雖然保險銷售在你簽約時，會逐條念給你聽，但能清楚記得的人，估計沒有幾個。而美國保險普遍只有一種情況拒賠，那就是購買保單之后，兩年內(nèi)自殺。除此之外，就算你欺詐、被槍斃，美國保險都不會拒賠。僅此一條，簡直太好記了。

在中國的朋友還會發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)的保險種類其實比美國還多，人壽，重疾，醫(yī)療等等。想要給自己完整的保障不得不買好幾份保險。但美國現(xiàn)有的IUL類型產(chǎn)品不只包含了人壽和重疾，還將指數(shù)型的高回報融合了進(jìn)來，使得美國的人壽保險保障更加全面。而功能這么全面的產(chǎn)品不只是在國內(nèi)買不到，在整個亞洲地區(qū)目前都還沒有理念這么完善超前的產(chǎn)品。

2022年，全球共有5個國家的壽險保費收入超過1000億歐元，分別為美國、中國、日本、英國、法國，占全球壽險保費收入均在5%以上。其中，美國的壽險保費收入全球第一，共7772億歐元，占全球的比重達(dá)到29.65%。

2. 保費便宜

很多人覺得，到美國買保險一定很貴！其實，美國的保險是目前全球即將性價比最高的保險了。美國人壽保險的保費低不僅僅是因為美國人口死亡率比中國低（中國人口死亡率大約是美國的兩倍）而更大的差別在于產(chǎn)品本身。區(qū)間型的匯報產(chǎn)品大大的降低了保險公司的風(fēng)險及負(fù)擔(dān)，從而產(chǎn)品的保費也比其它國家更低，在保費這一項上，沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上：美國的保費是香港、臺灣、韓國的1/4，日本的1/5，中國與越南的1/6。

舉個直觀的例子：一個40歲男性，同樣每年支付5萬美金保費，付10年，總繳保費50萬美金，可以買多大的保額呢？

香港保險：100萬 美國保險：460萬

這種保費差異的背后，主要由于美國的醫(yī)療技術(shù)先進(jìn)、人均壽命較長，以及透明穩(wěn)健的投資環(huán)境。美國的保險產(chǎn)品種類繁多，包括定期壽險、終身壽險、儲蓄分紅型萬能險，以及投資型和指數(shù)型萬能險（IUL）。其中，指數(shù)型萬能險以其保本投資和穩(wěn)定回報的特點，受到越來越多投資者的青睞。而這些產(chǎn)品在中國市場尚未普及，因此美國的保險產(chǎn)品在全球范圍內(nèi)具有明顯的性價比優(yōu)勢。

在美國的壽險市場上，Northwestern Mutual, New York Life, 和 MassMutual是最大的壽險公司。而State Farm, Nationwide, 和 MassMutual在客戶滿意度方面排名最高。對于消費者來說，比較保險的成本、資格、覆蓋選項、財務(wù)穩(wěn)定性和其他因素是非常重要的。以下是對主要壽險公司及其市場份額和客戶滿意度的詳細(xì)比較。

基于被保險美國人比例的壽險公司市場份額排名

3、投資回報率高

美國保險的收益較高，主流產(chǎn)品基本都是掛鉤指數(shù)的，且保底。美國指數(shù)型壽險的平均收益率在7%以上，高于香港保險的4-6%。

由于美國保險專員協(xié)會 (NAIC）在2015年9月規(guī)定，保險試算單一定要用標(biāo)準(zhǔn)普爾500過去65年的長期保守計算方法試算，所以不同公司的保底跟封底，相對應(yīng)的有不同的65年平均回報率。例如全美人壽保底是0.75 %，封頂是12%，所以65年平均率是7.0%。

雖然國家保險專員協(xié)會（NAIC)會用65年的回報率給消費者一個保守安全的數(shù)值，但是實際的近年回報率，各家保險公司也會在它們的產(chǎn)品中詳細(xì)呈現(xiàn)。

用全美人壽為例，過去25年，20年，15年，10年，5年的平均回報率分別為7.45%，8.05 %，8.78 %，8.29 %，9.65%。

4. 重大疾病的保障

很多中國國內(nèi)的客戶告訴我重大疾病的保障在國內(nèi)是要單獨買重疾的保險，而美國的人壽保險大多數(shù)都包含了重大疾病的保障。不僅如此，很多國內(nèi)的保險公司還列出了什么疾病在重大疾病的保障中，而沒提到的可能不予保障。而美國的重大疾病只看醫(yī)生開出的診斷是否對生命構(gòu)成威脅，構(gòu)成威脅的所有疾病都按照重大疾病理賠。(美國保險公司對威脅生命的時間要求也有不同，有些公司是12個月內(nèi)有威脅開始理賠，有些公司則增長至24個月）

5. 稅務(wù)規(guī)劃的優(yōu)勢，抵遺產(chǎn)稅

對于非美國居民來說，美國人壽保險的稅務(wù)優(yōu)勢尤為突出。外國人在美資產(chǎn)只要超過6萬美元，即需要支付遺產(chǎn)稅，可能高達(dá)40%。美國不參與CRS（全球賬戶稅務(wù)合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)），因此外國人在美國開設(shè)的保險賬戶的信息不會被國內(nèi)稅務(wù)部門獲取。這種保密性使得美國人壽保險成為一種有效的資產(chǎn)保護(hù)工具。

此外，美國人壽保險的理賠金免征遺產(chǎn)稅，這對高凈值人士尤為重要。外國人在美國的資產(chǎn)一旦超過60,000美元，可能會面臨高達(dá)40%的遺產(chǎn)稅。而美國人壽保險的儲蓄功能可以完全免稅傳承給子女，從而有效對沖遺產(chǎn)稅風(fēng)險。這一特性使得美國人壽保險在全球稅務(wù)規(guī)劃中具有無可比擬的優(yōu)勢。富比士雜志(Forbes)在2014年3月份公布吉尼斯世界紀(jì)錄 (GuinnessWorld Record) 史上最大的人壽保單：$201Million (2億美元)。此龐大保單由19家保險公司共同承擔(dān)責(zé)任。雖說因為法律保護(hù)我們并不知道這位富豪是誰，但是他買巨額保單的用途其實就一目了然了。

6. 理賠簡單且流程高效

美國保險業(yè)以其簡便高效的理賠流程著稱。理賠程序通常只需提交死亡證明和理賠申請表，而對非美國公民的理賠要求也較為寬松。理賠申請時，只需將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同理賠申請表一起提交即可。與一些亞洲國家相比，美國的理賠流程簡單得多，不容易出現(xiàn)拒賠現(xiàn)象。

在法律和監(jiān)管極其嚴(yán)格的美國保險市場來講幾乎沒有難理賠的保單。這除了歸功于體系以外，更關(guān)系到保單合約的內(nèi)容，中國保單往往條條款款很多，而美國保單則寫的很概括，其實這樣對客戶來講能提供更全面的保障。拿不理賠條款來說，國內(nèi)人壽保險基本上不理賠條款的內(nèi)容要三至四頁紙才能寫完，而美國只有三條。所以更簡單的合同和更嚴(yán)格的體系造就了美國保險理賠簡單，快速和成功率。

美國人壽保險通常設(shè)有“兩年不可抗辯期”的規(guī)定，即如果客戶在投保時隱瞞了重要健康信息，在投保后的前兩年內(nèi)因該信息導(dǎo)致身故，保險公司在理賠時發(fā)現(xiàn)這些信息后，可以退還已繳保費，但不需要支付保單額度。然而，超過兩年的保單，即使發(fā)現(xiàn)客戶未如實告知的信息，保險公司仍需按照保單額度全額支付理賠。這一規(guī)定確保了保險公司的賠付責(zé)任，從而保障投保人的權(quán)益。

7. “安全”

安全這個話題其實不是一個很重要的優(yōu)勢，畢竟沒有哪個國家的金融機(jī)構(gòu)不安全，但美國的人壽保險有一個比較特別的點。美國的保險屬于隱秘資產(chǎn)，其含義是可以躲過所有機(jī)構(gòu)的調(diào)查，基本上所有機(jī)構(gòu)只知道你名下有多少保額的保險，但并不知道里面有多少錢。而這個特點也使得很多公司高管和風(fēng)險投資者給自己買下巨額保單，即便資產(chǎn)因公司破產(chǎn)被收走，保險里的錢也是安全的。

8. 合理規(guī)避CRS

CRS是Common Reporting Standard的英文縮寫，中文翻譯為“統(tǒng)一申報標(biāo)準(zhǔn)”。旨在通過加強(qiáng)全球稅收合作提高稅收透明度，打擊利用跨境金融賬戶逃避稅行為。舉個簡單例子，比如說我們中國人有一天去了英國，存了一筆錢，而且很可觀，那么英國的銀行就有義務(wù)把中國人存款的信息金額披露給中國稅務(wù)總局，這就是信息交換。但美國沒加入CRS，它并不是OECD發(fā)布的101個已經(jīng)簽署的或承諾簽署CRS的國家或地區(qū)之一。而且根據(jù)美國稅法，境外人士購買美國壽險，理賠是可以完全免稅的。這也是美國大額保單一直受到全球高凈值客戶的青睞原因之一。美國的人壽保險不僅僅能規(guī)避CRS，同時還可以幫助在美國境外有大額資產(chǎn)人未來面對高額遺產(chǎn)稅的客戶。

結(jié)論美國人壽保險憑借其成熟的市場、競爭力的保費、稅務(wù)優(yōu)勢和高效的理賠流程，為高凈值人士和富裕家庭提供了一種有效的財富管理工具。