自18世紀20年代美國第一家海上保險組織誕生至今，美國保險業(yè)已經(jīng)發(fā)展了兩百年的時間。在這兩百年的歷程中，美國經(jīng)濟不斷發(fā)展，而美國的壽險業(yè)也同樣逐漸發(fā)展壯大。從目前來看，美國是全球最大的壽險市場，占據(jù)了全球保險市場1/3的市場份額，保險的種類和范圍在全球來看都極為領先。與其他國家和地區(qū)的壽險公司相比，美國的壽險公司有兩個顯著的特點，一是資金實力雄厚。二是給付能力強。

然而，即便如此，還是有不少人會有疑問：美國保險公司可靠嗎？會不會倒閉？如果倒閉了怎么辦？也有些人問，保險公司的保單和合同會不會賴帳不算數(shù)？今天小編就給大家講講美國保險公司風險低的原因有哪些？

01.監(jiān)管體系完善

從1851年起美國就開始擁有了完善的保險體系，各州也擁有保險局，用來監(jiān)管各州的保險公司。在美國，保險業(yè)在傳統(tǒng)上一直由各州自行管理，保險公司的經(jīng)營許可證由各州政府頒發(fā)，同時還要滿足這個州對保險公司經(jīng)濟實力方面的要求?，F(xiàn)在，美國各州對其州內(nèi)保險業(yè)的監(jiān)督管理一般是立法、司法和行政的三方監(jiān)管模式。在其200年的保險發(fā)展史中，積累了大量監(jiān)管經(jīng)驗，形成了以州監(jiān)管為主、聯(lián)邦監(jiān)管為輔的一套完整的分權監(jiān)管體系。

02.法律完備

美國保險業(yè)受美國法律嚴格保護，且各州都有各自的保險律法，監(jiān)管非常嚴格，不允許保險公司虛報保單回報率來爭取客人購買。對保險公司而言，美國各州的保險法都規(guī)定，保險公司在業(yè)務經(jīng)營中，必須依法提留各種責任準備金。這個準備金就是為了應對最極端情況下，需要賠付身故理賠金而設立的資金池。在準備金的存在下，就大大的保障了投保人和受益人的權益不受侵害。

03.具有并購和重組機制

美國保險公司的市場份額和競爭力不足時，一般都會選擇并購或重組來擴大規(guī)模，提升競爭力，增加市場份額和提高經(jīng)濟收益。一般情況下，保險公司并購或重組都不會改變已生效的保單；保單的合同條款，收益都維持不變，因此客戶的利益也不會發(fā)生變化。一般公司的并購和重組都會涉及復雜的程序和各方利益，因此離不開完善的法律制度和強大的資本市場為依托。而美國在這些領域都很發(fā)達，這對于美國保險公司的并購和重組都是極為便利的。

04.再保險制度進一步降低風險

當然不容易倒并不意味著一定不會倒，為減少和避免保險公司倒閉給客戶帶來的損失，給社會帶來的沖擊，政府監(jiān)管機構要求所有的保險公司必須參加再保險（re-insurance)，用買再保險所繳的保費在每一個州建立一個擔?；穑℅uarantee fund)。如果某保險公司要倒閉了，再保險機構會指定另外一家保險公司接管，由擔?；鹭撠煋！Ｅc銀行不同，保險公司主要受州法管制，形式上沒有全國性（聯(lián)邦）的監(jiān)管機構，它的擔保機構也不叫聯(lián)邦再保險，而是由各個州管理自己的擔?；?。只要保險公司在某一個州出售保單就要向這個州去買再保險，用買再保險的錢建立各個州的擔保基金。

05.評級制度較為完善

在美國有些獨立的機構對保險公司的財務實力和理賠能力進行評估和打分，可以作為消費者的參考。最大的3家信譽評估機構是Stand & Poor標準普爾, Moody’s穆迪和Fitch惠譽，被稱為 Big3，前2家都是完全的美國公司，F(xiàn)itch曾經(jīng)部分有英國股份，但現(xiàn)在也完全是美資公司。它們根據(jù)公司的資產(chǎn)負債、過往歷史、今后展望等因素來評估公司的還債能力和理賠能力，再分別打分，分別以字母A、B、C、D （Moody’s 只到C）來代表，每一個字母代表一個等級。目前，美國保險公司的評級都很高，基本都處于A級，這也反映出保險公司財務和理賠能力都非常強。 

06.幾乎不存在擠兌風險

在銀行存錢，一有風吹草動人們就想把銀行的存款提出來，這就形成擠兌。如果擠兌成風，超過銀行的應急儲備，銀行就會倒閉。但保險公司就不一樣。保險公司主要產(chǎn)品有人壽保險、年金、長期護理保險等，這些產(chǎn)品都沒法擠兌。你買了100萬人壽保險，人不死保險公司不會賠50萬；中途取消保險，通常會有很大損失，不適合以短線投資為目的購買。絕大部分年金也有若干年不等的surrender period（退保期），不到期如果取消合同，會有surrender charge（退保費用）。買了長期護理保險或傷殘收入保險，也沒辦法把保單退掉，把錢拿回來。所以，保險公司幾乎不存在擠兌的現(xiàn)象，零星的理賠對保險公司不會有較大的影響。