Term壽險與Perm壽險的區(qū)別

首先，我們需要了解Term壽險的概念。簡單來說，壽險主要分為兩種：Term（定期壽險）和Perm（終身壽險）。

Term壽險類似于車險，屬于“用或失”的保險。你支付保費是為了在保險期間發(fā)生不幸時能獲得賠償，但如果在保期內沒有發(fā)生事故，你則無法從保險公司獲得任何回報。Term壽險通常有固定的保險期限，例如10年或20年。在這段時間內，如果發(fā)生不幸，家人將會獲得保險賠償。因此，Term壽險可以被視為一種你不希望用到的保險。

與之相對的是Perm壽險，即終身壽險。Perm壽險提供的是終身保障，因為無人能夠永遠活下去，所以終身保障的價值非常明顯。你常聽到的Whole Life（全壽險）、Universal Life（萬能壽險）、IUL（指數(shù)型萬能壽險）和VUL（變額壽險）都屬于終身壽險的范疇。這些保險確保無論何時發(fā)生不幸，都會提供保障，因此被認為是更為全面的保險解決方案。

為何年輕人被建議購買Term壽險+Brokerage賬戶？

那么，為什么普遍建議年輕人購買Term壽險而不是Perm壽險呢？原因在于，Term壽險就像是租房，而Perm壽險則類似于買房。年輕時，很多人選擇租房，雖然這種選擇可能會被批評為“只是在幫房東還貸款”，并且房產的增值與自己無關，但那時候租房只是為了滿足居住需求。當房租漲到難以承受，或者有了家庭需要穩(wěn)定的住處時，買房就成為一個更合適的選擇。

同樣，Term壽險的一個主要問題是保費會逐年上漲。Term壽險的保障期結束后，可以選擇續(xù)保，但續(xù)保時保費通常會大幅增加。由于這種保費的急劇上漲，很多人會選擇不再續(xù)保，從而轉而購買Perm壽險。Perm壽險提供終身保障，雖然初期保費較高，但隨著時間推移，保費不會出現(xiàn)大幅上漲，長期來看更具穩(wěn)定性。因此，年輕時選擇Term壽險加上Brokerage賬戶（投資賬戶）是一種靈活且經濟的保險和投資組合選擇，而隨著年齡增長，可能會轉向Perm壽險以獲得更長期的保障。

Term+Brokerage策略適合所有年輕人嗎？

購買房產的時機通常與手中的資金狀況有關。有些人在畢業(yè)后就立即購買房產，而另一些人則需要多年的努力才能湊齊首付。不過，無論資金情況如何，大家通常都希望盡早買房，因為早期投資能帶來更多的增值機會。

同樣地，選擇Term壽險還是Perm壽險也是基于類似的考慮。當年輕人尚未具備承擔終身壽險的經濟能力時，選擇Term壽險并結合Brokerage賬戶進行投資，是一種明智的策略。這種方式可以在預算允許的情況下提供保障，同時通過投資獲取增值。

然而，當你有足夠的資金時，就像購買房產一樣，你不需要繼續(xù)為別人還貸款或浪費在租金上。在這種情況下，直接選擇Perm壽險可能會比Term+Brokerage策略更具優(yōu)勢，因為Perm壽險提供終身保障，長期來看可能比Term+Brokerage組合更具效益。

因此，Term+Brokerage策略是否適合你，主要取決于你當前的資金狀況。如果你已經有足夠的資金，直接選擇Perm壽險可能會為你提供更全面的保障和更高的價值。

保險增值有什么作用？

你可能會問，壽險的主要功能不就是在身故后提供一筆賠償嗎？那么為何需要考慮增值呢？

其實，壽險增值有三個重要作用：

1. 支付保費：增值的部分可以用來支付保費，這樣即使因為資金緊張而一時未能支付保費，保單依然可以保持有效。這可以為你節(jié)省不少費用。

2. 靈活取用：壽險的增值部分可以隨時提取，且用途沒有限制。無論是作為生活補貼、養(yǎng)老資金還是其他支出，都可以靈活使用。

3. 提升賠償金額：增值的部分還能增加死亡賠償?shù)目傤~，因此，增值越多，未來的賠償金額也就越高。

總的來說，保險的增值越多越好。值得注意的是，不論是提取的資金還是最終的賠償，都屬于免稅范疇。這在《7702稅法》中為富人提供了避稅的后門，相比其他投資賬戶具有明顯優(yōu)勢。

不同終身壽險的增值預期

關于增值的方式和預期，主要取決于你選擇的終身壽險類型。按照收益預期從低到高排列，它們分別是：Whole Life（全壽險）、Universal Life（萬能壽險）、IUL（指數(shù)型萬能壽險）和VUL（變額壽險）。

Whole Life（全壽險）：這是一種較為保守的選擇，類似于定期存款。長期預期收益大約為2%。Universal Life（萬能壽險）：這種類型提供了更大的靈活性和潛在收益，長期預期收益通常在4-6%之間。

IUL（指數(shù)型萬能壽險）：這種類型的壽險將收益與市場指數(shù)掛鉤，長期預期收益在6-8%之間。

VUL（變額壽險）：這是最具風險和回報潛力的選項，類似于投資基金。長期預期收益在8-10%之間，但風險也相對較高。

根據你個人的風險偏好和財務目標，你可以選擇最適合你的終身壽險類型。

如何選擇合適的壽險？

就像在購買或租賃房產時，你需要關注戶型和價格，選擇保險時也需要了解其種類和價格，以確保選擇適合自己的保單。不過，與房產不同的是，保險的具體價格需要通過顧問申請才能明確了解。

不必擔心，在申請保險后，你并不一定要立刻做出購買決定。即使你已經繳納了保費，只要在30天內改變主意，你仍然可以全額退保，所有全美的壽險公司都遵循這一規(guī)則。

壽險購買流程：1. 免費體檢2. 免費申請3. 獲得報價4. 接受報價5. 繳納保費6. 30天內不滿意可全額退保這個流程確保你能在充分了解保單內容和價格的情況下，做出最適合你的選擇。

建議：盡早了解報價，鎖定保費。

不要因為麻煩而猶豫聯(lián)系顧問。提前深入了解壽險報價是明智之舉。無論選擇哪種壽險，保費受年齡和病史的影響最大。隨著年齡的增長，每增加一歲保費都會顯著上升，而年紀越大，可能的健康問題也越多，這些都可能進一步推高保費。