在美國,人壽保險的種類繁多,按推出的時間順序,可以大致分為五種主要類型:定期人壽保險(Term Life)、終身人壽保險(Whole Life)、萬能人壽保險(Universal Life)、投資型萬能人壽保險(Variable Universal Life)和指數(shù)型萬能人壽保險(Indexed Universal Life)。
定期人壽保險(Term Life)
作為最早期和最簡單的保險形式,定期人壽保險的保障期通常是10年、15年、20年或30年,保險期內(nèi)若被保險人不幸去世,保險公司將按保額賠付。其主要優(yōu)勢是保費較低,但缺乏現(xiàn)金值和儲蓄或投資功能。保險期滿后,若想繼續(xù)投保,由于年齡增大,保費可能會顯著上漲。因此,這種保險類型更適合預算有限且只需要短期保障的人群。
終身人壽保險(Whole Life)
終身人壽保險的有效期為終身,不論被保險人何時去世,保險公司都將賠付相應的保額。投保人繳納的保費,在扣除保險成本后,剩余部分會轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金價值。保險公司會定期分紅,但這些分紅并非保證,且金額也可能波動。隨著時間的推移,保險的現(xiàn)金價值會逐步增加。若投保人決定退保,可部分提取現(xiàn)金價值。然而,分紅的標準不透明,且現(xiàn)金價值在生前的使用較為困難,這是這類保險的主要缺陷。
萬能人壽保險(Universal Life)
萬能人壽保險與終身人壽保險類似,也是提供終身保障。其區(qū)別在于保費的靈活性——投保人可以根據(jù)自己的財務狀況隨時調(diào)整繳費金額,但必須滿足最低繳費要求。此外,保費扣除保險費用后,剩余部分會進入一個單獨的賬戶進行投資,賬戶的增值通常與市場利率掛鉤。然而,在低利率環(huán)境下,萬能人壽保險的投資回報往往較低,這可能導致投保人需要支付更高的保費來維持保險的有效性。
投資型萬能人壽保險(Variable Universal Life)
投資型萬能人壽保險是在萬能人壽保險基礎上衍生出來的,它的一個顯著特點是,投保人可以選擇在保險公司提供的不同投資基金中進行投資。這種保險的回報沒有上限,而且收益免稅。然而,投資也伴隨著風險,若市場表現(xiàn)不佳,投保人可能需要追加資金來保持保險有效。因此,投保人對市場投資的理解和操作能力需要較高,對保險代理人或經(jīng)紀人的要求也相對更高。
指數(shù)型萬能人壽保險(Indexed Universal Life)
指數(shù)型萬能人壽保險是萬能人壽保險的另一種變體,其投資回報與特定的股票市場指數(shù)(如美國的標準普爾500、香港恒生指數(shù)或德國的DAX30)掛鉤。即使相關指數(shù)出現(xiàn)下跌,這種保險產(chǎn)品的現(xiàn)金值也通常能獲得固定的最低收益率(如2%左右)。這種保險產(chǎn)品不僅避免了資本利得稅和遺產(chǎn)稅,還允許投保人在需要時從現(xiàn)金價值中借款,且借款利率接近零,并且免稅。它既能為家庭提供死亡保障,又可作為一種投資工具,幫助投保人在退休、子女教育或其他重大開支時提取資金。
需要特別指出的是,沒有一種保險產(chǎn)品是絕對最好的,每種類型的保險都有其適用的場景。客戶應根據(jù)自身的財務狀況和需求,選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。此外,美國的保險公司與國內(nèi)的運作模式有較大差異。
通常,美國的保險公司不聘用全職代理人,而是將產(chǎn)品銷售權(quán)委托給代理公司,由這些代理公司根據(jù)不同客戶的需求提供個性化的保險建議。這種模式有助于降低運營成本,并使得產(chǎn)品能夠通過多個渠道銷售。對于消費者來說,選擇一個專業(yè)、經(jīng)驗豐富且值得信賴的保險經(jīng)紀人,顯得尤為重要。