大家通常覺(jué)得人壽保險(xiǎn)應(yīng)該是自己未來(lái)幾十年之后才要操心的事情，但因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)的保費(fèi)和年齡直接掛鉤（年齡越小保費(fèi)越低），所以作為年輕人在具備年齡優(yōu)勢(shì)的時(shí)候不妨先來(lái)了解一下美國(guó)人壽保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)。

本文將回答你最需要了解的4個(gè)知識(shí)：

1. 你有哪些選擇？

??人壽保險(xiǎn)種類(lèi)介紹

2. 人壽保險(xiǎn)能為你做什么？

??人壽保險(xiǎn)功能介紹

3. 什么時(shí)候能買(mǎi)到性?xún)r(jià)比最高的人壽保險(xiǎn)？

??影響人壽保險(xiǎn)價(jià)格因素

4. 我去哪里可以購(gòu)買(mǎi)？

??人壽保險(xiǎn)投保流程

美國(guó)人壽保險(xiǎn)主要分為兩類(lèi)：

Term Life定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)在一段時(shí)間內(nèi)（通常是10年、15年、20年或30年），以固定的保費(fèi)提供保障，保單到期則失效。Term壽險(xiǎn)是對(duì)人身意外去世情況最便宜的保障方式，可惜這種壽險(xiǎn)更傾向于對(duì)美國(guó)公民出售，非公民身份在購(gòu)買(mǎi)時(shí)限制較多。

Permanent Life 永久壽險(xiǎn)

保險(xiǎn)沒(méi)有時(shí)間限制，理賠完成后保單失效。其中分為不同保險(xiǎn)類(lèi)別，包括Whole Life儲(chǔ)蓄分紅型終身壽險(xiǎn)，Guaranteed Universal Life保障型萬(wàn)能壽險(xiǎn)，Indexed Universal Life指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)等。

對(duì)比其他類(lèi)型的壽險(xiǎn)，Indexed Universal Life（IUL）有幾個(gè)非常突出的優(yōu)點(diǎn)：

1）終身保障和理賠

2）保費(fèi)條例靈活

3）保單可以積累現(xiàn)金價(jià)值 （cash value）

4）提供現(xiàn)金價(jià)值保底保障

5）稅務(wù)優(yōu)惠政策

綜合分析，IUL保險(xiǎn)是針對(duì)在美年輕華人最適合的人壽保險(xiǎn)類(lèi)型。

人壽保險(xiǎn)的本質(zhì)是對(duì)我們生命的保障，所以人壽保險(xiǎn)最基本的功能就是給投保人提供身故賠償。隨著美國(guó)市場(chǎng)上人壽保險(xiǎn)種類(lèi)不斷升級(jí)，產(chǎn)品推塵出新，一些種類(lèi)的保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)了證券市場(chǎng)的賬戶(hù)投資功能，其中就包括IUL保險(xiǎn)。

在介紹IUL保險(xiǎn)時(shí)，我們分為健康保障和投資理財(cái)兩部分功能來(lái)介紹。

生前福利：

生前獨(dú)立的理賠通常包括慢性疾病、重大疾病、重癥加速死亡和絕癥的賠付，用于支付投保人的醫(yī)療費(fèi)用，以及采取先進(jìn)的治療手段。

長(zhǎng)期護(hù)理：

長(zhǎng)期護(hù)理對(duì)于患有慢性疾病或者傷殘生活無(wú)法自理狀態(tài)下的投保人，可以申請(qǐng)理賠用于福安長(zhǎng)期護(hù)理。

身故賠償：

投保人因病身故或意外身故后，受益人按照保單領(lǐng)取投保人的身故賠償。

儲(chǔ)蓄理財(cái)：

IUL保費(fèi)除了支付保險(xiǎn)成本，還會(huì)累積到保單的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值跟蹤指數(shù)市場(chǎng)的波動(dòng)而增值。同時(shí)，IUL保險(xiǎn)還提供保底的固定利率作為保障。

現(xiàn)金價(jià)值：

保單儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值用途廣泛?？商崛∫部赏ㄟ^(guò)保單貸款的形式靈活使用。

收稅優(yōu)惠：

保險(xiǎn)理賠款以及現(xiàn)積累期的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)，和貸款均不需要繳納資本利得稅務(wù)。

壽險(xiǎn)價(jià)格取決投保人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)越高，保費(fèi)越貴。

年齡：越年長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)越高

性別：男性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)高于女性

健康：身體不好，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)高

是否吸煙：吸煙，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)高

工作/愛(ài)好：越危險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)越高

下面舉兩個(gè)例子進(jìn)行保費(fèi)價(jià)格對(duì)比：

基本信息：Lily, 女， 20 歲， 身體健康，沒(méi)有嚴(yán)重疾病，不吸煙。

保費(fèi)價(jià)格：她只需要每個(gè)月付197美元，付15年，就可以購(gòu)買(mǎi)一份保額為50萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)。

基本信息：Lily的姐姐28歲，她的健康情況和Lily一樣。

保費(fèi)價(jià)格：當(dāng)她購(gòu)買(mǎi)價(jià)值相同，交錢(qián)年數(shù)相同的保單時(shí)，需要每個(gè)月支付265美元，比Lily每個(gè)月保費(fèi)貴了68美元，一年多出了816美元。

同樣，我們可以對(duì)比Lily和姐姐相同保單不同購(gòu)買(mǎi)年齡的現(xiàn)金價(jià)值 (cash value)累計(jì):

Lily到28歲的時(shí)候，她的賬戶(hù)中積累了17831美元的現(xiàn)金價(jià)值。

如果Lily的姐姐想在28歲時(shí)獲得差不多的現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)，她則需要在這一年支付最大保費(fèi)22364美元，獲得累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值13000美元(還是比Lily的少）。所以對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值來(lái)說(shuō)，仍然是年齡越小購(gòu)買(mǎi)，積累現(xiàn)金價(jià)值越多。

通過(guò)這個(gè)例子我們就可以看出年齡對(duì)于保費(fèi)價(jià)格和現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)的影響之大，越早規(guī)劃越省錢(qián)。

美國(guó)保險(xiǎn)公司并不直接面向客戶(hù)出售保險(xiǎn)，通常是由投保者自己聯(lián)系保險(xiǎn)代理商/保險(xiǎn)獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人去咨詢(xún)和購(gòu)買(mǎi)。而保險(xiǎn)公司也會(huì)在投保時(shí)對(duì)投保人的身體健康狀況進(jìn)行全面的了解。

流程大致分為以下5步：

STEP1

提交信息，保險(xiǎn)代理定制投保計(jì)劃

STEP2

專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理協(xié)助完成投保計(jì)劃

STEP3

保險(xiǎn)公司進(jìn)行審批

STEP4

投保人補(bǔ)充申請(qǐng)材料并案需預(yù)約體檢

STEP5

保單獲批后簽訂保險(xiǎn)合同并繳納保費(fèi)