理賠？拒賠？

美國加州大火不停歇，不僅大量普通人流離失所，很多明星、富豪也因?yàn)樯交鹗ゼ覉@。在大火面前，人人平等，都承受著巨大的壓力。而美國的保險(xiǎn)行業(yè)可以理賠如此巨大的損失嗎？

隨著野火繼續(xù)蔓延，保險(xiǎn)公司正面臨高額賠償壓力。據(jù)穆迪評(píng)級(jí)公司于當(dāng)?shù)貢r(shí)間1月9日發(fā)布的預(yù)估，“鑒于受影響地區(qū)房屋和企業(yè)的高價(jià)值”，僅受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)索賠可能高達(dá)數(shù)十億美元。摩根大通估計(jì)總損失可能飆升至接近500億美元，保險(xiǎn)損失可能超過200億美元，而且根據(jù)山火最終得到控制的時(shí)間，這個(gè)數(shù)字可能還會(huì)上升。這一數(shù)字還不包括未投保的財(cái)產(chǎn)損失、工資損失和供應(yīng)鏈中斷等間接經(jīng)濟(jì)影響。美國當(dāng)選總統(tǒng)特朗普周四也在社交媒體上說，“許多人都在懷疑保險(xiǎn)公司是否有足夠的錢來支付這場(chǎng)災(zāi)難的賠款?！?/p>

如此巨額的理賠可能會(huì)引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，譬如中小型保險(xiǎn)公司可能因資金儲(chǔ)備不足以賠付而倒閉，大型保險(xiǎn)公司因巨額的賠償可能導(dǎo)致其財(cái)務(wù)狀況惡化。若部分保險(xiǎn)公司倒閉，幸存的保險(xiǎn)公司可能被迫提高保費(fèi)以彌補(bǔ)虧損。這將直接增加消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然，對(duì)美國的保險(xiǎn)公司而言，還有一條路就是提前退出市場(chǎng)，不賠了。近年來，加州的火災(zāi)越來越頻繁，加之州當(dāng)局持續(xù)控制保險(xiǎn)費(fèi)率，多年來多家私營保險(xiǎn)公司紛紛退出該地區(qū)市場(chǎng)。加州保險(xiǎn)部數(shù)據(jù)顯示，2020年至2022年間，保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)簽該州280萬份房主保險(xiǎn)單。2023年，加州12大保險(xiǎn)公司中，已經(jīng)有7家縮緊乃至?xí)和?duì)該州的業(yè)務(wù)。2024年已有超過7萬份高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)被終止。

美國的保險(xiǎn)公司在大火前幾周就開始大范圍取消火災(zāi)保險(xiǎn)，甚至干脆拒絕理賠。對(duì)于此次受災(zāi)民眾而言，火災(zāi)造成的損失很可能要自己承擔(dān)?；蛘弑敬伪ｋU(xiǎn)公司理賠了，重建后的房子由于保費(fèi)太高或者保險(xiǎn)公司拒絕承保，最終失去保障。

美國保險(xiǎn)公司的“精準(zhǔn)避損”飽受詬病，也讓政府下場(chǎng)了。根據(jù)加州保險(xiǎn)專員Ricardo Lara發(fā)布的公告，自加州州長紐森（Gavin Newsom）宣布進(jìn)入緊急狀態(tài)以來，所有受災(zāi)地區(qū)的住宅物業(yè)保單將受到一年的強(qiáng)制保護(hù)。Lara還敦促保險(xiǎn)公司暫?；馂?zāi)發(fā)生前發(fā)出的任何未決的保險(xiǎn)取消或不續(xù)保通知。

保險(xiǎn)依然是面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)必不可少的選擇

在私人保險(xiǎn)公司退出的情況下，很多加州居民要么壓根沒有住房保險(xiǎn)，要么唯一的選擇就是一個(gè)叫“FAIR計(jì)劃”的州政府支持的“最后保險(xiǎn)”項(xiàng)目。這是一個(gè)由加州所有保險(xiǎn)公司按比例分?jǐn)偟谋ｋU(xiǎn)池，為那些私人保險(xiǎn)公司不愿意承保的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)提供保險(xiǎn)?！癋AIR計(jì)劃”的保費(fèi)通常比私營保險(xiǎn)公司的更高。

但是據(jù)悉這個(gè)計(jì)劃已經(jīng)“危險(xiǎn)地過度擴(kuò)張”，負(fù)責(zé)的潛在損失超過3000億美元，但手頭只有2億美元的“盈余”來支付。如果火災(zāi)的索賠超過了“FAIR計(jì)劃”的儲(chǔ)備金，私人保險(xiǎn)公司將需要承擔(dān)部分短缺。如果損失更大，保險(xiǎn)公司可能會(huì)向所有保單持有人收取額外費(fèi)用，導(dǎo)致全州范圍內(nèi)的保費(fèi)上漲。

不論保險(xiǎn)公司如何賠償，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品依然是我們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)必不可少的手段。我國的保險(xiǎn)行業(yè)在災(zāi)難面前積極承擔(dān)責(zé)任。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的消息顯示，西藏日喀則市定日縣發(fā)生6.8級(jí)地震后，目前，災(zāi)區(qū)金融服務(wù)已有序恢復(fù)，人保財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司已賠付和預(yù)賠付金額達(dá)到3616萬元。其中，126名遇難人員涉及的意外險(xiǎn)已全額賠付，賠付金額1386萬元；車險(xiǎn)收到報(bào)案46起，已賠付40起，賠付金額65萬元；農(nóng)房保險(xiǎn)已預(yù)賠2000萬元。