由于CRS的影響，再加上美國人壽保險在性價比、稅務、投資標的的選擇以及消費者權益保護等許多方面的優(yōu)勢，越來越多投資者把美國人壽保險作為自己配置全球資產(chǎn)時不可或缺的一環(huán)。

不少海外客戶在購買美國人壽保險時會遇到一些疑問，如：自己身為外國人購買美國保險該如何理賠？美國人壽保險審核時的考量因素有哪些？本文將為大家一一解答。

關于美國壽險理賠問題

理賠是不少客戶在咨詢美國人壽保險時最關心的問題。那么，在理賠時都需要提供什么信息？受益人是否要飛到美國境內申請理賠？在美國境外身故的情況是否會影響理賠結果？什么身故原因屬于不理賠事項？下面，我們將展開來說下。

理賠時，受益人無需飛往美國申請，以下文件快遞到保險公司即可：

理賠申請表；

身故證明的官方原件；

身故證明的英文翻譯件；

翻譯件的公證文件。

如果受保人身故時是在美國境外，一般情況下的理賠時間為4-8周。賠付時保險公司最常用的支付方式是開支票寄至受益人指定的地址。

關于理賠金，受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行賬戶內，也可以選擇存入保險公司為受益人開設的賬戶內。后者的話，受益人可以隨時支取部分或者全部金額，如果只支取部分，保險公司將為剩下的余額支付固定利息。

美國所有的人壽保險都有2年內自殺不予理賠的條款。從保險日期(Policy date)算起，頭2年內自殺保險公司不會賠錢，之后任何死亡都會理賠。當然，在保險生效時的頭兩年，只要是非自殺原因死亡的話，保險公司也會立即理賠的。?

美國壽險理賠金額免稅嗎

從所得稅的角度來說，身故理賠金是完全免稅的，因為它是一種補償，而不是收入。而現(xiàn)金價值則不同，現(xiàn)金價值里唯一免稅的部分是投資人已付保費的總額。比如，投資人已付5萬美元保費，想從現(xiàn)金價值里支取6萬美元，那么這6萬美元中的5萬是不再交稅的，而剩下的1萬美元是需要繳納所得稅的。

如何解決這部分收益免稅的問題？常規(guī)的做法是以貸款的形式將這筆資金取出，因此不是支取6萬美元，而是貸款6萬美元，這樣不被判定為收入，所以沒有所得稅的問題。

此外，還有一個大家都非常關注的問題，就是遺產(chǎn)稅的計算。在美國，遺產(chǎn)稅的計算要依據(jù)受保人(保單擁有者)的身份情況而定。

如果保單持有人是美國公民，其理賠金額以及海內外的資產(chǎn)都將被計入遺產(chǎn)稅免稅額內，超出免稅額的部分會被征收遺產(chǎn)稅。

每年的遺產(chǎn)稅免稅額上限不一，如果身故時壽險理賠金加上現(xiàn)有資產(chǎn)超出了上限，那么超出的部分將被征收40%的聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，這還不包括一些州的州遺產(chǎn)稅和法院的公證費用。

如果受保人是非美國身份，那么法定的遺產(chǎn)稅豁免額僅有6萬美元。

那么，如何規(guī)避這一遺產(chǎn)稅呢？一般來說，常規(guī)的做法是設立一個信托，但是要特別注意信托設立的時間點，盡量在保險產(chǎn)品購買的初期就完成信托的設立，讓信托成為壽險的擁有者，這樣后期就沒有計算遺產(chǎn)認證費的問題。

所以很難說購買壽險是完全免稅的，很多的免稅是通過前期的規(guī)劃來做到的，并不是簡簡單單的保單生效就好了，所以要特別注意受保人（保單擁有者）的身份，以及“居民身份”判定的問題，一定要提前跟保險經(jīng)紀人仔細確認，以免將來有高額的經(jīng)濟損失。

美國壽險核保時的考量因素

審核是保險公司通過一系列的數(shù)據(jù)、事實，對風險進行評估，然后決定是否承保、承保金額上限以及承保費用。

年齡：年齡越大，意味著距離正常壽命的終點就越近，風險也就越高。

性別：通常情況下，女性的平均壽命更長，壽險風險成本比男性低。

身高體重：根據(jù)每個人的身高體重來計算，如果過胖或過瘦，有可能被要求增加保費，甚至被拒保。

家族病史：是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故，是否有任何直系親屬現(xiàn)有嚴重疾病等等。

身體的健康歷史：至少過往5年的就醫(yī)記錄：是否住過院、做過手術、有任何疾病等，這些都直接影響保費的高低。

上保原因：保險公司需要知道購買保險的目的，是為提供家庭保障，還是為了資產(chǎn)傳承，亦或是規(guī)避稅務等。

職業(yè)：對于高風險職業(yè)的受保人，例如軍官、警察、政府要員、演藝界名人等，不少保險公司是可以直接拒保的，有些保險公司可以在多加保費的情況下進行承保。如果承保的金額過大，也會與其他再保險公司共同承保。

收入：為什么需要考量收入呢？因為保險是用來規(guī)避經(jīng)濟風險，而不是用其來投機或牟取暴利的。

舉個例子，一個人的年收入是5萬美金，美國的法定退休年齡是65歲，假如該受保人還能工作25年，那么其總收入就是125萬美金，他的經(jīng)濟價值就不能超過125萬美金，其身故所帶來的損失不超過125萬美金，保險公司最多只能審批125萬美金的壽險。當他申請200萬美金的壽險時，保險公司會直接降低保額。

注意：保險公司只是為其家人承擔一個相對應的經(jīng)濟風險，而不是讓其謀取更多的利益。

是否已有壽險/面額：保險公司根據(jù)受保人上保的目的、收入、資產(chǎn)，綜合考量多少面額的保險可以滿足到他/她上保的需求。

如果受保人最多需要125萬美金的壽險，但是他已經(jīng)購買了100萬美金的壽險，那么保險公司最多只能再批25萬美金的壽險。除非其經(jīng)濟情況發(fā)生改變。

受益人的確定：美國的保險受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作為受益人保險公司都可以接受。保險公司需要確認受保人和受益人之間有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。

如果投保人年紀輕或者保額小，申請表上問的有關健康的問題，只需回答即可，無需體檢。對于要求更高的，保險公司會委托獨立的、專門的體檢公司，派人上門給投保人做免費的體檢，內容包括驗血、驗尿和量血壓。

一般的體檢是由有執(zhí)照的醫(yī)護人員進行。因為體檢人員和化驗室一般不隸屬于保險公司，因此他們的技術和操作一般不受保險公司控制，從而保證了體檢結果的獨立性和客觀性。

風險是保險行業(yè)存在的的理由，防范風險是人們購買保險的原因之一。