買保險是一種風險管理的方式，向保險公司交納一定的保費、當遇到合同約定的可能發(fā)生的事故時，遭受的經(jīng)濟損失就能得到保險公司的賠償。

有小伙伴可能就曾經(jīng)有過這樣的經(jīng)歷，買保險的時候嫌貴嫌麻煩，結果在出險理賠時就后悔自己買少了。在當下這個風險無處不在的時代，買夠保險，對自己、對家人來說就是一種可靠的生活保障。

美國保險業(yè)市場成熟，各種各樣的保險產(chǎn)品多如牛毛，從汽車保險到醫(yī)療保險，從人壽保險到房屋保險，從坐飛機的意外保險到購物時附加的各種售后保險...一切風險皆可以轉(zhuǎn)換成$$$來衡量。

選擇對的保險，可以最大限度的保障一個家庭的財政穩(wěn)定，但有些保險卻不一定值得花錢去投資。某Rain現(xiàn)在要跟大家分享一下自己的功課筆記，看看哪些保險要買，哪些可以省。

四種最需要買的保險

Auto Insurance

汽車保險這個就不用說了，美國幾乎各地都有法律強制要求司機必須要有保險才能上路。開車不買保險，或者買不夠保險，萬一出了意外，受傷的醫(yī)療費用啊、車子的修理費啊，什么都要自己出。如果責任在己方，又導致他人受到一些比較嚴重的、例如癱瘓殘廢等永久性傷害，長期的醫(yī)療費用以及其他責任賠償?shù)念~度是非常高的。

不要心存僥幸，據(jù)統(tǒng)計，美國平均每年有記錄的車禍意外有6百萬宗，近4萬人死于車禍，約2百萬人在車禍里受到永久性損傷。而據(jù)CDC 2010年時公布的數(shù)據(jù)顯示，美國一年內(nèi)因車禍傷亡產(chǎn)生的醫(yī)療及賠償費用共計超過990億美元。

所以如果大家想要省汽車保險費用的話，可以考慮提高自付額度或者開舊車的話只買半保，但責任險的保額一定一定不能降低，很多專業(yè)人士都建議要購買超過自身凈資產(chǎn)總值的責任險總保額。當然，開新車有余錢的小伙伴們也要考慮一下碰撞險和綜合意外險等，如果自己車子撞壞了要修理的話保險也可以報銷，減少自付支出。

Health Insurance

所謂“健康是人生最大的財富”，在美國，醫(yī)療保險也是不可或缺的。大多數(shù)常規(guī)的醫(yī)療保險都可以讓你免費或者以非常低的費用做定期的身體檢查、打疫苗，有病痛的時候也能報銷大部分的醫(yī)療費用，保障你能夠支付得起。

曾經(jīng)有研究說，美國人破產(chǎn)的第一大原因就是醫(yī)療費用 →_→

美國的醫(yī)療費用非常昂貴，看一次普通的家庭醫(yī)生就要兩三百刀，如果驗個血或者做個什么特別檢查，隨隨便便又是幾百，看?？凭透F了；更不要說做手術和住院的費用，成千上萬都是閑事。普通工薪家庭，生一次大病，離破產(chǎn)真不遠了。

所以即使買醫(yī)療保險本身也不便宜，但是很多人寧愿有一份最最基礎的保險，也比什么都沒有要強一些。很多美國的年輕人負擔不起常規(guī)的醫(yī)療保費，就會買一份比較便宜的Short Term Health Insurance（短期醫(yī)保）或者Hospital Indemnity Insurance（住院定額理賠險），起碼萬一不幸生大病的時候，也能有保險幫忙報銷。

幸好不少雇主也會提供醫(yī)保福利，能讓普通工薪階層省下不少保險費用。所以小伙伴們找工作的時候，除了看工資高低，一定還要考慮有沒有提供醫(yī)保等等其他福利，這也是一筆不可小看的隱藏財富。

Home Owner's/Renter's Insurance

在美國，如果你有貸款買房子，銀行就會強制要求你購買Home Owner's Insurance 房屋保險，萬一遇到火災風災導致房子損毀，或者家里遭賊了被偷被破壞，又或者屋主被起訴需要賠償他人等等情況，房屋保險都會賠付屋主的損失，也保障了屋主有繼續(xù)還貸的能力。

即使沒有強制要求，屋主購買房屋保險也是一個明智的投資選擇。因為除了對房子建筑的保障以外，房屋保險通常還包括屋主的個人財物損失的理賠。舉個例子，你的車子被砸了、放在車里的手提電腦被偷了，汽車保險的綜合意外險只會賠付修車的費用，但手提電腦這種個人財物是不賠的，而房屋保險卻可以賠付這種損失。

另外，房屋保險通常也會包括屋主的責任保險，比如說有人在你的領地里摔倒受傷了，房屋保險會報銷醫(yī)療及相關費用；或者你損壞了別人的財物被人起訴，打官司的費用以及賠償?shù)纫捕伎梢杂煞课荼ｋU出。

不過屋主還要注意的是，一般的房屋保險并不包括由于洪水、地震、塌方等自然災害造成的損失，如果你家位置在這類天災常發(fā)的高危地區(qū)的話，最好還要考慮購買額外的保險。

雖然當租客不用考慮房屋建筑的損失問題，但租客保險會包括個人財物保險和個人責任保險，還有例如公寓火災重建暫時不能住，租客保險也會報銷這段期間租住酒店或其他地方的費用。美國租客保險平均只要$187/年， 一般只要$15~$30/月，少去外面吃頓飯就買得起，還是很劃算的。

Life Insurance

人壽保險的作用不言而喻。如果你是家里的主要收入來源，那萬一發(fā)生意外，家人很可能就會陷入經(jīng)濟困難的境地，而購買人壽保險就可以給至親家人一份保障。

在美國，人壽保險主要分為五種，按照產(chǎn)品問世的順序分別是：Term (定期人壽保險), Whole Life（終身人壽保險）, Universal Life（萬能險）, Variable Universal Life（投資型萬能險), Indexed Universal Life(指數(shù)型萬能險）。

所謂定期壽險，即是在保險合約指定的期限（Term，通常5-30年不等）內(nèi)，為被保險人提供保險保障，超過合約期限就什么都沒有了；而終身壽險和萬能壽險則是沒有在合同里規(guī)定期限，會一直有效直至被保險人死亡為止，而且它們通常附有存款投資的功能、能累積現(xiàn)金價值，在你有需要的時候還可以將現(xiàn)金額度“借”出來用。