越來越多的朋友開始關(guān)注美國的人壽保險(xiǎn)，很多朋友會(huì)問，美國壽險(xiǎn)便宜性價(jià)比高，但是如果遠(yuǎn)隔重洋的保險(xiǎn)公司倒閉了，我的保單該怎么辦？？？這是買保險(xiǎn)的人最關(guān)心的問題，誰都不愿意保險(xiǎn)公司突然倒閉，買的保單成為廢紙一張。今天小編來給大家好好說一說。

首先，我們要說美國保險(xiǎn)公司比銀行更不易倒閉！

您在銀行存錢，一有風(fēng)吹草動(dòng)人們就想把銀行的存款提出來，這就形成“擠兌”。如果擠兌成風(fēng)，超過銀行的應(yīng)急儲(chǔ)備，銀行就會(huì)倒閉，因?yàn)殂y行吸納你的存款，除了少部分留著日常流動(dòng)，滿足聯(lián)儲(chǔ)會(huì)的要求外，大部分是用于比較長期的投資，如房屋貸款、工商貸款等，這些投資都有一定的期限，不能隨時(shí)抽出來。所以如果發(fā)生大規(guī)模的擠兌，銀行只有倒閉，由聯(lián)儲(chǔ)會(huì)接管。

但保險(xiǎn)公司就不一樣。保險(xiǎn)公司主要產(chǎn)品有人壽保險(xiǎn)、年金、長期護(hù)理保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品都沒法擠兌。你買了50萬人壽保險(xiǎn)，人不死保險(xiǎn)公司不會(huì)賠你50萬；您中途取消保險(xiǎn)，通常都會(huì)有很大的損失，保險(xiǎn)絕不適合以短線投資為目的的人去購買。絕大部分年金也有若干年不等的surrender period（退保期），不到期如果取消合同，您會(huì)有surrender charge（退保費(fèi)用）。買了長期護(hù)理保險(xiǎn)或傷殘收入保險(xiǎn)，您也沒辦法把保單退掉，把錢拿回來。所以，從來沒有人向保險(xiǎn)公司擠兌的。零星的理賠對(duì)保險(xiǎn)公司無傷大雅，因?yàn)樗劳龈怕适欠€(wěn)定的而且逐步下降，保險(xiǎn)公司按規(guī)定必須保留最少25%的現(xiàn)金應(yīng)付理賠之需。而取消保險(xiǎn)或年金受損失的只是客戶，保險(xiǎn)公司根本不在乎，甚至還巴不得呢。

導(dǎo)致保險(xiǎn)公司倒閉的最大可能就是投資失敗，2008年眾所周知的AIG（友邦）差點(diǎn)倒閉，不是旗下的人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營不佳，而是它的投資部門押寶次貸失算—AIG所經(jīng)營的CDs產(chǎn)品為住房抵押貸款債券（CDOs）提供信用擔(dān)保合約凈損失78億美元，連帶影響到整個(gè)AIG，最后靠政府救助而度過難關(guān)。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求所有的保險(xiǎn)公司參加“再保險(xiǎn)”，當(dāng)然不容易倒并不意味著一定不會(huì)倒，為減少和避免保險(xiǎn)公司倒閉給客戶帶來的損失，給社會(huì)帶來的沖擊，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求所有的保險(xiǎn)公司必須參加再保險(xiǎn)（re-insurance)，用買再保險(xiǎn)所交納的保費(fèi)在每一個(gè)州建立一個(gè)擔(dān)?；穑℅uarantee fund)。如果某保險(xiǎn)公司要倒閉了，再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)指定另外一家保險(xiǎn)公司接管，由擔(dān)?；鹭?fù)責(zé)擔(dān)保。

其次，美國壽險(xiǎn)保險(xiǎn)真的倒閉過嗎？！ 

-- 可以說沒有。 

如果保險(xiǎn)公司真的走到面臨破產(chǎn)的局面，美國保監(jiān)局將會(huì)把其所有的資產(chǎn)清算，再支付所有的保單持有者。從1918年至今，沒有一家保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是不足以支付對(duì)消費(fèi)者的合同所承諾的賠償。保險(xiǎn)公司的并購/重組如果某保險(xiǎn)公司的實(shí)力不足以在市場(chǎng)上占有一定份額或難以與其他保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，很多時(shí)候，他們會(huì)選擇重組/并購，來擴(kuò)大規(guī)模，增加市場(chǎng)份額，提高經(jīng)濟(jì)收益。

保險(xiǎn)公司的重組/并購在大多數(shù)情況下并不改變已經(jīng)生效的保單。保單的合同條款，收益都維持不變，客戶的利益不會(huì)因此而發(fā)生變化。實(shí)際上，美國保險(xiǎn)業(yè)的重組/并購離不開完善的法律制度及強(qiáng)大資本市場(chǎng)的支撐。每一次保險(xiǎn)業(yè)并購都牽扯到各方的利益，因此必須要有一個(gè)完備的法律體系為消費(fèi)者的利益調(diào)整提供依據(jù)和保障。

最后，美國的保險(xiǎn)公司是否可信？！  

可信性問題說起來就比較復(fù)雜，一般存在的問題有：

? 消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的溝通問題；

? 更大程度上是與一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的不專業(yè)、知識(shí)不足而誤導(dǎo)客人對(duì)保單回報(bào)的過高期望；

? 甚至是很多經(jīng)紀(jì)為了能賺取更多傭金而故意讓消費(fèi)者購買不適合的產(chǎn)品或設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的保單而導(dǎo)致最后保單的真實(shí)回報(bào)與客人的需求完全不符；

? 又或是經(jīng)紀(jì)隱瞞了保險(xiǎn)的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，把有不保證回報(bào)的現(xiàn)金值的保單直接說成是沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

總之，從安全性來講，經(jīng)歷幾百年行業(yè)運(yùn)作的完善與嚴(yán)格監(jiān)管，美國保險(xiǎn)公司無疑比銀行更可靠、更不容易倒閉。保險(xiǎn)公司是否做出理賠也不是消費(fèi)者最主要擔(dān)心的問題。

從個(gè)案來分析，經(jīng)紀(jì)是否專業(yè)，是否從客戶的利益出發(fā)來設(shè)計(jì)最適合的保險(xiǎn)方案（而不是根據(jù)自己賺取的傭金多少）更應(yīng)是消費(fèi)者主要考慮的重要因素。

購買美國保險(xiǎn)請(qǐng)選擇世界公認(rèn)的信用評(píng)級(jí)高的保險(xiǎn)公司！

美國（世界級(jí)）的獨(dú)立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力和理賠能力進(jìn)行評(píng)估和打分，消費(fèi)者可以以其為參考。最大的3家信用評(píng)估機(jī)構(gòu)是 Stand & Poor, Moody’s 和Fitch，前2家都是完全的美國公司，F(xiàn)itch曾經(jīng)部分有英國股份，但現(xiàn)在也完全是美資公司。它們根據(jù)公司的資產(chǎn)負(fù)債、過往歷史、今后展望等因素來評(píng)估公司的還債能力和理賠能力，再分別打分，分別以字母A、B、C、D （Moody’s 只到C）來代表，每一個(gè)字母代表一個(gè)等級(jí)。A代表風(fēng)險(xiǎn)較小，B表示有一定風(fēng)險(xiǎn)，而C則意味著風(fēng)險(xiǎn)極大、D則是已經(jīng)破產(chǎn)。每一個(gè)等級(jí)里再細(xì)分，如AAA到A-又分了七檔，B則分了9檔。如果拿到最高級(jí)的AAA，一般認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)極低。三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果是美國絕大多數(shù)消費(fèi)者選擇公司的一個(gè)重要參考指數(shù)。他們的威力甚至被認(rèn)為超過了美國政府。著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗里德曼就一針見血地指出了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的破壞力：我們生活在兩個(gè)超級(jí)大國的世界里，一個(gè)是美國，一個(gè)是穆迪。美國可以用炸彈摧毀一個(gè)國家，穆迪可以用債券降級(jí)毀滅一個(gè)國家。

多年來，美國的壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入以及保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度在世界名列前茅。

美國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的主要原因有兩個(gè)方面：一是經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，居民生活水平較高，從而有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)；二是社會(huì)的法律環(huán)境推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)勁發(fā)展。例如，美國法律中有這樣的規(guī)定：美國公民去世之后必須依法繳納遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓稅。這樣，如果一個(gè)人將錢存人銀行或購買地產(chǎn)、房產(chǎn)等，其去世后，首先律師和會(huì)計(jì)師等相關(guān)人員要依法清查其遺產(chǎn)情況；接著將清查結(jié)果通知稅務(wù)部門，向遺產(chǎn)繼承人征收包括遺產(chǎn)稅、收入所得稅、增值所得稅在內(nèi)的多項(xiàng)賦稅。此外，還要支付遺囑法庭費(fèi)、財(cái)產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、行政費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、聯(lián)邦財(cái)產(chǎn)稅等，稅費(fèi)合計(jì)將達(dá)到遺產(chǎn)價(jià)值的15%一60%。但是，美國法律卻對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的賠款有稅收方面的特殊規(guī)定：當(dāng)投保人死亡時(shí)，人壽保險(xiǎn)公司的賠款或給付金不用付所得稅。因此，美國人當(dāng)然愿意把購買人壽保險(xiǎn)，當(dāng)作為繼承人保全財(cái)產(chǎn)的重要手段。這種法律環(huán)境無疑為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了得天獨(dú)厚的有利條件。

我們現(xiàn)在非常多的拿到美國綠卡或者正在申請(qǐng)美國綠卡的朋友都會(huì)在未來面臨美國的收入稅和遺產(chǎn)稅的問題，購買美國保險(xiǎn)配合不可撤銷信托是合理避稅的重要工具，早規(guī)劃才是硬道理，不要等到登陸了再補(bǔ)救就容易“錯(cuò)失良機(jī)”。