美國醫(yī)療保險類型多樣,主要有以下幾種:
按服務收費(Fee for Service)
這是傳統(tǒng)醫(yī)療保險,投保人可隨時去任何醫(yī)院診所,先付醫(yī)療費用再憑收據(jù)向保險公司報銷,一般報銷 80%,投保人自付 20%。此保險價格貴,適合追求自由、需要更多選擇的人。
管控型醫(yī)療保險(Managed Care)
多數(shù)美國私人醫(yī)療保險公司屬于此類。投保人使用某些醫(yī)療服務前需經(jīng)保險公司同意,否則可能被拒付。這種保險能控制醫(yī)療費用,但可能影響病人及時治療。主要包括以下幾類:
健康維護組織(HMO)
HMO 是管控型醫(yī)療保險中較便宜的,保費低,病人自付費用比例也低。但醫(yī)生選擇少,有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡,會員通常要在網(wǎng)絡內(nèi)就醫(yī)(急診除外),否則自費。成為會員需指定健保醫(yī)生,看病先找指定醫(yī)生,轉(zhuǎn)診才能看專科或住院,可能延誤治療,適合需經(jīng)濟實惠保險的人。
優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)保險(PPO)
PPO 介于按服務收費保險和 HMO 之間。保險公司與醫(yī)生醫(yī)院談判獲優(yōu)惠價格給會員。會員有優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)名單,在網(wǎng)內(nèi)就診可享優(yōu)惠,保險公司支付大部分費用;也可選擇網(wǎng)外醫(yī)療機構(gòu),但自費比例高。PPO 保費通常比 HMO 高,會員無需指定基礎保健醫(yī)生和轉(zhuǎn)診。
指定醫(yī)療服務機構(gòu)(EPO)
EPO 要求會員在指定醫(yī)療服務網(wǎng)內(nèi)就醫(yī),一般不報銷網(wǎng)外費用(特殊急診情況可能有例外)。參加 EPO 通常無需指定基礎保健醫(yī)生和轉(zhuǎn)診。其保費和病人自付費用較低,但醫(yī)療服務網(wǎng)可能較小,選擇有限,看病前需核實醫(yī)療機構(gòu)是否在網(wǎng)內(nèi)。
定點服務組織(POS)
POS 結(jié)合了 HMO 和 PPO 的特點,比 HMO 選擇性多、比 PPO 費用低。有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡,會員需指定健保醫(yī)生,在網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)費用低;也可直接去網(wǎng)外??漆t(yī)生診所,不過自付和共同付款部分較高。
健康儲蓄賬戶(Health Saving Account,HSA)
投保人需加入高自付醫(yī)療保險計劃,用健康儲蓄賬戶資金支付醫(yī)療費用可免稅。個人和家庭保險有不同的自付要求和費用上限,存入賬戶的資金有限制,55 周歲以上者有額外存入額度。賬戶資金可累積,退休后可作他用。高自付額保險計劃保費低,但適用于大病保險,平常小病個人分擔費用多,若從 HSA 賬號取錢作非醫(yī)療用途會損失 20%。