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IUL保險(xiǎn)指南:八大核心要素解析

分享是一種快樂2025-01-26 最后一次修改4405

在美國,萬能型人壽保險(xiǎn)種類繁多,其中指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)(IUL)因其復(fù)雜性而備受關(guān)注。為了幫助投保人更好地理解IUL,以下是八個(gè)不可不知的核心要素。


1

現(xiàn)金價(jià)值

IUL的現(xiàn)金價(jià)值是保單中的儲蓄部分,其增長與市場指數(shù)(如標(biāo)普500指數(shù))的表現(xiàn)掛鉤。與固定回報(bào)的終身壽險(xiǎn)相比,IUL具有更高的回報(bào)潛力,但增長受到上限和下限的約束。

2

指數(shù)化與計(jì)息機(jī)制

指數(shù)化是指保單現(xiàn)金價(jià)值與市場指數(shù)關(guān)聯(lián)的方式。保險(xiǎn)公司通過“計(jì)息方法”決定市場指數(shù)表現(xiàn)中多少部分計(jì)入現(xiàn)金價(jià)值賬戶。這種機(jī)制確保保單不直接參與股票市場波動(dòng),同時(shí)設(shè)有保證下限,提供安全保障。

3

上限與下限

上限(Cap):每個(gè)計(jì)息期間內(nèi)保單可獲得的最高回報(bào)率,無論市場指數(shù)實(shí)際增長多少。

下限(Floor):最低計(jì)入的回報(bào)率,通常為0%到1%,確?,F(xiàn)金價(jià)值在市場低迷時(shí)不虧損。

上限和下限共同保護(hù)投保人和保險(xiǎn)公司,防止因市場異常波動(dòng)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

4

IUL參與率

IUL參與率決定了指數(shù)增長中有多少百分比計(jì)入現(xiàn)金價(jià)值。這一比例可能每年調(diào)整,確保保險(xiǎn)公司有效管理風(fēng)險(xiǎn),并幫助投保人理解收益計(jì)算方式。

5

保險(xiǎn)成本(COI)

COI是從現(xiàn)金價(jià)值中扣除的費(fèi)用,用于覆蓋保險(xiǎn)公司管理保單和提供死亡賠付的開支。隨著年齡增長,COI增加,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司為年長者承擔(dān)了更高的風(fēng)險(xiǎn)。年輕時(shí)購買壽險(xiǎn)最劃算,因?yàn)檩^低的COI使現(xiàn)金積累潛力更強(qiáng)。

6

退保費(fèi)

退保費(fèi)是在一定期限內(nèi)取消保單或從現(xiàn)金價(jià)值中提取資金時(shí)需支付的費(fèi)用。該費(fèi)用隨時(shí)間推移逐漸減少至消失,具體比例取決于保單類型和提款時(shí)間。IUL應(yīng)視為長期投資策略,以充分利用其優(yōu)勢。

7

死亡賠付選項(xiàng)

IUL提供兩種死亡賠付方式:固定死亡賠付(Level)和遞增死亡賠付(Increasing)。固定死亡賠付在整個(gè)保單期間內(nèi)保持不變,適合希望保費(fèi)穩(wěn)定的客戶;遞增死亡賠付隨現(xiàn)金價(jià)值增加而增長,適合希望為家人留下更多理賠金的投保人。

8

貸款和提款選項(xiàng)

保單持有人可以從IUL的現(xiàn)金價(jià)值中借款或提款。貸款需支付利息,但不會(huì)直接減少死亡賠付(除非未償還);提款會(huì)永久減少現(xiàn)金價(jià)值并可能影響死亡賠付。使用貸款和提款選項(xiàng)需謹(jǐn)慎,以避免減少整體現(xiàn)金價(jià)值和死亡賠付。

在溝通IUL時(shí),應(yīng)使用通俗易懂的語言簡化解釋這些核心要素,幫助投保人全面理解IUL的優(yōu)勢和機(jī)制。IUL融合了復(fù)雜的金融和保險(xiǎn)概念,但通過了解這些關(guān)鍵詞,投保人可以更好地做出決策。

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