最近業(yè)務(wù)范圍拓展到到了美國(guó)保險(xiǎn)。

那不少的朋友對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)是好奇，但不了解的。

這里總結(jié)了7個(gè)普適性問(wèn)題，希望可以幫到大家。

問(wèn)題一：哪些人適合購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)？

“現(xiàn)在美國(guó)保險(xiǎn)是最紅的理財(cái)方式，人人都在買(mǎi)，我也要買(mǎi)！”很多人抱著一種跟風(fēng)的態(tài)度購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)作為一個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)投資，需要做好充分的心理準(zhǔn)備和財(cái)務(wù)規(guī)劃。那么，究竟哪些人適合購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)？

1.在美國(guó)出生

2.自己或者孩子將來(lái)打算移民美國(guó)

3.打算送孩子出國(guó)念書(shū)

4.擔(dān)心中國(guó)即將實(shí)行的全球征稅（CRS）或未來(lái)實(shí)行遺產(chǎn)稅

5.擔(dān)心在中國(guó)的財(cái)富將來(lái)會(huì)被稀釋?zhuān)胍獙⒁徊糠滞顿Y轉(zhuǎn)移到美國(guó)分散風(fēng)險(xiǎn)

6.對(duì)比各國(guó)后，想要買(mǎi)一份性?xún)r(jià)比最高的保單

問(wèn)題二：美國(guó)保險(xiǎn)相比其他國(guó)家優(yōu)勢(shì)在哪里？

1. 美國(guó)保險(xiǎn)歷史悠久

美國(guó)的保險(xiǎn)距今已有超過(guò)260年歷史，整個(gè)市場(chǎng)都非常成熟。所以從監(jiān)控、管理、法律等各方面來(lái)說(shuō)，美國(guó)保險(xiǎn)都是目前世界上最先進(jìn)最值得信賴(lài)的。根據(jù)2016年全球保險(xiǎn)業(yè)手冊(cè)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，美國(guó)保險(xiǎn)的總保費(fèi)占全球26.80%。

2. 美國(guó)保險(xiǎn)法律完善、市場(chǎng)成熟

美國(guó)保險(xiǎn)公司受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，美國(guó)各州都有特設(shè)基金保障賠償。美國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須設(shè)立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)用于提供保險(xiǎn)理賠，這個(gè)賬戶(hù)根據(jù)不同公司的規(guī)模做出標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定并需要進(jìn)行季度審計(jì)。同時(shí)，美國(guó)《破產(chǎn)法》規(guī)定，美國(guó)保險(xiǎn)公司不能隨意宣布破產(chǎn)，如果經(jīng)營(yíng)不善被收購(gòu)，收購(gòu)方必須在一定范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償問(wèn)題。

問(wèn)題三：美國(guó)保費(fèi)貴嗎？

很多人覺(jué)得，到美國(guó)買(mǎi)保險(xiǎn)一定很貴！

其實(shí)，美國(guó)的保險(xiǎn)是目前全球性?xún)r(jià)比最高的保險(xiǎn)了。

在保費(fèi)這一項(xiàng)上，恐怕沒(méi)有哪個(gè)國(guó)家可以與美國(guó)抗衡。

問(wèn)題四：選擇人壽保險(xiǎn)時(shí)，最該考慮哪個(gè)方面？

美國(guó)人壽保險(xiǎn)的每張保單都是客制化的，也就是說(shuō)，財(cái)務(wù)顧問(wèn)會(huì)以客戶(hù)需求為主，為客戶(hù)推薦最適合他的保單。所以在買(mǎi)保險(xiǎn)前，要清楚地了解自己的需求。根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，客戶(hù)最在意的保單選項(xiàng)有：

1.保費(fèi)便宜，保單有些現(xiàn)金值累積

2.最大化免稅退休收入

3.生前利益附約，包含大病重癥長(zhǎng)期護(hù)理的理賠

4.保單內(nèi)的現(xiàn)金值穩(wěn)健免稅復(fù)利成長(zhǎng)，將來(lái)可拿保單做貸款抵押套現(xiàn)

5.有些選項(xiàng)是可以額外購(gòu)買(mǎi)的（Rider）

問(wèn)題五：外國(guó)人購(gòu)買(mǎi)保單需要哪些材料？

外國(guó)人購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)時(shí)需要遞交的資料：

300萬(wàn)以下:

1.申請(qǐng)書(shū)

2.保險(xiǎn)規(guī)劃書(shū)

3.護(hù)照復(fù)印件及出入境證明

4.5年內(nèi)醫(yī)療記錄

300萬(wàn)以上:

注冊(cè)會(huì)計(jì)師準(zhǔn)備的財(cái)力證明

問(wèn)題六：一旦被保險(xiǎn)人身故，如何理賠？

1.當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，受益人應(yīng)立刻通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（或者直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司）

2.填寫(xiě)死亡理賠申請(qǐng)表

3.將死亡理賠申請(qǐng)表和政府單位核發(fā)的死亡證明書(shū)正本寄到保險(xiǎn)公司。

4.保險(xiǎn)公司很快發(fā)放理賠款 (有些保險(xiǎn)公司可接受客戶(hù)要求匯入客戶(hù)指定的賬戶(hù)，或支票)美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司一般1-2個(gè)星期就可完成理賠。

但要注意的是：

1.若被保險(xiǎn)人在海外（非美國(guó)）身故，該地政府核發(fā)的死亡證明必須翻譯成英文，并經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)孛绹?guó)領(lǐng)事館公正。

2.若被保險(xiǎn)人身故發(fā)生在保險(xiǎn)生效日起兩年內(nèi)發(fā)生，則保險(xiǎn)公司有權(quán)利調(diào)查，并要求相關(guān)家屬或受益人提供進(jìn)一步的文件佐證。

問(wèn)題七：美國(guó)人壽保險(xiǎn)有哪些類(lèi)別？

1. 定期壽險(xiǎn)（Term Life）

定期人壽保險(xiǎn)是“基礎(chǔ)型”保險(xiǎn)，只在相應(yīng)的受保時(shí)間內(nèi)生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保時(shí)間內(nèi)死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險(xiǎn)，沒(méi)有任何現(xiàn)金價(jià)值，只為一份安心和放心。

優(yōu)點(diǎn)：價(jià)格便宜

劣勢(shì)：保障期限短暫

劣勢(shì)：保險(xiǎn)人年紀(jì)大了能夠買(mǎi)的期限比較短，并且年紀(jì)越大保費(fèi)越貴

2. 終身壽險(xiǎn)（Whole Life）

這種是美國(guó)常見(jiàn)的保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)的現(xiàn)金值在保單內(nèi)有延稅功能，隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)就會(huì)增加。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利。獲得的紅利可以繼續(xù)累積。

優(yōu)點(diǎn)：定期派發(fā)紅利

優(yōu)點(diǎn)：用來(lái)支付遺產(chǎn)稅

劣勢(shì)：分紅回報(bào)率不會(huì)很高

劣勢(shì)：保單現(xiàn)金值借款利率目前是每年4%~6%，并且是需要償還的

劣勢(shì)：保費(fèi)是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品里最高的

3. 萬(wàn)能險(xiǎn)（Universal Life）

這種保險(xiǎn)是從終身壽險(xiǎn)演變而來(lái)。萬(wàn)能險(xiǎn)保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時(shí)間繳費(fèi)，費(fèi)用也可多可少，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平。它也有現(xiàn)金值，隨著市場(chǎng)利息走勢(shì)，每年有不定回報(bào)率。它跟終身壽險(xiǎn)一樣是屬于保守類(lèi)型的產(chǎn)品，回報(bào)率不是特別高。

優(yōu)點(diǎn)：定期的回報(bào)率

優(yōu)點(diǎn)：彈性化繳費(fèi)方式

劣勢(shì)：回報(bào)率平平

4. 投資型萬(wàn)能險(xiǎn)（Variable Universal Life）

這一類(lèi)的險(xiǎn)種由傳統(tǒng)萬(wàn)能險(xiǎn)演變而來(lái)，關(guān)鍵的區(qū)別在于客戶(hù)可以在保單內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報(bào)。上不封頂，包在保單內(nèi)收益不需要交稅。但同時(shí)也不保底，如果現(xiàn)金賬戶(hù)在金融市場(chǎng)虧損過(guò)大，那么投保人就需要追加更多的現(xiàn)金來(lái)維持保險(xiǎn)的有效性。因此這類(lèi)產(chǎn)品擁有最大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)點(diǎn)：擁有萬(wàn)能險(xiǎn)的以上優(yōu)點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：可能性的基金高回報(bào)率

劣勢(shì)：可能性的基金嚴(yán)重虧損

劣勢(shì)：不保底，導(dǎo)致本金流失，補(bǔ)繳保費(fèi)

中國(guó)人買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)前該知道的7個(gè)最重要問(wèn)題

5. 指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)（Index Universal Life）

這一類(lèi)的險(xiǎn)種也是由萬(wàn)能壽險(xiǎn)演變而來(lái)，收益回報(bào)一般與美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) (S&P500) 走勢(shì)掛鉤。也有跟香港恒生指數(shù)或是歐洲道瓊指數(shù)掛鉤的。是全球保險(xiǎn)產(chǎn)品的2.0版本。相較于投資型萬(wàn)能險(xiǎn)有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)，這一類(lèi)的保險(xiǎn)有保底的的設(shè)計(jì)。就算是指數(shù)跌了，保單現(xiàn)金值不會(huì)受到任何虧損。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾過(guò)去20年平均年化收益在8%~9%。同時(shí)指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)每年回報(bào)率是封頂?shù)?，看不同公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)而定，通常大概封頂在12%，有些公司可以做到13%~15%。

優(yōu)點(diǎn)：擁有萬(wàn)能險(xiǎn)的以上優(yōu)點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：全球指數(shù)都是公開(kāi)的資訊，因此指數(shù)回報(bào)是有根據(jù)且透明的

優(yōu)點(diǎn)：下保底上封頂，年年保底鎖利延稅免稅復(fù)利遞增的特殊設(shè)計(jì)

劣勢(shì)：回報(bào)率有封頂?shù)南拗?/p>