理賠？拒賠？

美國加州大火不停歇，不僅大量普通人流離失所，很多明星、富豪也因為山火失去家園。在大火面前，人人平等，都承受著巨大的壓力。而美國的保險行業(yè)可以理賠如此巨大的損失嗎？

隨著野火繼續(xù)蔓延，保險公司正面臨高額賠償壓力。據穆迪評級公司于當地時間1月9日發(fā)布的預估，“鑒于受影響地區(qū)房屋和企業(yè)的高價值”，僅受災地區(qū)的保險索賠可能高達數十億美元。摩根大通估計總損失可能飆升至接近500億美元，保險損失可能超過200億美元，而且根據山火最終得到控制的時間，這個數字可能還會上升。這一數字還不包括未投保的財產損失、工資損失和供應鏈中斷等間接經濟影響。美國當選總統(tǒng)特朗普周四也在社交媒體上說，“許多人都在懷疑保險公司是否有足夠的錢來支付這場災難的賠款?！?/p>

如此巨額的理賠可能會引發(fā)一系列連鎖反應，譬如中小型保險公司可能因資金儲備不足以賠付而倒閉，大型保險公司因巨額的賠償可能導致其財務狀況惡化。若部分保險公司倒閉，幸存的保險公司可能被迫提高保費以彌補虧損。這將直接增加消費者的經濟負擔。

當然，對美國的保險公司而言，還有一條路就是提前退出市場，不賠了。近年來，加州的火災越來越頻繁，加之州當局持續(xù)控制保險費率，多年來多家私營保險公司紛紛退出該地區(qū)市場。加州保險部數據顯示，2020年至2022年間，保險公司拒絕續(xù)簽該州280萬份房主保險單。2023年，加州12大保險公司中，已經有7家縮緊乃至暫停對該州的業(yè)務。2024年已有超過7萬份高風險地區(qū)的保險被終止。

美國的保險公司在大火前幾周就開始大范圍取消火災保險，甚至干脆拒絕理賠。對于此次受災民眾而言，火災造成的損失很可能要自己承擔?；蛘弑敬伪ｋU公司理賠了，重建后的房子由于保費太高或者保險公司拒絕承保，最終失去保障。

美國保險公司的“精準避損”飽受詬病，也讓政府下場了。根據加州保險專員Ricardo Lara發(fā)布的公告，自加州州長紐森（Gavin Newsom）宣布進入緊急狀態(tài)以來，所有受災地區(qū)的住宅物業(yè)保單將受到一年的強制保護。Lara還敦促保險公司暫?；馂陌l(fā)生前發(fā)出的任何未決的保險取消或不續(xù)保通知。

保險依然是面對風險必不可少的選擇

在私人保險公司退出的情況下，很多加州居民要么壓根沒有住房保險，要么唯一的選擇就是一個叫“FAIR計劃”的州政府支持的“最后保險”項目。這是一個由加州所有保險公司按比例分攤的保險池，為那些私人保險公司不愿意承保的高風險地區(qū)提供保險。“FAIR計劃”的保費通常比私營保險公司的更高。

但是據悉這個計劃已經“危險地過度擴張”，負責的潛在損失超過3000億美元，但手頭只有2億美元的“盈余”來支付。如果火災的索賠超過了“FAIR計劃”的儲備金，私人保險公司將需要承擔部分短缺。如果損失更大，保險公司可能會向所有保單持有人收取額外費用，導致全州范圍內的保費上漲。

不論保險公司如何賠償，面對風險，購買保險產品依然是我們應對風險必不可少的手段。我國的保險行業(yè)在災難面前積極承擔責任。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的消息顯示，西藏日喀則市定日縣發(fā)生6.8級地震后，目前，災區(qū)金融服務已有序恢復，人保財險、珠峰財險等保險公司已賠付和預賠付金額達到3616萬元。其中，126名遇難人員涉及的意外險已全額賠付，賠付金額1386萬元；車險收到報案46起，已賠付40起，賠付金額65萬元；農房保險已預賠2000萬元。