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美國四大類長期看護保險,優(yōu)缺點避坑全攻略!

分享是一種快樂2025-01-22 最后一次修改4476

隨著醫(yī)療技術的不斷進步和人類壽命的延長,長期看護需求日益突出。當一個人無法獨立完成日常生活中的兩項以上基本活動(如沐浴、進食、穿衣、移動、如廁、排泄等六項中任意的兩項)時,就可能需要長期看護服務。我們今天將詳細分析四種主要的長期看護保險類型,幫助您做出明智的選擇。


1

誰最需要長期看護保險?

并非所有人都需要購買長期看護保險。根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模,我們可以將人群分為三類:

1

資產(chǎn)低于20萬美元的群體:當需要長期看護時,可以依靠Medicaid提供的援助,無需過分擔憂。

2

資產(chǎn)在20-300萬美元之間的群體:這是最需要考慮購買長期看護保險的人群。因為一旦出現(xiàn)長期看護需求,可能會消耗掉近一半的積蓄,對配偶的未來生活造成重大影響。

3

資產(chǎn)在400-500萬美元以上的群體:考慮到長期看護平均持續(xù)時間為2.2-2.7年,這個群體可以選擇自保(self-insured)。

2

四大類長期看護保險解析

第一類:

純長期看護保險(Stand-alone)

這是一種類似定期保險的消費型產(chǎn)品,雖然詢問度高,但實際購買率較低,主要存在以下問題:

?需要終身繳費,可能長達數(shù)十年

?保費可能隨年齡增長而上漲,存在不確定性

?如果未使用就離世,所繳保費將付諸東流(Use it or lose it)

第二類:

人壽保險附加長期看護條款

以人壽保險為主,附加長期看護保障,分為兩種形式:

1、需付費型附加條款(Rider):

?按比例使用死亡理賠額度

?未使用的部分仍保留死亡理賠功能

?適合60歲以上,重視長期看護保障的人群

2、打折式:

?無需額外的附加條款費用

?使用時按折扣價從死亡理賠中扣除

?適合年輕人群,可以購買較大額度的人壽保險

第三類:

以長期看護為主的綜合保險

?提供較高的長期看護保障

?死亡理賠金額相對較少

?適合手頭有閑錢且特別關注長期看護保障的人群

第四類:

帶長期看護保障的年金

?適合年齡較大或健康狀況不佳的人群

?當符合長期看護條件時,年金給付可能加倍

?直到現(xiàn)金價值耗盡后恢復正常給付

3

如何選擇最合適的長期看護保險?

建議根據(jù)以下因素做出選擇:

1

避免選擇純長期看護保險,性價比較低

2

根據(jù)個人需求權衡死亡理賠和長期看護保障的比重:

?如果更看重人壽保障,選擇第二類

?如果更關注長期看護保障,選擇第三類

3

對于年齡較大或健康狀況欠佳的人群,可以考慮帶長期看護保障的年金產(chǎn)品

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