隨著美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸向外國(guó)人開放，越來越多的中國(guó)人來美國(guó)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。然而，作為外國(guó)人，根據(jù)申請(qǐng)人不同的在美身份，審批的要求和嚴(yán)格程度也大相徑庭。在本文中，我們將介紹不同在美身份的申請(qǐng)人在申請(qǐng)美國(guó)保險(xiǎn)時(shí)的難易程度和所需要的基本資料，以便您更好地了解申請(qǐng)流程。

我們要先定義申請(qǐng)人在美國(guó)的身份，無(wú)非就是三種：綠卡持有者、持有合法長(zhǎng)期簽證在美國(guó)的居住的外國(guó)人和短期在美國(guó)的非居民的外國(guó)人。接下來我們將根據(jù)不同的在美身份來簡(jiǎn)介申請(qǐng)美國(guó)保險(xiǎn)的難易程度和所需要的基本資料，排序由易到難。

綠卡持有者

綠卡持有者可以分為長(zhǎng)期綠卡持有者和臨時(shí)綠卡持有者。大多數(shù)保險(xiǎn)公司將長(zhǎng)期綠卡持有者與美國(guó)公民歸為相同的審批要求。只要申請(qǐng)人是長(zhǎng)期綠卡持有者，并且在美國(guó)長(zhǎng)期工作生活，審批難易程度在資產(chǎn)狀況合格的情況下會(huì)相對(duì)簡(jiǎn)單，通常無(wú)需提供資產(chǎn)證明。但是，如果申請(qǐng)人是長(zhǎng)期綠卡持有者但長(zhǎng)期工作生活在國(guó)外，保險(xiǎn)公司會(huì)將其歸類為外國(guó)人，審批要求也會(huì)增加。對(duì)于長(zhǎng)期綠卡持有者，在申請(qǐng)時(shí)只需要提供基本信息以及相關(guān)文件的復(fù)印件 (如綠卡、護(hù)照、SSN Card)，根據(jù)不同情況可能會(huì)有不同的體檢要求。

臨時(shí)綠卡持有者的情況會(huì)相對(duì)復(fù)雜。除了基本信息和可能會(huì)有的體檢要求，保險(xiǎn)公司還會(huì)核實(shí)申請(qǐng)者的出行情況和資產(chǎn)情況等，資產(chǎn)要求也會(huì)與外國(guó)人相同。

Resident Alien

持有合法長(zhǎng)期簽證在美國(guó)的居住的外國(guó)人，如工作簽或留學(xué)簽證持有者，也可以申請(qǐng)美國(guó)人壽保險(xiǎn)。但對(duì)于學(xué)生來說，由于大多數(shù)學(xué)生沒有工資也無(wú)法自己支付保費(fèi)，所以大多數(shù)學(xué)生的保單會(huì)由父母或監(jiān)護(hù)人為保單的 Owner 和 Payer 來管理和支付保單。此外，有些保險(xiǎn)公司還會(huì)要求學(xué)生申請(qǐng)者提供今后的工作地點(diǎn)、崗位和預(yù)計(jì)的薪水，以審核其在畢業(yè)后是否具備能力支付和管理自己的保單。

作為 Resident Alien，只要申請(qǐng)人在美國(guó)有工作或在學(xué)習(xí)，且資產(chǎn)、健康和信用信息都達(dá)標(biāo)，申請(qǐng)到保險(xiǎn)也不會(huì)非常困難。

Non-Resident Alien

Non-Resident Alien（非居民外籍人士）是指那些沒有美國(guó)居民身份，但長(zhǎng)期在美國(guó)工作生活的人。這類申請(qǐng)人最常見的身份是持有 B1/B2 旅游簽證的申請(qǐng)者。由于與美國(guó)的關(guān)聯(lián)較小，過去他們一直面臨著被各大保險(xiǎn)公司拒絕的情況。然而，隨著全球化的進(jìn)程，越來越多的美國(guó)保險(xiǎn)公司開始為外國(guó)人提供可以申請(qǐng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓更多的外國(guó)人也能享受到美國(guó)人壽帶來的福利。

作為 Non-Resident Alien 申請(qǐng)者，申請(qǐng)美國(guó)保險(xiǎn)的最重要要求就是資產(chǎn)狀況。一些具有高信用評(píng)級(jí)、龐大資產(chǎn)規(guī)模和全球風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的大型保險(xiǎn)公司，如 National Life Group、Allianz、Global Atlantic、Prudential、AIG 等，都為高凈值的外籍客戶量身定制了保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，只要您的資產(chǎn)達(dá)到要求，您就已經(jīng)一只腳踏入了美國(guó)保險(xiǎn)的大門。當(dāng)然，不同公司和不同保額對(duì)資產(chǎn)的要求也不盡相同。

如果您在美國(guó)擁有房產(chǎn)、存款、股票等資產(chǎn)，除了提供基本信息、護(hù)照簽證復(fù)印件、體檢報(bào)告外，您還需要提供美國(guó)房產(chǎn) Grant Deed（類似于中國(guó)的房產(chǎn)證，或者也可提供支付地稅的賬單）、美國(guó)銀行近六個(gè)月的賬戶流水等官方認(rèn)可的證明文件給保險(xiǎn)公司。

對(duì)于這種“純外國(guó)人”的申請(qǐng)者，保險(xiǎn)公司主要考慮的兩個(gè)方面是：

U.S. Nexus

簡(jiǎn)單來說，這是指您與美國(guó)的關(guān)系，主要是經(jīng)濟(jì)關(guān)系。如果您在美擁有房產(chǎn)、銀行存款、投資賬戶、入股美國(guó)公司、有美國(guó)收入或者有直系親屬、配偶長(zhǎng)期居住和工作在美國(guó)等，這些都是您申請(qǐng)美國(guó)人壽的加分項(xiàng)。如果您沒有美國(guó)資產(chǎn)，但有中國(guó)資產(chǎn)，一些公司也是可以接受的，只不過您需要更多的手續(xù)，例如做電話訪談、提供第三方資產(chǎn)證明等。

在美國(guó)居住時(shí)間

當(dāng)然，還有一點(diǎn)很重要的就是申請(qǐng)人平均一年在美國(guó)的時(shí)間。不同公司對(duì)這個(gè)要求的寬松程度有所不同，最寬松的要求是每年在美國(guó)居住 15 天或以上。

請(qǐng)注意，以上難易程度劃分均建立在申請(qǐng)者健康狀況優(yōu)良的情況下。如身體狀況有異或者有抽煙喝酒的習(xí)慣，則需具體問題具體分析。