美國的醫(yī)療水平和設(shè)施世界聞名，但高昂的醫(yī)療費(fèi)用讓大多人望而卻步。在美國，醫(yī)療體系與其他國家有很大的不同，醫(yī)療保險(xiǎn)是由私營公司提供的，政府主要通過監(jiān)管和部分資助來參與醫(yī)療保健。

因此普通民眾需要購買醫(yī)療保險(xiǎn)來降低醫(yī)療支出，如不購買保險(xiǎn)，個(gè)人將難以承擔(dān)巨額醫(yī)療費(fèi)用

相應(yīng)的，如果購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)范圍都會(huì)覆蓋部分醫(yī)生診所的檢查、住院、治療以及處方藥的費(fèi)用等。特別是對(duì)于重大疾患或者嚴(yán)重外傷，保險(xiǎn)公司可以支付絕大多數(shù)的醫(yī)療費(fèi)用，使個(gè)人避免巨額的醫(yī)療費(fèi)用支出。

根據(jù)不同的病情和治療方法，費(fèi)用也有所不同。今天一篇幫你深入了解美國醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

美國醫(yī)療保險(xiǎn)分類

美國醫(yī)療保險(xiǎn)主要分為公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療和商業(yè)保險(xiǎn)三大體系。

一般來說，商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋人群廣泛，大多數(shù)保險(xiǎn)公司為美國公民和合法移民提供本土醫(yī)療保險(xiǎn)，其中外國人在美國期間不能參加美國政府的公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)。年滿65周歲且在美國工作并納稅至少10年以上才有資格獲得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。因此，大部分人需要自行購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

公費(fèi)醫(yī)療

公費(fèi)醫(yī)療Public Health Insurance，主要針對(duì)弱勢群體，包括退伍軍人、老年人、傷殘者、兒童等。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

由美國衛(wèi)生與公眾服務(wù)部提供，面向美國公民和永久居民。分為Medicare和Medicaid兩種。

1. Medicare聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)（紅藍(lán)卡）

Medicare由聯(lián)邦政府管理，在各州實(shí)行統(tǒng)一政策。

可享受對(duì)象必須滿足以下條件：

1.美國公民或綠卡居民連續(xù)在的美國住5年以上

2.年滿65歲，且已繳納10年以上社會(huì)安全稅

3.未滿65歲也可以享受的特殊情況：  

殘疾人（不能正常工作至少12個(gè)月）  

盧伽雷氏癥（即漸凍癥）  

中晚期腎病需透析患者

Medicare分成的4部分，Part A、Part B、 Part C和Part D，每個(gè)部分特指不同的醫(yī)療和服務(wù)：

1.Part A：主要承擔(dān)住院費(fèi)、專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，主要和住院有關(guān)，也被稱為“住院保險(xiǎn)”

2.Part B：主要是用于支付門診乙類的費(fèi)用：包括門診問診、預(yù)防保健、醫(yī)療設(shè)備（輪椅、CPAP呼吸器等）、實(shí)驗(yàn)室化驗(yàn)、X光、心理咨詢/護(hù)理、救護(hù)車服務(wù)等

3.Part C：也叫私人醫(yī)療計(jì)劃，這個(gè)其實(shí)不是由政府直接提供的醫(yī)療保險(xiǎn)，而是保險(xiǎn)公司和政府合作，優(yōu)點(diǎn)是可選的醫(yī)療資源更為豐富，保費(fèi)也更高

4.Part D：主要是針對(duì)門診處方藥，幫助病人直付處方藥費(fèi)用，包括疫苗等

2. Medicaid 州醫(yī)療補(bǔ)助（白卡）

Medicaid是由聯(lián)邦政府和州政府合作，為低收入者提供醫(yī)療服務(wù)的保險(xiǎn)。每個(gè)州都獨(dú)立經(jīng)營自己的醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃，所以政策上會(huì)有差別。

符合標(biāo)準(zhǔn)的美國公民和合法移民都可以申請(qǐng)，一般需獲得美國綠卡滿5年以上。對(duì)于低收入的定義，每個(gè)州都有自己的標(biāo)準(zhǔn)。

以加州收入為例（每年都會(huì)調(diào)整，以最新官方公布為準(zhǔn)）：

家庭人口1人，每年收入上限為19392

家庭人口2人，每年收入上限為26228

家庭人口3人，每年收入上限為33064

家庭人口4人，每年收入上限為39900

家庭人口5人，每年收入上限為46737

通俗來說，白卡病人就醫(yī)相當(dāng)于國內(nèi)的社保，在診所就醫(yī)的時(shí)候是會(huì)受用藥限制的，一些新藥或先進(jìn)藥物是不能使用的。因此給自己補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還是很重要的！

商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)Individual Health Insurance，主要分為團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)，團(tuán)體險(xiǎn)主要是企業(yè)或?qū)W校為員工和學(xué)生投保。

對(duì)于因身份和收入原因，不能投保團(tuán)體險(xiǎn)或社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，那就可以以個(gè)人身份購買商業(yè)保險(xiǎn)。下面主要來講一講個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)的分類。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)常見計(jì)劃

比較常見的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃——有PPO（Preferred Provider Organization）、HMO（Health Maintenance Organization）、EPO（Exclusive Provider Organization）、POS（Point of service）、FFS（Fee For Service）、HSA（Heatht Saving Account）等。

先來重點(diǎn)說PPO和HMO，也是大多數(shù)人會(huì)選的。

HMO計(jì)劃

這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃強(qiáng)調(diào)通過預(yù)防和綜合協(xié)調(diào)醫(yī)療服務(wù)，提高投保人的基本健康水平，從而減少醫(yī)療費(fèi)用的目的。所以HMO計(jì)劃有比較多的預(yù)防性醫(yī)療項(xiàng)目，比如年度體檢、疫苗注射、婦科和乳房檢查等。

HMO保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)比較便宜，病人自付費(fèi)用的比例也較低，是管控型醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中最便宜的類型，適合需要經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的健康保險(xiǎn)的投保人。

但缺點(diǎn)是選擇性少。

HMO有自己的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，除了急診以外，投保人只能在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)生處就診。如果在網(wǎng)絡(luò)外，費(fèi)用需要自己承擔(dān)。

投保人選擇HMO醫(yī)療計(jì)劃時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保人指定一位醫(yī)生作為自己的保健醫(yī)生，如家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生等。當(dāng)投保人生病時(shí)，必須先去看自己的家庭醫(yī)生。如需轉(zhuǎn)診，必須通過家庭醫(yī)生推薦相應(yīng)的?？漆t(yī)生，才可以轉(zhuǎn)診就診。

這樣一來，優(yōu)點(diǎn)在于保健醫(yī)生比較清楚投保人的健康狀況，包括家族、個(gè)人病史等，在患病時(shí)能夠及時(shí)診斷和治療。缺點(diǎn)是不能直接看?？漆t(yī)生，必須等保健醫(yī)生轉(zhuǎn)診，對(duì)病人治療可能會(huì)造成延誤。

PPO計(jì)劃和HMO最大的不同，就是PPO投保人可以選擇網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)生。只要病情需要，投保人可以自主選擇?？漆t(yī)生，更靈活更實(shí)用。

例如當(dāng)投保人出差或旅游，身在外地需要看醫(yī)生時(shí)，可以找到適合自己的醫(yī)生及時(shí)就診。不過，如果選擇網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)生，則保險(xiǎn)公司會(huì)提供會(huì)員優(yōu)惠價(jià)，并支付大部分醫(yī)療費(fèi)用。如選擇網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)生，保司支付比例比較低，投保人需自己承擔(dān)的費(fèi)用比例更高。

綜合來說，PPO保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)選擇就醫(yī)的權(quán)利更廣，但保費(fèi)比HMO高。

另外還有幾種常見商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，簡單介紹一下：

POS計(jì)劃

介于HMO和PPO之間，比HMO有更多的選擇性，費(fèi)用比PPO低，有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。

必須選擇家庭醫(yī)師，看專科也得拿Referral，但相對(duì)寬松一些，可以看網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)師，但有一些特殊項(xiàng)目可能不在保障范圍。

EPO計(jì)劃

EPO保險(xiǎn)計(jì)劃通常要求投保人必須在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)。 這個(gè)計(jì)劃內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)和病人自己分擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用都比較低，是比較便宜的一種保險(xiǎn)計(jì)劃，但EPO計(jì)劃只報(bào)銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。 

FFS計(jì)劃

按服務(wù)收付費(fèi)，優(yōu)勢是彈性大，不會(huì)限制選擇醫(yī)院或醫(yī)生等，但是必須先自行付清費(fèi)用，再跟保險(xiǎn)公司按比例拿回退款退款，保費(fèi)相對(duì)較貴。

HSA計(jì)劃

健康儲(chǔ)蓄帳戶是指——從收入里面劃一定金額存放在專用帳戶里做為醫(yī)療支出，而且這筆金額是不上稅的。

前提是必須選一個(gè)高自付額的保險(xiǎn)計(jì)劃，優(yōu)勢是賬戶的錢可以用作投資，適合身體比較健康的人。

在購買保險(xiǎn)計(jì)劃前，Claire建議大家先分析自己的需求，根據(jù)醫(yī)療資源和就醫(yī)便利性來選擇，較為復(fù)雜的情況可以找專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人做規(guī)劃。

如何購買保險(xiǎn)計(jì)劃？

根據(jù)奧巴馬醫(yī)療法案，對(duì)保險(xiǎn)公司和本人分擔(dān)費(fèi)用比例的不同，劃分了四個(gè)醫(yī)保計(jì)劃書：

銅計(jì)劃(Bronze) — 40%消費(fèi)者，60%保險(xiǎn)公司

銀計(jì)劃(Silver) — 30%消費(fèi)者，70%保險(xiǎn)公司

金計(jì)劃(Gold) — 20%消費(fèi)者，80%保險(xiǎn)公司

白金計(jì)劃(Platinum) — 10%消費(fèi)者，90%保險(xiǎn)公司

一般來說，銅計(jì)劃的月保費(fèi)最低，白金計(jì)劃的月保費(fèi)最高。這四種不同類別的主要區(qū)別在于醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)比例的不同，保費(fèi)越高自付比例越低，參保者可自行選擇。

在美國購買保險(xiǎn)計(jì)劃的方式主要有以下幾種：

政府的醫(yī)療保險(xiǎn)市場平臺(tái)：通過奧巴馬保險(xiǎn)的醫(yī)保市場平臺(tái)購買并申請(qǐng)補(bǔ)助，必須提交報(bào)稅資料與收入證明來評(píng)估是否合格

找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司：好處是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會(huì)幫你評(píng)估最適合你的保險(xiǎn)計(jì)劃，現(xiàn)在有不少華語保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，所以不用太擔(dān)心英文不夠好、看不懂保險(xiǎn)條例

找醫(yī)療保險(xiǎn)公司直接買保險(xiǎn)：不通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，直接跟醫(yī)療保險(xiǎn)公司購買

醫(yī)療付費(fèi)中的常見詞匯：

門診費(fèi)用Co-Pay：每次要付的定額——這筆支出是由病人自付的，類似于國內(nèi)的門診費(fèi)用

自付金額Deductible：這筆錢是每年保險(xiǎn)公司開始付費(fèi)以前需要自付的部分，自付額越少越好，部分0免賠，但保費(fèi)會(huì)相對(duì)較高

需要自付的百分比Coinsurance：相當(dāng)于國內(nèi)醫(yī)保的自付比例，由不同的保險(xiǎn)比例所涉及的自付比例來決定

自付最高金額Out-of-pocket maximum：每個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃都會(huì)有一個(gè)自付的上限，達(dá)到這個(gè)最高金額以后，保險(xiǎn)公司就會(huì)支付剩下的所有金額

美國醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類

美國醫(yī)療條件總體水平較高，設(shè)施完善。提供醫(yī)療的機(jī)構(gòu)主要有：醫(yī)院、醫(yī)生診所、護(hù)理院、康復(fù)中心、獨(dú)立的診療中心和獨(dú)立的藥房等。

大型醫(yī)院配備先進(jìn)的醫(yī)療檢測設(shè)備和手術(shù)室，主要是為急診病人和重大疑難病人提供醫(yī)療服務(wù)。普通病人看病通常到社區(qū)的醫(yī)生診所。

根據(jù)病情，可以選擇不同的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行看診：

 1. 常見情況（非緊急）

這種情況下一般預(yù)約社區(qū)診所或家庭醫(yī)生處看診，如需看專科醫(yī)生，一般由家庭醫(yī)生判斷并幫助轉(zhuǎn)診。

同時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)類別，患者也可以自主選擇?？漆t(yī)生而無需經(jīng)過家庭醫(yī)生轉(zhuǎn)診，如PPO保險(xiǎn)。

 2. 如遇突發(fā)緊急情況 

一般會(huì)選擇去急診中心Urgent Care或急救中心Emergency Center就醫(yī)。

急診中心一般不是24小時(shí)上班，急救中心大多是24小時(shí)。

 3. 住院治療 

由于住院費(fèi)用昂貴，保險(xiǎn)公司為控制醫(yī)療費(fèi)用，會(huì)盡量降低病人住院天數(shù)，要求病人在急性病醫(yī)院（Acute Hospital or Short-term Hospital）住院5-7天后進(jìn)入恢復(fù)期，即轉(zhuǎn)到費(fèi)用相對(duì)低廉的護(hù)理院（SNFs, Skilled Nursing Facilities）或家庭護(hù)理中心（Family Care Center），或者直接到社區(qū)醫(yī)生診所隨診。

不同身份購買保險(xiǎn)和看病的區(qū)別

美國公民

美國公民可以選擇購買各種醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，包括政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)如Medicare（老年人保險(xiǎn)）、Medicaid（低收入人群保險(xiǎn)）和私營保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。

綠卡持有者

綠卡持有者在美國具有長期居住權(quán)和工作權(quán)，因此他們也可以購買各種醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。然而可能無法立即獲得政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)，需要滿足一定的居住時(shí)間和其他條件。

工作簽證持有者

通過公司/雇主購買醫(yī)療保險(xiǎn)（較好的保障和較低的自付額）

無法獲得政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)

自行購買私營保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃

其他常見問題

1. 醫(yī)療保險(xiǎn)是否覆蓋所有醫(yī)療費(fèi)用？

不同的保險(xiǎn)計(jì)劃覆蓋的醫(yī)療費(fèi)用范圍和額度有所不同。通常情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)可以支付大部分費(fèi)用，患者只需承擔(dān)部分自付額。

在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意選擇合適的保險(xiǎn)范圍和保額。

2. 短期訪美的游客如何購買醫(yī)療保險(xiǎn)？

短期訪問美國的游客可以購買旅行醫(yī)療保險(xiǎn)。

許多保險(xiǎn)公司提供針對(duì)游客的短期醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，涵蓋意外傷害、突發(fā)疾病等醫(yī)療費(fèi)用。

3. 美國醫(yī)療保險(xiǎn)是否包括牙科和眼科的治療？

不同的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)牙科和眼科治療的覆蓋范圍和額度有所不同。部分保險(xiǎn)計(jì)劃可能包括基本的牙科和眼科治療，但可能需要額外支付保費(fèi)。

4. 長期居住在美國的外國人如何購買醫(yī)療保險(xiǎn)？

可以選擇購買私人醫(yī)療保險(xiǎn)或參加公司提供的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。

如果符合條件，還可以購買Obamacare計(jì)劃。在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分了解保險(xiǎn)范圍、保額和免賠額等因素，以確保能夠得到合適的保障。