美國(guó)有200多家保險(xiǎn)公司，提供幾千種保險(xiǎn)計(jì)劃。有名的醫(yī)療保險(xiǎn)公司包括：Aetna，Blue Cross Blue Shield，Kaiser Permanente，Cigna等等。每家公司旗下又有HMO，PPO等各類型的保險(xiǎn)，滿足不同客戶的需求。

選購(gòu)保險(xiǎn)的時(shí)候，投保人應(yīng)該考慮自己是否有已存在疾?。≒re-existing conditions），是否經(jīng)?？床?，是否更希望自由選擇醫(yī)生（有的HMO每半年或者一年才能換一次健保醫(yī)生），是否需要跨州看病。投保人還應(yīng)該注意條款中的不報(bào)銷項(xiàng)目（exclusions）。

在回答了上述問(wèn)題之后（這時(shí)候投保人基本上能確定是HMO還是PPO），再對(duì)比各大保險(xiǎn)公司提供的條款，價(jià)格，最終確定購(gòu)買。

一、美國(guó)主要醫(yī)療保險(xiǎn)類型

1、按服務(wù)收費(fèi)，先交錢后報(bào)銷（Fee for Service）

這是美國(guó)一種傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，投保人可以選擇在任何時(shí)候，去任何醫(yī)院診所就診。但是必須先支付所有的醫(yī)療費(fèi)用，然后憑收據(jù)去保險(xiǎn)公司報(bào)銷。保險(xiǎn)公司一般報(bào)銷80％的醫(yī)療費(fèi)用，投保人需要自己支付20％的費(fèi)用。這類醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格一般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇余地的投保人。

2、管控型醫(yī)療保險(xiǎn)（Managed Care）

目前美國(guó)的大多數(shù)的私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司都屬于管控型醫(yī)療保險(xiǎn)（Managed Care）。

此類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是投保人在使用某些醫(yī)療服務(wù)前，例如做醫(yī)學(xué)檢查，看專科醫(yī)生，住院治療等，都要有保險(xiǎn)公司同意，否則保險(xiǎn)公司可以拒絕支付醫(yī)療費(fèi)用。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為你使用的醫(yī)療服務(wù)超出合理范圍，會(huì)要求投保人自己負(fù)擔(dān)。

管控型醫(yī)療保險(xiǎn)公司也對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方（醫(yī)生醫(yī)院等）的醫(yī)療行為進(jìn)行控制，防止醫(yī)生為自身利益濫用醫(yī)療服務(wù)。管控型的醫(yī)療保險(xiǎn)有利于降低總體的醫(yī)療費(fèi)用，但可能影響病人及時(shí)獲得合理的治療。

目前在美國(guó)，主要有四大類管控型醫(yī)療保險(xiǎn)公司：

健康維護(hù)組織（Health Maintenance Organization，簡(jiǎn)稱 HMO）；

優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu) (Preferred Provider Organization，簡(jiǎn)稱PPO)；

指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（Exclusive Provider Organization，EPO）；

定點(diǎn)服務(wù)組織(Point-of-Service， 簡(jiǎn)稱POS) 。

下面我們來(lái)分別看看這幾種類別：

1、健康維護(hù)組織（Health Maintenance Organization，HMO）

健康維護(hù)組織（Health Maintenance Organization，HMO）是管控型醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中最便宜的類型。

HMO保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)比較便宜，病人看病后自付費(fèi)用的比例也較低。

HMO的缺點(diǎn)是醫(yī)生選擇性少。每個(gè)HMO都有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，會(huì)員必須在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療保健單位就醫(yī)，保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷相關(guān)的費(fèi)用，急診情況除外。如果投保人在HMO指定網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)院或診所就醫(yī)，則必須自費(fèi)支付所有的費(fèi)用。

成為HMO會(huì)員后，保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保人指定一位醫(yī)生作為您的健保醫(yī)生（Primary Care Physician）。PCP醫(yī)生通常是家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生、或兒科醫(yī)生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫(yī)生處就診。

優(yōu)點(diǎn)是健保醫(yī)生比較熟悉投保人整體健康狀況。缺點(diǎn)是，病人必須通過(guò)健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診（refer）才可以去看?？漆t(yī)生或住院治療，有時(shí)候這會(huì)延誤治療時(shí)間。HMO適合需要經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的健康保險(xiǎn)的投保人。

2、優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn) (Preferred Provider Organization，PPO)優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)（Preferred Provider Organization，PPO）是介于按服務(wù)收費(fèi)保險(xiǎn)（Fee for Service）和健康維護(hù)組織（HMO）之間的一種自選式保險(xiǎn)計(jì)劃。PPO保險(xiǎn)公司通過(guò)與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格，提供給PPO的會(huì)員。

參加PPO保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司向會(huì)員提供一份優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)名單（in-network providers）。會(huì)員可以從名單上選擇醫(yī)生診所。在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診時(shí)，投保人可以得到會(huì)員的優(yōu)惠折扣價(jià)，保險(xiǎn)公司將支付大部分的醫(yī)療費(fèi)用。

PPO的會(huì)員也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)（out-of-network providers），但個(gè)人自費(fèi)的比例比較高，保險(xiǎn)公司報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的比例相應(yīng)更低。

PPO的優(yōu)點(diǎn)是投保人不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，看?？漆t(yī)生也不需要通過(guò)健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診去看專科醫(yī)生。PPO的保險(xiǎn)費(fèi)通常比HMO更高。

3、指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（Exclusive Provider Organization，EPO）指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu) EPO 保險(xiǎn)計(jì)劃通常要求會(huì)員必須在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)，保險(xiǎn)不報(bào)銷會(huì)員在醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)之外就醫(yī)的費(fèi)用。有些EPO保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)特殊情況下的緊急急診根據(jù)具體的情況報(bào)銷，但不保證一定會(huì)報(bào)銷。

參加EPO保險(xiǎn)計(jì)劃后，一般不需要指定的基礎(chǔ)保健醫(yī)生（Primary Care Physician），看?？漆t(yī)生時(shí)可以不經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)診。

EPO保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)和病人自己分擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用（自付、共同保險(xiǎn)等）都比較低，是比較便宜的一種保險(xiǎn)計(jì)劃。

但EPO保險(xiǎn)計(jì)劃只報(bào)銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，不報(bào)銷在服務(wù)網(wǎng)外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。投保人在看病、做檢查時(shí)最好向相關(guān)的醫(yī)院、診所、實(shí)驗(yàn)室等先核實(shí)他們是否屬于保險(xiǎn)計(jì)劃所指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)。

有些較便宜的 EPO 保險(xiǎn)計(jì)劃的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較小，可供選擇的醫(yī)院診所等醫(yī)療機(jī)構(gòu)有限。

4、定點(diǎn)服務(wù)組織（Point-of-Service， POS）定點(diǎn)服務(wù)組織(point-of-service， POS) 是一種結(jié)合HMO和PPO的保險(xiǎn)形式。它比HMO有更多的選擇性，同時(shí)也比PPO的費(fèi)用更低。

POS也有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。與HMO一樣，POS的會(huì)員需要指定健保醫(yī)生（Primary Care Physician）。在需要時(shí)，必須由健保醫(yī)生將投保人轉(zhuǎn)診到保險(xiǎn)公司指定網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的專科醫(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費(fèi)用。

如果在POS的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用比例較低，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)大部分的費(fèi)用。

與HMO不同的是，POS的會(huì)員也可以自己直接到POS網(wǎng)絡(luò)外的?？漆t(yī)生診所就診。在這種情況下，POS保險(xiǎn)公司也會(huì)報(bào)銷您的部分醫(yī)療費(fèi)用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相對(duì)較高。

所以，POS具有HMO的較低保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，但也給了會(huì)員更多自主就醫(yī)的選擇。

3、健康儲(chǔ)蓄賬戶（Health Saving Account，HSA）

健康儲(chǔ)蓄賬戶保險(xiǎn)（Health Saving Account, HSA）的特點(diǎn)是投保人必須加入高自付（high deductible）的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，然后利用健康儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)的資金支付醫(yī)療費(fèi)用，并享受免稅待遇。根據(jù)2016年的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人保險(xiǎn)的自付要求最低為$1,300美元（各種保險(xiǎn)的最低自付額度有可能各有不同，買保險(xiǎn)前條款要仔細(xì)看），而個(gè)人每年自付和其它自掏腰包的費(fèi)用（out-of-pocket）總共不超過(guò)$6,550美元。

家庭保險(xiǎn)的自付要求最低為$2,600美元，家庭每年自付和其它自理費(fèi)用總共不超過(guò)$13,100美元。投保人存入健康儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)的資金在計(jì)算收入所得稅時(shí)可以扣除，是100%稅收減免（tax-deductible）的資金。每年能夠存入健康儲(chǔ)蓄賬戶的資金是有限制的，根據(jù)2016年的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人賬戶不超過(guò)$3,350美元，家庭賬戶不超過(guò)$6,750美元。年齡在55周歲以上者每年可額外存入$1,000美元。

投保人可以從健康儲(chǔ)蓄賬戶中提取資金支付醫(yī)療費(fèi)用，比如deductible，co-payment、處方藥費(fèi)等。如果存入健康儲(chǔ)蓄賬戶的資金在當(dāng)年沒(méi)有用完，賬戶內(nèi)的剩余資金可以累積到新的保險(xiǎn)年度。

退休后，可以提取所有累積的資金用做其它用途。高自付額保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)（premium）通常較低。但這種計(jì)劃比較適用于大病保險(xiǎn)，平常因普通疾病就診時(shí)個(gè)人須分擔(dān)較多的費(fèi)用。

另外，如果急需用錢，要把HSA帳號(hào)里的錢提出來(lái)，不用做醫(yī)療用途的話，會(huì)損失20%。具體規(guī)定可以打電話咨詢HSA帳號(hào)的服務(wù)電話。

二、美國(guó)主要保險(xiǎn)公司及如何選擇

美國(guó)有200多家保險(xiǎn)公司，提供幾千種保險(xiǎn)計(jì)劃。有名的醫(yī)療保險(xiǎn)公司包括：Aetna，Blue Cross Blue Shield，Kaiser Permanente，Cigna等等。每家公司旗下又有HMO，PPO等各類型的保險(xiǎn)，滿足不同客戶的需求。

選購(gòu)保險(xiǎn)的時(shí)候，投保人應(yīng)該考慮自己是否有已存在疾?。≒re-existing conditions），是否經(jīng)?？床?，是否更希望自由選擇醫(yī)生（有的HMO每半年或者一年才能換一次健保醫(yī)生），是否需要跨州看病。投保人還應(yīng)該注意條款中的不報(bào)銷項(xiàng)目（exclusions）。

在回答了上述問(wèn)題之后（這時(shí)候投保人基本上能確定是HMO還是PPO），再對(duì)比各大保險(xiǎn)公司提供的條款，價(jià)格，最終確定購(gòu)買。

有朋友在平臺(tái)上問(wèn)，新移民到了美國(guó)幾個(gè)月，必須買保險(xiǎn)？關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，首先，筆者要說(shuō)，醫(yī)療保險(xiǎn)越早買越好，俗話說(shuō)，天有不測(cè)風(fēng)云，保險(xiǎn)就是萬(wàn)一生病的時(shí)候用的，有的朋友突發(fā)疾病需要立刻手術(shù)，結(jié)果沒(méi)有保險(xiǎn)，醫(yī)院的賬單天文數(shù)字。

第二，由于平價(jià)醫(yī)療法案（Affordable Care Act，ACA），即 Obamacare 的規(guī)定，美國(guó)合法居民，包括美國(guó)公民、合法移民（綠卡）、以及其他合法的長(zhǎng)期居民，都需要參加符合ACA法標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療保險(xiǎn) 。如果沒(méi)有參加醫(yī)療保險(xiǎn)或者醫(yī)療保險(xiǎn)不符合ACA法的標(biāo)準(zhǔn)，政府將通過(guò) IRS 國(guó)稅局給予罰款。2016年的罰款標(biāo)準(zhǔn)為成年人每人$695美元、兒童每人$347.50美元，每個(gè)家庭罰款最多不超過(guò)$2,085美元?；蛘呤羌彝ナ杖氲?.5%，兩者取其高。

所以如果你在美國(guó)居住，打算購(gòu)買奧巴馬醫(yī)療保險(xiǎn)，那么購(gòu)買時(shí)間是：

2017年11月1日~2018年1月31日是醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放申請(qǐng)期（Open Enrollment Period）。

不同時(shí)間購(gòu)買，保險(xiǎn)生效時(shí)間不同，具體到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)看。通常2017年12月15日前購(gòu)買，可以2018年1月1日保險(xiǎn)生效。

如果錯(cuò)過(guò)了購(gòu)買時(shí)間呢？還有一個(gè)特殊申請(qǐng)期。

在2018年1月31日之后，2018年長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的開放申請(qǐng)期結(jié)束。在此之后如果出現(xiàn)政府特批的生活變遷事件，可以作為特殊情況申請(qǐng)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，稱為特殊申請(qǐng)期（Special Enrollment Period）。美國(guó)政府批準(zhǔn)可以在特殊申請(qǐng)期申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)的生活變遷事件包括失去原先的保險(xiǎn)（比如辭職或失業(yè)后失去原來(lái)單位的醫(yī)療保險(xiǎn)）、家庭增添成員（比如嬰兒出生、收養(yǎng)兒童）、結(jié)婚／離婚導(dǎo)致家庭成員改變、搬遷、移民身份改變等。

通常情況下，在發(fā)生這些生活變遷事件的60天之內(nèi)，可以在特殊申請(qǐng)期申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)。有些州可能允許更長(zhǎng)的時(shí)間。申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求結(jié)婚、搬遷、嬰兒出生等證明。

所以，如果新移民是2018年1月31日（開放申請(qǐng)期結(jié)束）后到達(dá)美國(guó)的新移民，可以在60天之內(nèi)作為特殊生活變遷事件申請(qǐng)保險(xiǎn)。

三、公民移民和短期來(lái)美的外國(guó)人分別購(gòu)買哪種保險(xiǎn)？

美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)公司分為兩類，大多數(shù)保險(xiǎn)公司為美國(guó)公民和合法移民（在美國(guó)有正式工作的外國(guó)人可以加入公司的group保險(xiǎn)，通常也在這個(gè)范疇內(nèi)）提供本土醫(yī)療保險(xiǎn)（domestic health insurance），外國(guó)人在美國(guó)期間不能參加美國(guó)政府的公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，也不能購(gòu)買本土醫(yī)療保險(xiǎn)的（有人要問(wèn)，為啥有的外國(guó)人孕婦能申請(qǐng)？

那是因?yàn)樗亲永锏膶殞毷敲绹?guó)公民，只要和美國(guó)公民的健康有關(guān)，又符合條件，就可以使用本土醫(yī)療保險(xiǎn)），所以對(duì)于短期來(lái)美的外國(guó)人來(lái)說(shuō)，只能購(gòu)買一小部分保險(xiǎn)公司提供的訪問(wèn)者醫(yī)療保險(xiǎn)（visitor health insurance）。

通常短期醫(yī)療保險(xiǎn)可以申請(qǐng)短至數(shù)天，長(zhǎng)至數(shù)年的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。

visitor health insurance通常報(bào)銷在美期間發(fā)生急病時(shí)看醫(yī)生門診，住院，處方藥，化驗(yàn)檢查，牙科急診等費(fèi)用。這種保險(xiǎn)通常也包含在病情需要時(shí)緊急轉(zhuǎn)移病人，或在投保人死亡時(shí)將遺體運(yùn)送回其祖國(guó)的費(fèi)用。

各個(gè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的每個(gè)保險(xiǎn)品種的具體承保內(nèi)容都不一樣。購(gòu)買前應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同了解具體的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目報(bào)銷范圍和比例。

絕大多數(shù)的訪問(wèn)者醫(yī)療保險(xiǎn)都不包括投保前已存在的疾?。≒re-existing conditions）以及與其相關(guān)的并發(fā)癥，比如高血壓、糖尿病等，也不包括懷孕生育相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用。