Term壽險與Perm壽險的區(qū)別
首先,我們需要了解Term壽險的概念。簡單來說,壽險主要分為兩種:Term(定期壽險)和Perm(終身壽險)。
Term壽險類似于車險,屬于“用或失”的保險。你支付保費是為了在保險期間發(fā)生不幸時能獲得賠償,但如果在保期內(nèi)沒有發(fā)生事故,你則無法從保險公司獲得任何回報。Term壽險通常有固定的保險期限,例如10年或20年。在這段時間內(nèi),如果發(fā)生不幸,家人將會獲得保險賠償。因此,Term壽險可以被視為一種你不希望用到的保險。
與之相對的是Perm壽險,即終身壽險。Perm壽險提供的是終身保障,因為無人能夠永遠活下去,所以終身保障的價值非常明顯。你常聽到的Whole Life(全壽險)、Universal Life(萬能壽險)、IUL(指數(shù)型萬能壽險)和VUL(變額壽險)都屬于終身壽險的范疇。這些保險確保無論何時發(fā)生不幸,都會提供保障,因此被認為是更為全面的保險解決方案。
為何年輕人被建議購買Term壽險+Brokerage賬戶?
那么,為什么普遍建議年輕人購買Term壽險而不是Perm壽險呢?原因在于,Term壽險就像是租房,而Perm壽險則類似于買房。年輕時,很多人選擇租房,雖然這種選擇可能會被批評為“只是在幫房東還貸款”,并且房產(chǎn)的增值與自己無關(guān),但那時候租房只是為了滿足居住需求。當房租漲到難以承受,或者有了家庭需要穩(wěn)定的住處時,買房就成為一個更合適的選擇。
同樣,Term壽險的一個主要問題是保費會逐年上漲。Term壽險的保障期結(jié)束后,可以選擇續(xù)保,但續(xù)保時保費通常會大幅增加。由于這種保費的急劇上漲,很多人會選擇不再續(xù)保,從而轉(zhuǎn)而購買Perm壽險。Perm壽險提供終身保障,雖然初期保費較高,但隨著時間推移,保費不會出現(xiàn)大幅上漲,長期來看更具穩(wěn)定性。因此,年輕時選擇Term壽險加上Brokerage賬戶(投資賬戶)是一種靈活且經(jīng)濟的保險和投資組合選擇,而隨著年齡增長,可能會轉(zhuǎn)向Perm壽險以獲得更長期的保障。
Term+Brokerage策略適合所有年輕人嗎?
購買房產(chǎn)的時機通常與手中的資金狀況有關(guān)。有些人在畢業(yè)后就立即購買房產(chǎn),而另一些人則需要多年的努力才能湊齊首付。不過,無論資金情況如何,大家通常都希望盡早買房,因為早期投資能帶來更多的增值機會。
同樣地,選擇Term壽險還是Perm壽險也是基于類似的考慮。當年輕人尚未具備承擔終身壽險的經(jīng)濟能力時,選擇Term壽險并結(jié)合Brokerage賬戶進行投資,是一種明智的策略。這種方式可以在預算允許的情況下提供保障,同時通過投資獲取增值。
然而,當你有足夠的資金時,就像購買房產(chǎn)一樣,你不需要繼續(xù)為別人還貸款或浪費在租金上。在這種情況下,直接選擇Perm壽險可能會比Term+Brokerage策略更具優(yōu)勢,因為Perm壽險提供終身保障,長期來看可能比Term+Brokerage組合更具效益。
因此,Term+Brokerage策略是否適合你,主要取決于你當前的資金狀況。如果你已經(jīng)有足夠的資金,直接選擇Perm壽險可能會為你提供更全面的保障和更高的價值。
保險增值有什么作用?
你可能會問,壽險的主要功能不就是在身故后提供一筆賠償嗎?那么為何需要考慮增值呢?
其實,壽險增值有三個重要作用:
1. 支付保費:增值的部分可以用來支付保費,這樣即使因為資金緊張而一時未能支付保費,保單依然可以保持有效。這可以為你節(jié)省不少費用。
2. 靈活取用:壽險的增值部分可以隨時提取,且用途沒有限制。無論是作為生活補貼、養(yǎng)老資金還是其他支出,都可以靈活使用。
3. 提升賠償金額:增值的部分還能增加死亡賠償?shù)目傤~,因此,增值越多,未來的賠償金額也就越高。
總的來說,保險的增值越多越好。值得注意的是,不論是提取的資金還是最終的賠償,都屬于免稅范疇。這在《7702稅法》中為富人提供了避稅的后門,相比其他投資賬戶具有明顯優(yōu)勢。
不同終身壽險的增值預期
關(guān)于增值的方式和預期,主要取決于你選擇的終身壽險類型。按照收益預期從低到高排列,它們分別是:Whole Life(全壽險)、Universal Life(萬能壽險)、IUL(指數(shù)型萬能壽險)和VUL(變額壽險)。
Whole Life(全壽險):這是一種較為保守的選擇,類似于定期存款。長期預期收益大約為2%。Universal Life(萬能壽險):這種類型提供了更大的靈活性和潛在收益,長期預期收益通常在4-6%之間。
IUL(指數(shù)型萬能壽險):這種類型的壽險將收益與市場指數(shù)掛鉤,長期預期收益在6-8%之間。
VUL(變額壽險):這是最具風險和回報潛力的選項,類似于投資基金。長期預期收益在8-10%之間,但風險也相對較高。
根據(jù)你個人的風險偏好和財務目標,你可以選擇最適合你的終身壽險類型。
如何選擇合適的壽險?
就像在購買或租賃房產(chǎn)時,你需要關(guān)注戶型和價格,選擇保險時也需要了解其種類和價格,以確保選擇適合自己的保單。不過,與房產(chǎn)不同的是,保險的具體價格需要通過顧問申請才能明確了解。
不必擔心,在申請保險后,你并不一定要立刻做出購買決定。即使你已經(jīng)繳納了保費,只要在30天內(nèi)改變主意,你仍然可以全額退保,所有全美的壽險公司都遵循這一規(guī)則。
壽險購買流程:1. 免費體檢2. 免費申請3. 獲得報價4. 接受報價5. 繳納保費6. 30天內(nèi)不滿意可全額退保這個流程確保你能在充分了解保單內(nèi)容和價格的情況下,做出最適合你的選擇。
建議:盡早了解報價,鎖定保費。
不要因為麻煩而猶豫聯(lián)系顧問。提前深入了解壽險報價是明智之舉。無論選擇哪種壽險,保費受年齡和病史的影響最大。隨著年齡的增長,每增加一歲保費都會顯著上升,而年紀越大,可能的健康問題也越多,這些都可能進一步推高保費。