隨著經(jīng)濟(jì)全球化，華人越來越富有是全世界有目共睹的。

越來越多的華人走出國門，引領(lǐng)“海淘”成為了一種潮流，講品質(zhì)、談性價(jià)比，或者捎回一些在國內(nèi)買不到的物件。

而精明的華人當(dāng)然不會放過作為家庭理財(cái)重要一環(huán)——人壽保險(xiǎn)。

不知從什么時(shí)候起，許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國人壽保險(xiǎn)上，作為美元資產(chǎn)配置的首選，大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。

那美國人壽保險(xiǎn)的好處到底是什么？美國人壽保險(xiǎn)到底好在哪里？?

行業(yè)成熟、運(yùn)作規(guī)范

美國人壽保險(xiǎn)的最大好處是行業(yè)成熟。

談起美國的人壽保險(xiǎn)說來話長，自從1759年第一份保單誕生到21世紀(jì)的今天，已經(jīng)有了200多年的歷史沉淀，可以說美國保險(xiǎn)是一個(gè)成熟且發(fā)達(dá)的市場。

美國對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨(dú)立的保險(xiǎn)立法權(quán)和管理權(quán)。每家保險(xiǎn)公司的每個(gè)產(chǎn)品都需要通過幾十個(gè)州的監(jiān)管部門的審批才能推向市場。

美國保險(xiǎn)監(jiān)管主要包括確保保險(xiǎn)公司有財(cái)力兌現(xiàn)自己的保險(xiǎn)承諾，各州保險(xiǎn)法規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司的法定最低資本和盈馀標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)公司的資本和盈馀達(dá)不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會進(jìn)行干預(yù)。對不能承受風(fēng)險(xiǎn)的還有再保險(xiǎn)公司來承擔(dān)，這種雙保險(xiǎn)機(jī)制令人安心, 因此美國的保險(xiǎn)公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價(jià)格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。

保費(fèi)低

美國保險(xiǎn)保費(fèi)全球最低美國人壽保險(xiǎn)的一大好處是保費(fèi)全球最低。

美國保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，同時(shí)也意味著競爭激烈，據(jù)統(tǒng)計(jì)美國目前有800多家保險(xiǎn)公司，如此高的保有量使得美國保險(xiǎn)的保費(fèi)在全世界來看也是最便宜的。

橫向?qū)Ρ?，若在相同保額前提下，美國的保單保費(fèi)與中國的最大差價(jià)高達(dá)到5倍,臺灣的2倍，什麼概念？也就是說同等條件下，美國的保費(fèi)僅是中國的五分之一，臺灣的二分之一！

美國人壽保險(xiǎn)采用的生命周期表是到125歲的，加上投資環(huán)境穩(wěn)健，投資渠道透明等，這些因素的影響之下，保險(xiǎn)成本較低，所以保費(fèi)會相對便宜許多。

公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價(jià)格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。

理念領(lǐng)先全球

IUL保險(xiǎn)產(chǎn)品理念超前美國人壽保險(xiǎn)的第三個(gè)好處是理念領(lǐng)先全球。

如果在亞洲購買人壽保險(xiǎn)，產(chǎn)品無非是定期壽險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)，儲蓄分紅型萬能險(xiǎn)這3個(gè)種類。美國除這三種外，還有指數(shù)型萬能險(xiǎn)和投資型萬能險(xiǎn)。目前對于在亞洲的客戶來說，這些產(chǎn)品都還沒有出現(xiàn)。

指數(shù)型萬能險(xiǎn)是一種有保障的投資型保險(xiǎn)，優(yōu)勢在于可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠，因此博得了越來越多華人的青睞。目前這樣先進(jìn)的產(chǎn)品都還沒有在亞洲市場出現(xiàn)。

根據(jù)LIMRA的最新數(shù)據(jù)，美國金融業(yè)中增長幅度最大的產(chǎn)品Indexed Universal LifeInsurance (簡稱 IUL指數(shù)型人壽保險(xiǎn))已經(jīng)占據(jù)美國保險(xiǎn)市場的大部分份額，是美國最主流的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

重信譽(yù)、保險(xiǎn)理賠簡單

美國人壽保險(xiǎn)的另一個(gè)好處是重信譽(yù)，理賠簡單。

前面講過美國保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了200多年的沉淀，很多美國保險(xiǎn)公司都是名副其實(shí)的“百年老店”。

言辭規(guī)范而理賠及時(shí)，不會玩文字游戲，人死賠錢天經(jīng)地義。保險(xiǎn)公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發(fā)生過，如對理賠產(chǎn)生爭議，法律上絕傾向于受保人。而亞洲國家保險(xiǎn)業(yè)大多只有幾十年歷史。特別是壽險(xiǎn)，從這點(diǎn)來看和美國保險(xiǎn)業(yè)沒得比。

美國保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)進(jìn)寬出”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時(shí)較長，賠付時(shí)卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。

反觀一些亞洲國家因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請，拒絕理賠的現(xiàn)像也常發(fā)生。

分散投資保值財(cái)產(chǎn)

美國人壽保險(xiǎn)的第五個(gè)好處是可以“藏錢”。

雞蛋不能同時(shí)放在一個(gè)籃子里，這個(gè)策略很多人都懂，當(dāng)然那些精明的中國富豪更是運(yùn)用的非常嫻熟，做為分散投資的一種渠道，買美國保險(xiǎn)是最基本也是最有保障的方式。

而且只有美國才有的最新型終身保險(xiǎn)還有投資功能，放錢取錢靈活，還有個(gè)好處是可以100%免稅支取。另外，美國人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，具有司法豁免保障。

保險(xiǎn)理賠還可用來沖抵遺產(chǎn)稅

美國人壽保險(xiǎn)的第六個(gè)好處是可以對沖遺產(chǎn)稅。

很多華人來美買房只看價(jià)格地段，但很多人可能不知道非美國人過世后，他所投資美國資產(chǎn)或房產(chǎn)遺產(chǎn)稅額度只有6萬美元，超過這個(gè)6萬美元部分稅率高達(dá)40%，更緊迫的是人過世后必須在9個(gè)月用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后才可以繼承財(cái)產(chǎn)。但如果有人壽保險(xiǎn)這個(gè)擔(dān)心就不存在了。

除此之外，美國有遠(yuǎn)見的富裕家庭通常會利用人壽保險(xiǎn)來幫子女儲蓄。政府每年允許$18,000免報(bào)贈予。有的父母，祖父母可以用這個(gè)機(jī)會來幫年輕的孩子買保險(xiǎn)儲蓄，規(guī)劃財(cái)富傳承給下一代，等到年老退休時(shí)提出現(xiàn)金值也有基本的生活質(zhì)量保障。

有效規(guī)避CRS

美國人壽保險(xiǎn)的七大好處是可以避稅。對于非美國居民而言，美國保險(xiǎn)的一個(gè)強(qiáng)有力的優(yōu)勢就是CRS。由于美國沒有加入CRS，因此外國人在美國的保險(xiǎn)賬戶也不用擔(dān)心會被其他國家稅務(wù)部門拿到信息。