大家通常覺得人壽保險應(yīng)該是自己未來幾十年之后才要操心的事情，但因為人壽保險的保費和年齡直接掛鉤（年齡越小保費越低），所以作為年輕人在具備年齡優(yōu)勢的時候不妨先來了解一下美國人壽保險的相關(guān)知識。

本文將回答你最需要了解的4個知識：

1. 你有哪些選擇？

??人壽保險種類介紹

2. 人壽保險能為你做什么？

??人壽保險功能介紹

3. 什么時候能買到性價比最高的人壽保險？

??影響人壽保險價格因素

4. 我去哪里可以購買？

??人壽保險投保流程

美國人壽保險主要分為兩類：

Term Life定期壽險保險在一段時間內(nèi)（通常是10年、15年、20年或30年），以固定的保費提供保障，保單到期則失效。Term壽險是對人身意外去世情況最便宜的保障方式，可惜這種壽險更傾向于對美國公民出售，非公民身份在購買時限制較多。

Permanent Life 永久壽險

保險沒有時間限制，理賠完成后保單失效。其中分為不同保險類別，包括Whole Life儲蓄分紅型終身壽險，Guaranteed Universal Life保障型萬能壽險，Indexed Universal Life指數(shù)型萬能壽險等。

對比其他類型的壽險，Indexed Universal Life（IUL）有幾個非常突出的優(yōu)點：

1）終身保障和理賠

2）保費條例靈活

3）保單可以積累現(xiàn)金價值 （cash value）

4）提供現(xiàn)金價值保底保障

5）稅務(wù)優(yōu)惠政策

綜合分析，IUL保險是針對在美年輕華人最適合的人壽保險類型。

人壽保險的本質(zhì)是對我們生命的保障，所以人壽保險最基本的功能就是給投保人提供身故賠償。隨著美國市場上人壽保險種類不斷升級，產(chǎn)品推塵出新，一些種類的保險開發(fā)了證券市場的賬戶投資功能，其中就包括IUL保險。

在介紹IUL保險時，我們分為健康保障和投資理財兩部分功能來介紹。

生前福利：

生前獨立的理賠通常包括慢性疾病、重大疾病、重癥加速死亡和絕癥的賠付，用于支付投保人的醫(yī)療費用，以及采取先進(jìn)的治療手段。

長期護(hù)理：

長期護(hù)理對于患有慢性疾病或者傷殘生活無法自理狀態(tài)下的投保人，可以申請理賠用于福安長期護(hù)理。

身故賠償：

投保人因病身故或意外身故后，受益人按照保單領(lǐng)取投保人的身故賠償。

儲蓄理財：

IUL保費除了支付保險成本，還會累積到保單的儲蓄賬戶。儲蓄賬戶里的現(xiàn)金價值跟蹤指數(shù)市場的波動而增值。同時，IUL保險還提供保底的固定利率作為保障。

現(xiàn)金價值：

保單儲蓄賬戶里的現(xiàn)金價值用途廣泛?？商崛∫部赏ㄟ^保單貸款的形式靈活使用。

收稅優(yōu)惠：

保險理賠款以及現(xiàn)積累期的現(xiàn)金價值增長，和貸款均不需要繳納資本利得稅務(wù)。

壽險價格取決投保人的風(fēng)險評級。風(fēng)險評級越高，保費越貴。

年齡：越年長，風(fēng)險評級越高

性別：男性風(fēng)險評級高于女性

健康：身體不好，風(fēng)險評級高

是否吸煙：吸煙，風(fēng)險評級高

工作/愛好：越危險，風(fēng)險評級越高

下面舉兩個例子進(jìn)行保費價格對比：

基本信息：Lily, 女， 20 歲， 身體健康，沒有嚴(yán)重疾病，不吸煙。

保費價格：她只需要每個月付197美元，付15年，就可以購買一份保額為50萬美元的人壽保險。

基本信息：Lily的姐姐28歲，她的健康情況和Lily一樣。

保費價格：當(dāng)她購買價值相同，交錢年數(shù)相同的保單時，需要每個月支付265美元，比Lily每個月保費貴了68美元，一年多出了816美元。

同樣，我們可以對比Lily和姐姐相同保單不同購買年齡的現(xiàn)金價值 (cash value)累計:

Lily到28歲的時候，她的賬戶中積累了17831美元的現(xiàn)金價值。

如果Lily的姐姐想在28歲時獲得差不多的現(xiàn)金價值累計，她則需要在這一年支付最大保費22364美元，獲得累計現(xiàn)金價值13000美元(還是比Lily的少）。所以對于現(xiàn)金價值來說，仍然是年齡越小購買，積累現(xiàn)金價值越多。

通過這個例子我們就可以看出年齡對于保費價格和現(xiàn)金價值累計的影響之大，越早規(guī)劃越省錢。

美國保險公司并不直接面向客戶出售保險，通常是由投保者自己聯(lián)系保險代理商/保險獨立經(jīng)紀(jì)人去咨詢和購買。而保險公司也會在投保時對投保人的身體健康狀況進(jìn)行全面的了解。

流程大致分為以下5步：

STEP1

提交信息，保險代理定制投保計劃

STEP2

專業(yè)保險代理協(xié)助完成投保計劃

STEP3

保險公司進(jìn)行審批

STEP4

投保人補充申請材料并案需預(yù)約體檢

STEP5

保單獲批后簽訂保險合同并繳納保費