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艾冬 Lindy

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美國(guó)人壽保險(xiǎn)大盤點(diǎn):五類險(xiǎn)種優(yōu)劣與選購(gòu)竅門

分享是一種快樂(lè)2025-01-07 最后一次修改4087

在美國(guó),人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域可謂豐富多彩,依據(jù)推出的先后時(shí)間次序,大致能夠劃分成五大主要類別:定期人壽保險(xiǎn)(Term Life)、終身人壽保險(xiǎn)(Whole Life)、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)(Universal Life)、投資型萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)(Variable Universal Life)以及指數(shù)型萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)(Indexed Universal Life)。


首先來(lái)看看定期人壽保險(xiǎn)(Term Life),它堪稱人壽保險(xiǎn)發(fā)展歷程中的“元老級(jí)”成員,形式也最為簡(jiǎn)潔明了。這種保險(xiǎn)所提供的保障期限通常設(shè)定為 10 年、15 年、20 年或者 30 年。在保障有效期內(nèi),倘若被保險(xiǎn)人不幸離世,保險(xiǎn)公司將會(huì)依照事先約定的保額給予賠付。它最為突出的優(yōu)勢(shì)就在于保費(fèi)成本相對(duì)低廉,能讓手頭并不寬裕的人群也有能力為自己或家人撐起一把保護(hù)傘。不過(guò),它也存在一定局限性,一方面缺乏現(xiàn)金價(jià)值,無(wú)法像其他一些保險(xiǎn)產(chǎn)品那樣兼具儲(chǔ)蓄或是投資功能;另一方面,當(dāng)保險(xiǎn)期滿后,如果投保人還想延續(xù)保障,由于年齡增長(zhǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)增加,后續(xù)所需繳納的保費(fèi)極有可能出現(xiàn)大幅上揚(yáng)。所以,定期人壽保險(xiǎn)比較契合那些預(yù)算吃緊,且僅僅需要在特定短期階段獲得保障的人群。


接著是終身人壽保險(xiǎn)(Whole Life),如其名稱所示,它的保障時(shí)效貫穿被保險(xiǎn)人的一生,無(wú)論何時(shí)生命畫上句號(hào),保險(xiǎn)公司都會(huì)義不容辭地賠付相應(yīng)保額。投保人所繳納的保費(fèi),在扣除必要的保險(xiǎn)成本之后,余下的部分會(huì)逐步累積轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金價(jià)值。而且,保險(xiǎn)公司還會(huì)定期進(jìn)行分紅,只是需要留意的是,這些分紅并非板上釘釘,無(wú)論是分紅的有無(wú)還是具體金額,都存在一定的波動(dòng)性。隨著歲月流逝,保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)如同滾雪球一般慢慢增多。要是投保人中途決定退保,還能夠按規(guī)定部分提取現(xiàn)金價(jià)值。然而,這類保險(xiǎn)也并非十全十美,其分紅的評(píng)判依據(jù)不夠透明,并且現(xiàn)金價(jià)值在被保險(xiǎn)人健在期間的使用條件較為嚴(yán)苛,操作起來(lái)頗有難度,這些問(wèn)題成為了它的“硬傷”。


再把目光投向萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)(Universal Life),它和終身人壽保險(xiǎn)在保障時(shí)效上有異曲同工之妙,同樣是為投保人提供終身保障。二者的顯著差別體現(xiàn)在保費(fèi)繳納環(huán)節(jié),萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)賦予了投保人更大的繳費(fèi)靈活性,投保人能夠依據(jù)自身當(dāng)下的財(cái)務(wù)狀況,隨時(shí)對(duì)繳費(fèi)金額進(jìn)行調(diào)整,當(dāng)然,前提是要滿足保險(xiǎn)公司規(guī)定的最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。不僅如此,在扣除保險(xiǎn)費(fèi)用之后,保費(fèi)的剩余部分會(huì)被引導(dǎo)進(jìn)入一個(gè)獨(dú)立的賬戶,用于投資運(yùn)作,而該賬戶資金的增值情況往往與市場(chǎng)利率緊密相連。但這也帶來(lái)了一個(gè)新問(wèn)題,在市場(chǎng)利率走低的大環(huán)境下,萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的投資回報(bào)率可能不盡如人意,投保人或許就需要追加更多的保費(fèi)投入,才能確保保險(xiǎn)持續(xù)有效。

投資型萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)(Variable Universal Life)則是在萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)基礎(chǔ)上孕育而生的進(jìn)階版本。它的一大亮點(diǎn)在于,投保人擁有了自主選擇權(quán),可以在保險(xiǎn)公司精心搭建的不同投資基金“菜單”中,根據(jù)自己的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力挑選心儀的投資標(biāo)的。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品在收益方面理論上沒(méi)有天花板限制,并且還有一個(gè)誘人的優(yōu)勢(shì)——投資收益免稅。不過(guò),有得必有失,高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),一旦市場(chǎng)行情低迷,投保人所投資的基金表現(xiàn)不佳,就可能面臨需要額外追加資金的困境,以維持保險(xiǎn)合同的正常效力。所以,選擇這類保險(xiǎn)的投保人,不僅自身得具備一定的市場(chǎng)投資知識(shí)和實(shí)操經(jīng)驗(yàn),對(duì)協(xié)助辦理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人或是經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)素養(yǎng)要求也會(huì)更高。

最后要介紹的是指數(shù)型萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)(Indexed Universal Life),它作為萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的又一變體,投資回報(bào)機(jī)制別出心裁,與特定的股票市場(chǎng)指數(shù)緊密掛鉤,像是美國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)普爾 500、香港恒生指數(shù)或者德國(guó)的 DAX30 等。即便所關(guān)聯(lián)的指數(shù)遭遇下跌行情,這款保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金值通常也能穩(wěn)住陣腳,收獲一個(gè)固定的最低收益率,一般在 2%左右。它的優(yōu)勢(shì)還不止于此,一方面巧妙避開(kāi)了資本利得稅和遺產(chǎn)稅的“鋒芒”,另一方面,還允許投保人在急需用錢之時(shí),從現(xiàn)金價(jià)值中以近乎零利率借款,并且所借資金免稅。如此一來(lái),它既能為家庭成員提供堅(jiān)實(shí)的死亡保障,又能在關(guān)鍵時(shí)刻化身投資利器,助力投保人籌備退休資金、子女教育經(jīng)費(fèi)或是應(yīng)對(duì)其他重大開(kāi)支。

需要著重強(qiáng)調(diào)的是,在保險(xiǎn)的世界里,不存在一款能夠“通吃”所有需求的萬(wàn)能產(chǎn)品,每一種類型的人壽保險(xiǎn)都有其特定的適用場(chǎng)景??蛻魟?wù)必結(jié)合自身的財(cái)務(wù)狀況、保障需求等多方面因素,審慎挑選出最契合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外,美國(guó)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)模式與國(guó)內(nèi)存在較大差異。通常情況下,美國(guó)的保險(xiǎn)公司并不會(huì)直接聘用全職代理人,而是采用委托代理公司的方式,將產(chǎn)品銷售大權(quán)交付出去。這些代理公司憑借自身專業(yè)知識(shí),會(huì)依據(jù)不同客戶的個(gè)體差異,量身定制個(gè)性化的保險(xiǎn)建議。這種運(yùn)作模式不但有助于削減保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本,而且能夠讓保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)多元化的渠道廣泛傳播。對(duì)于廣大消費(fèi)者而言,在眾多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人當(dāng)中甄別出一位專業(yè)過(guò)硬、經(jīng)驗(yàn)豐富且值得托付信任的合作伙伴,無(wú)疑是重中之重。

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