一項新的研究發(fā)現(xiàn)，美國人因為信用不佳造成貸款被拒的情況越來越普遍。

金融分析公司Bankrate對借款人和貸款人的最新調(diào)查顯示，自美聯(lián)儲（Fed）于2022年3月開始加息以來，大約50%的信貸申請者被拒絕。只有41%的申請人獲得了所申請的所有信用額度。

這些貸款產(chǎn)品包括信用卡、個人貸款、汽車貸款、抵押貸款和房屋凈值信用額度。這一趨勢發(fā)生在越來越多的美國人依賴信用卡來支付日常開支，如食品雜貨、汽油和水電費的背景下。

Bankrate分析師薩拉·福斯特（Sarah Foster）表示，“美國夢——人們接受這一理念，是因為分期貸款的存在。消費者很少有足夠的現(xiàn)金一次性購買他們想要擁有的物品，比如房屋、汽車和家電。”

“真正的問題是，如果信貸變得越來越難以獲得，這對美國人實現(xiàn)財務目標的希望意味著什么？”

高利率導致更多信貸被拒

導致越來越多美國人的信貸被拒絕的一個主要因素是較高的利率。當貸款人評估借款人的信用狀況時，一個關(guān)鍵因素是借款人收入與債務償還的比例。

銀行和其它貸款機構(gòu)通常希望總債務償還（包括抵押貸款、汽車貸款和信用卡還款）不要超過總收入的36%。較高的利率增加了債務償還成本，意味著更少的借款人能夠符合貸款資格。

通過削減信貸抑制通貨膨脹

據(jù)福斯特稱，自2023年以來，減少貸款發(fā)放是美聯(lián)儲控制通貨膨脹的措施之一，既是為了抑制借款人的支出，也是為了減少放貸。

美聯(lián)儲設(shè)定的聯(lián)邦基金利率——即短期利率，從2021年和2022年的接近零上調(diào)至2023年的5%以上。長期利率也隨之上升，影響了抵押貸款和汽車貸款，因為貸款人希望獲得補償，以彌補過去四年通脹導致美元價值損失超過20%的影響。根據(jù)聯(lián)邦抵押貸款金融機構(gòu)FreddieMac的數(shù)據(jù)，截至1月底，30年期固定利率抵押貸款的平均利率為6.95%，而15年期浮動利率抵押貸款的平均利率為6.12%。

關(guān)于汽車貸款，Bankrate的數(shù)據(jù)顯示，信用評分730的借款人，購買新車的平均貸款利率為6.70%，二手車為9.63%。而信用評分550的借款人，新車貸款的平均利率為13.00%，二手車為18.95%。

信用卡的平均利率現(xiàn)已超過20%，Bankrate報告稱。

約五分之一的美國人（21%）表示，自美聯(lián)儲開始加息以來，他們獲得信貸的難度增加。而對于FICO信用評分被評為“較差”（300～579）的美國人，這一比例上升到50%。對于信用評分“尚可”（580～669）的人群，38%表示獲取信貸變得更加困難。

許多人表示，沒有試著申請信貸，因為可能不會被批準。還有一些人表示，他們被迫轉(zhuǎn)向更高風險的選擇，比如發(fā)薪日貸款，以支付日常開支。

借貸能力的分化

報告顯示，貸款被拒絕最多的人群包括有18歲以下子女的家長（62%）、千禧一代（60%）、Z世代（58%），以及年收入低于4萬美元的人群（56%）。被拒貸率最低的是嬰兒潮一代，其中約三分之一的信用申請被拒絕。

報告還顯示，美國人的信用狀況出現(xiàn)了明顯分化，盡管信貸標準普遍收緊，但信用好壞的人群受到的影響程度不同。

“一個令人驚訝的發(fā)現(xiàn)是，即使是信用狀況‘良好’或‘非常好’的人群，過去12個月內(nèi)至少有一次申請被拒的比例接近50%?！备Ｋ固卣f，“但信用評分較低和較高的人群之間的差距很大——在信用評分低于670的美國人中，64%至少被拒貸一次，而信用評分在800以上的人群，這一比例僅為29%。”

在被拒貸的人群中，82%表示這對他們的財務狀況產(chǎn)生了負面影響。四分之一的被拒貸款者表示，他們不得不轉(zhuǎn)向更昂貴的替代信貸產(chǎn)品。

“被拒貸的美國人表示，他們求助于發(fā)薪日貸款、現(xiàn)金預支和‘先買后付’等替代融資方式，而這些方式可能導致更難以擺脫的債務循環(huán)。”福斯特說。

她指出，一些發(fā)薪日貸款的年利率高達400%，因此，一些貸款機構(gòu)現(xiàn)在將發(fā)薪日貸款視為信用評估的負面信號。

總體來看，由于貸款成本上升，貸款機構(gòu)變得更加謹慎，對借款人的選擇更加嚴格。美國破產(chǎn)研究所（ABI）報告稱，截至2024年11月，個人破產(chǎn)申請比2023年11月增加了14%。

11月的破產(chǎn)申請數(shù)量比10月減少16%，但ABI報告指出，由于11月工作日較少且感恩節(jié)假期的影響，破產(chǎn)申請通常在10月至11月期間下降。Bankrate還報告稱，貸款違約率正在上升。

福斯特建議，被拒絕信貸的個人有權(quán)了解原因，并可以從Experian、TransUnion和Equifax等信用評級機構(gòu)獲取免費的信用報告。拒貸的原因可能是信用歷史不足，或者信用評分計算錯誤，這些可以通過聯(lián)系評級機構(gòu)來糾正。

對于仍然面臨高信用卡債務的人，或可以通過余額轉(zhuǎn)移或房屋凈值貸款來降低利率。然而，福斯特警告，不應為了支付日常開銷而抵押房屋，并建議那些陷入無法償還債務困境的人尋求信用咨詢服務。