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艾冬 Lindy

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養(yǎng)老金規(guī)劃新趨勢:從4%到3.7%,如何讓退休生活更安心?

分享是一種快樂2025-02-12 最后一次修改2220

最近理財(cái)圈出現(xiàn)了一個(gè)重大變化:2025年養(yǎng)老金的安全提取率從4%降到了3.7%。這一調(diào)整讓許多人感到不安,畢竟這意味著如果你存了100萬養(yǎng)老金,按新標(biāo)準(zhǔn)每年只能用3.7萬,平均每月僅3,000出頭。在當(dāng)前物價(jià)水平下,這樣的金額顯然難以滿足生活需求。 

今天將分享5個(gè)實(shí)用方法,幫助你在新規(guī)則下依然能夠安心、舒適地使用養(yǎng)老金。

為什么4%下降到了3.7%?

2025年的3.7%安全提款率其實(shí)是經(jīng)過精密計(jì)算得出的。金融機(jī)構(gòu) Morningstar 的專家團(tuán)隊(duì)使用了蒙特卡洛模擬(Monte Carlo simulations),通過上萬次市場環(huán)境推演,考慮股市估值、債券收益率、通脹水平等多重因素,最終得出了這一數(shù)字。

簡單來說,這就像讓一臺(tái)超級計(jì)算機(jī)瘋狂“演練”各種極端情況:   

如果遇到金融危機(jī)怎么辦?   

如果通脹飆升怎么辦?  

如果市場大漲又大跌怎么辦?

計(jì)算結(jié)果顯示,4%法則已經(jīng)不再適用于當(dāng)前市場環(huán)境:   

股票估值偏高,未來預(yù)期收益下降。   

債券收益率走低,固定收益縮水。   

30年期蒙特卡洛模擬結(jié)果惡化,4%提款率讓儲(chǔ)蓄更容易耗盡。

數(shù)據(jù)證明:如果2025年退休的人仍堅(jiān)持使用4%規(guī)則,到2055年把錢花光的概率高達(dá)17%!而按照3.7%提款率,30年內(nèi)把錢用光的概率只有 10%。這就意味著,如果你過度依賴4%規(guī)則,今年必須踩剎車!

不過,別被3.7%嚇??!退休提款并不是一成不變的死規(guī)則,下面5個(gè)方法,能讓你的養(yǎng)老金花得更安心、舒適。

方法一:調(diào)節(jié)股票占比

許多人認(rèn)為退休投資中股票占比越高,收益越大。然而,Morningstar的最新研究結(jié)果卻顯示,20%股票加80%債券的組合可以安全提取3.8%,而50%股票加50%債券的組合只能提取3.7%。這是因?yàn)楦吖善北壤m然可能帶來更高收益,但也伴隨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前股票估值較高的情況下,未來大漲的可能性較低,而一旦市場大跌,可能會(huì)迅速耗盡本金。

因此,如果你已經(jīng)退休或即將退休,且股票占比超過50%,建議采取以下措施:

1. 購買帶下跌保護(hù)的股票基金,為投資增加“安全氣囊”。   

2. 將部分股票基金逐步轉(zhuǎn)換為債券,注意分批調(diào)整以降低風(fēng)險(xiǎn)。

方法二:根據(jù)回報(bào)靈活取款

“護(hù)欄策略”(Guardrails Approach)是一種非常實(shí)用的方法,由美國理財(cái)專家Jonathan Guyton和William Klinger研發(fā)。其核心思想是將支出分為“必須開支”和“彈性開支”,并根據(jù)投資表現(xiàn)靈活調(diào)整取款金額。

具體操作如下:   

1. 必須開支:包括日常生活費(fèi)用(如買菜、水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、基本醫(yī)療等),用固定收入(如社安金、年金、房租收入)來保障。   

2. 彈性開支:包括旅游、購物、娛樂等,根據(jù)投資收益靈活調(diào)整:      

投資收益超過8%:可多花10%-20%。      

收益在4%-8%之間:按計(jì)劃花。      

收益低于4%:少花10%-20%。

例如,如果你第一年提取3.7萬,第二年股市大漲,最多可提取4.07萬;若市場表現(xiàn)不佳,則需減少至2.96萬。這種策略就像開車時(shí)調(diào)節(jié)油門,確保資金使用的科學(xué)性和靈活性。

方法三:根據(jù)年齡調(diào)整提取率

3.7%的提取率主要適用于65歲退休、資金使用30年的情況。但隨著年齡增長,提取率可以適當(dāng)提高:

65歲:按3.7%提取。     

70歲:可提高到4%。    

75歲以上:可提高到4.5%。    

80歲以上:可進(jìn)一步提高。

當(dāng)然,具體比例還需根據(jù)個(gè)人健康狀況、其他收入來源、子女支持情況以及醫(yī)療需求等因素進(jìn)行調(diào)整。

方法四:固定收入是關(guān)鍵

退休后最重要的財(cái)務(wù)保障是“固定收入”,即每月穩(wěn)定到賬的資金。Morningstar研究員Jason Kephart指出,如果固定收入能夠覆蓋日常開銷,投資組合的提取率可提高0.5%-1%。例如,社安金是一種常見的固定收入來源。雖然62歲即可領(lǐng)取,但如果延遲到70歲,每月金額可增加77%。因此,最大化固定收入(如社安金、年金等)是退休規(guī)劃的核心策略之一。

方法五:利用“退休支出微笑曲線”

Morningstar研究員David Blanchett提出了“退休支出微笑曲線”(Retirement Spending Smile Pattern),揭示了退休后支出的變化規(guī)律:

初期:剛退休時(shí),旅游、培養(yǎng)新愛好等開支較高。     

中期:生活方式穩(wěn)定后,支出逐漸減少。     

晚期:醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用增加,支出再次上升。

了解這一規(guī)律后,退休規(guī)劃可以更加靈活:初期多花一些,中期節(jié)省一些,為晚年預(yù)留更多資金。

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