起源與早期發(fā)展
1735年,清朝乾隆帝登基這一年,美國時任總統(tǒng)羅斯福簽署《社會保險法》,開啟政府主導(dǎo)的社會保障制度,為失業(yè)者和老年人提供救濟金與養(yǎng)老金。同一年,美國第一家保險公司在南卡羅來納州查爾斯頓成立,標志美國保險市場誕生。1759年,定期人壽保險(Term Insurance)在美國盛行,它屬階段性保險,較便宜但有固定保障期限,且保險費用隨年齡增長逐年增加。
保險產(chǎn)品演變
1940年,鑒于Term Insurance的時間局限,保險公司推出終身型壽險(Whole Life),保費固定,保單現(xiàn)金價值隨承保時間延長而增加,能保障終身賠付,還可根據(jù)盈利派浮動紅利。
1978年,萬能壽險(Universal Life)問世,解決付款不靈活問題,保費支付可按需調(diào)整,其靈活性使其受歡迎程度大幅提升。
上世紀90年代初,因投資者轉(zhuǎn)投高回報的共同基金、股市等,保險公司推出投資型壽險(Variable Universal life),可選擇不同基金,回報率無封頂?shù)珶o保底保障,市場風險和手續(xù)費高。
1994年債市危機后,1997年指數(shù)型萬能壽險(IUL)應(yīng)市場需求誕生,至今暢銷且每年市場漲幅達23%,推動美國保險市場高速發(fā)展。
市場地位與規(guī)模
從1735年至2021年,美國保險市場歷經(jīng)286年發(fā)展,不斷完善成熟,涌現(xiàn)眾多百年保險公司,在產(chǎn)品創(chuàng)新、資金運用、監(jiān)管等方面成他國借鑒對象,保費相對便宜、杠桿高。如今,美國是全球最大、最發(fā)達的保險市場,占全球1/3份額,有數(shù)千家保險公司,保險深度和密度領(lǐng)先,總保費收入達16,511億美元(約合人民幣11.56萬億元),同比增長 5.75%,保險市場需求旺盛、發(fā)展健康,滲透率高,在金融體系中地位重要。
監(jiān)管體系與規(guī)定
1851 年起美國建立成熟的保險業(yè)監(jiān)管體系,各州設(shè)專職監(jiān)管機構(gòu),專員監(jiān)管,每季度核查賠付賬戶,通過《破產(chǎn)法》、保監(jiān)會、聯(lián)邦和州立基金對投保人、保險公司提供保護。規(guī)定人壽保險公司經(jīng)營不善時,或被兼并(有監(jiān)督執(zhí)行機制),或由政府接管;保監(jiān)會對經(jīng)營不善或無法保證賠付102%的公司提前介入;聯(lián)邦和州立層面設(shè)特設(shè)基金輔助保證最低賠付。
險種特點與限制
美國沒有重疾險險種,醫(yī)療險最普遍發(fā)達,部分州規(guī)定居民不買健康保險會罰款。前三種險(醫(yī)療險、失能險和年金險)僅限美籍人士、美國綠卡持有者或長期居住者購買,外籍人士只能買壽險。
壽險功能與稅收優(yōu)惠
美國壽險產(chǎn)品功能全面,兼具人身保障、理財、稅務(wù)籌劃、資產(chǎn)傳承等功能,還提供多種免費附加保障,保單可靈活提取解決諸多生活問題。美國保險享有稅收優(yōu)惠,人壽保險理賠金免收入所得稅,保單內(nèi)收益免資本利得稅,這使得各階層都熱衷投資美國壽險,美國人保險意識很強,低收入人群和富裕階層都重視保險投入,推動保險行業(yè)發(fā)達。