美國居民必須了解：

人壽保險(xiǎn)理賠的「長期護(hù)理」和長期看護(hù)保險(xiǎn) （LTC insurance)

據(jù)美國人口統(tǒng)計(jì)局資料，美國現(xiàn)在每天有1萬名嬰兒潮時(shí)代出生的人開始退休生活，2019年已經(jīng)接近70歲或者80歲，此時(shí)他們對(duì)「長期護(hù)理」會(huì)有非常高的需求。到2020年，美國人口將會(huì)有1/6是65歲或以上的老人。根據(jù)美國衛(wèi)生部的研究，70%以上的65歲人士在有生之年都或多或少需要長期護(hù)理服務(wù)，更有40%以上的人士可能需要住到專門的看護(hù)機(jī)構(gòu)去，其中在85歲及以上的老年人里面會(huì)有43%會(huì)患上嚴(yán)重癡呆或者阿爾茨海默癥，老年人在這個(gè)時(shí)候絕大部分時(shí)間里都是靠著他人的服務(wù)才能維持生活。數(shù)據(jù)顯示在接受護(hù)理的1200萬人中，有87％是由無報(bào)酬的家庭成員來照顧，如果家庭成員有工作的話，那他不得不放棄他的工作來提供護(hù)理。

『長期護(hù)理』這十來年才開始引起從官方到民間的重視，其最主要原因是人的壽命越來越長，生活不能自理需要專人看護(hù)的老年人爆炸性增長，日漸成為政府、社會(huì)、家庭和個(gè)人的重大負(fù)擔(dān)。拜醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)等因素，人的壽命不斷延長。人越來越長壽，這當(dāng)然是好事，但衰老卻是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的過程，各項(xiàng)器官和能力的退化也與老化如影隨形，到后來喪失一項(xiàng)或幾項(xiàng)基本職能、要靠別人照料自己也是很大一部分老人必然要面對(duì)的事情。

長期護(hù)理的定義，指的是個(gè)人日常活動(dòng)中不能自理的六項(xiàng)行為，包括穿衣、移動(dòng)、沐浴、吃飯、如廁、失禁，如以上任何兩項(xiàng)需要人幫忙才能完成，而且連續(xù)90天以上不能自理。

如果你生活不能自理，基本上有4個(gè)去處：住到私人療養(yǎng)院（Nursing Home）、輔助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（Adult Day Care）或是請(qǐng)人到家里來照料你。

但無論哪種方式都需要花錢，住Nursing Home 最貴，在大華府地區(qū)一年需要8萬到10萬美元，而且一位難求。Assisted Living Center 一年要5萬到6萬美元，Adult Day Care Center一年要2萬美元，請(qǐng)人到家里來每天做4個(gè)小時(shí)，一個(gè)月收費(fèi) $1800美元，若每天做8小時(shí)，則每月的收費(fèi)漲到 $7200美元。這只是今天的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，過去10年間長期護(hù)理的花費(fèi)每年平均漲6-8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹率，如果持續(xù)漲下去，10年后就要翻倍。這只是一個(gè)人的花費(fèi)，如果夫妻倆都需要長期護(hù)理，則花費(fèi)也要翻倍。這筆龐大的開銷，一般中產(chǎn)階級(jí)靠自己掏腰包是不可能負(fù)擔(dān)的起的。

假設(shè)你只存了幾十萬美金的養(yǎng)老金，準(zhǔn)備養(yǎng)老用，但因?yàn)殚L期護(hù)理的費(fèi)用，很可能一兩年就把你的養(yǎng)老金全部花光，可能還不夠用。有些人說，不是可以有聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn) (Medicare) 來支付長期護(hù)理費(fèi)用嗎？答案是否定的。聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)（Medicare）只管100天內(nèi) 。除非你沒有任何資產(chǎn)，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid）。

Medicaid行不通，第二條道路就是自己掏腰包，用儲(chǔ)蓄、投資或退休養(yǎng)金來支付長期護(hù)理的費(fèi)用。這要花多少錢很難估算，取決于你何時(shí)開始需要長期護(hù)理、需要什么樣的護(hù)理：是必須住到私人療養(yǎng)院去，還是只要請(qǐng)鐘點(diǎn)工到家里來、需要多長時(shí)間以及未來長期護(hù)理費(fèi)用的增長幅度等等，保守的算法你得準(zhǔn)備幾十萬現(xiàn)金或可流動(dòng)資產(chǎn)，對(duì)中產(chǎn)階級(jí)而言這是一項(xiàng)很沉重的負(fù)擔(dān)。

退休以后您不工作，沒有新的收入來源，完全靠社安金、401K、IRA以及個(gè)人的儲(chǔ)蓄和投資來維持退休生活，再要準(zhǔn)備幾十萬現(xiàn)金為長期護(hù)理的不時(shí)之需，坦率說大部分中產(chǎn)階級(jí)辦不到。除非您已經(jīng)累積了一百萬或幾百萬的資產(chǎn)，否則您必須考慮第三條道路，就是由保險(xiǎn)公司來替您支付長期護(hù)理的費(fèi)用。

長期看護(hù)保險(xiǎn) (Long Term Care Insurance)是什么？

長期看護(hù)保險(xiǎn)是美國市場(chǎng)上的一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，它用來幫助支付「長期看護(hù)」這項(xiàng)服務(wù)的相關(guān)費(fèi)用。這款保險(xiǎn)產(chǎn)品在上個(gè)世紀(jì)70年代末期出現(xiàn)，但當(dāng)時(shí)并無太大市場(chǎng)反響。直到80年代末期90年代初，家庭看護(hù)，成人日間看護(hù)，以及生活輔助小區(qū)的興起，帶動(dòng)長期看護(hù)保險(xiǎn)成為了當(dāng)時(shí)的「必需品」。

長期看護(hù)保險(xiǎn)的保單在申請(qǐng)時(shí)，會(huì)約定以下面3種方式進(jìn)行賠付：

1、 如果符合賠付條件，投保人需要長期看護(hù)服務(wù)，那么保險(xiǎn)公司賠付這筆服務(wù)的費(fèi)用。這是目前長期看護(hù)保單最主要的賠付方式。

2、 如果符合賠付條件，保險(xiǎn)公司按照保單約定，賠付一筆定額的錢。它跟特定的看護(hù)服務(wù)費(fèi)用或開銷支出無關(guān)。

3、 如果符合賠付條件，如殘疾情況，即使沒有用到長期看護(hù)服務(wù)，保險(xiǎn)公司也定期支付賠償金，如按天、周、月支付。 

另外一個(gè)最大的問題是，萬一投保人不需要長期護(hù)理，那么其所繳付的保費(fèi)就等于白繳了(You use it or lose it!)，這有點(diǎn)和買汽車保險(xiǎn)相似。還有，如果投保人不想留在美國養(yǎng)老，這些長期看護(hù)保險(xiǎn)也不能用于國外。

傳統(tǒng)的長期看護(hù)保險(xiǎn) VS 新興的混合型保單

根據(jù)LIMRA的數(shù)據(jù)顯示，2000年的時(shí)候，上述這類純粹的長期看護(hù)保險(xiǎn)(LTCI)保單的年度銷量達(dá)到75萬份。但到了2018年，這類長期看護(hù)保險(xiǎn)(LTCI)的保單年度銷量只有35萬份，市場(chǎng)銷量驟降了60%。

由于單純的LTC保單必須支付一輩子或長期（20年以上的保費(fèi)），如果中途受保人身故，沒有任何福利可以享受。這樣的不靈活性導(dǎo)致銷售額度劇減。隨著美國保險(xiǎn)業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和相關(guān)法規(guī)的修訂，「賠付護(hù)理費(fèi)用」的福利，也終于被保險(xiǎn)公司打包作為混合型人壽保單（Hybrid），把人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理結(jié)合在一起的產(chǎn)品，或是在年金產(chǎn)品加入免費(fèi)的長期護(hù)理福利附加條款，投入到了市場(chǎng)。LIMRA同期的數(shù)據(jù)顯示，在2018年，帶有「賠付長期護(hù)理費(fèi)用」功能的的混合型人壽保單（Hybrid）年度銷量達(dá)到46.5萬份。

市面上的人壽保險(xiǎn)公司，主要通過以下2種方式，提供長期護(hù)理福利：

1、 使用「慢性疾病提前支取身故理賠金附加條款 (Accelerated Benefits Rider for Chronic Illness)」，來用于「賠付長期護(hù)理費(fèi)用」。

這種方式，就是我們通常說的「慢性疾病附加條款」。如果投保人符合保單合約理賠認(rèn)定條件，保險(xiǎn)公司向投保人按約定周期支付理賠金，投保人可以自由支配這筆錢的用途。這筆理賠金是從保單里的身故理賠金里面拿出來的，因此會(huì)降低保單的身故理賠額度。同時(shí)，因?yàn)檫@筆錢是從保單身故理賠金里「提前」取出來的，并沒有「新」的錢出現(xiàn)，所以它不是，也不屬于長期看護(hù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的概念認(rèn)定。這通常是一個(gè) “免費(fèi)” 的附加條款，只有部分人壽保險(xiǎn)公司提供這種方式。

2、 使用「長期看護(hù)附加條款（LTC Rider）」，來用于「賠付長期護(hù)理費(fèi)用」。

這種方式，就是將傳統(tǒng)的長期看護(hù)保險(xiǎn)福利，作為附加條款加入到保單里，LTC Rider 通常是收費(fèi)的一項(xiàng)附約，供投保者選配。長期看護(hù)附加條款通常以「報(bào)銷」的方式按月實(shí)際開銷進(jìn)行賠付。因?yàn)殄X不是從身故理賠金里提前支取，它通常是一個(gè) “收費(fèi)” 的附加條款，需要額外費(fèi)用，只有部分人壽保險(xiǎn)公司提供這種方式。

那么市面上哪家產(chǎn)品的這種混合型功能最為全面呢？

慢性疾病提前理賠附加險(xiǎn) (Accelerated Benefits Rider for Chronic Illness) 不是長期看護(hù)保險(xiǎn) (LTCI)，但具有長期護(hù)理的功能。投保人符合無法自理洗浴、穿衣、如廁、移動(dòng)、進(jìn)食或失禁的其中任何兩項(xiàng)，這樣情況持續(xù)超過90天，即可申請(qǐng)理賠。國家人壽的慢性疾病生前理賠并不要求是永久性的慢性疾病，而長期看護(hù)保險(xiǎn) (LTCI) 則要求接受某幾家合規(guī)格的長期看護(hù)中心照管，慢性疾病生前理賠的賠付是遠(yuǎn)遠(yuǎn)比長期看護(hù) (LTC) 容易的。

國家人壽的理賠直接支付給「投保人」，讓投保人同樣持有選擇的主動(dòng)權(quán)，生前還是死后使用該理賠金。投保人可以使用理賠金來支付醫(yī)療費(fèi)用，也可拿來作為看護(hù)費(fèi)、生活費(fèi)、償還債務(wù)或是用來補(bǔ)貼沒有工作的薪資損失，使用上較可隨個(gè)人需要自由運(yùn)用。充分顯示了投保人對(duì)其保單的使用主動(dòng)權(quán)，做到 “您的財(cái)富，您的保險(xiǎn)，您的選擇” 即受保人可以主動(dòng)、合理掌控其擁有的保單，在有生之年，無論任何時(shí)候，發(fā)生任何情況都可以選擇使用其身后理賠金。

“生前福利” 綜合保險(xiǎn)最明顯的特點(diǎn)就是：根據(jù)客戶的不同需求，保險(xiǎn)組合會(huì)“隨機(jī)應(yīng)變”。它彌補(bǔ)了單個(gè)產(chǎn)品的單一性缺陷，而且各個(gè)保險(xiǎn)品種之間也存在一定的互補(bǔ)性。因?yàn)閱为?dú)的長期看護(hù)保險(xiǎn) (Long Term Care Insurance)，若無事故保費(fèi)即付之流水，但有生前福利理賠的壽險(xiǎn)保單，是一個(gè)保費(fèi)多種保障，若無事故發(fā)生，還有比銀行髙的儲(chǔ)蓄存款利率，可供使用。如果沒有用到長期護(hù)理的理賠，還可當(dāng)退休金使用，身后還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數(shù)得。與單一保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，“生前福利” 綜合保險(xiǎn)提供的保障更充分。