人壽保險在人生的不同階段，能夠?yàn)槊總€家庭提供不一樣的財(cái)務(wù)安全保障。隨著家庭收入的增加，生活水平的提高，家庭成員的增加，對于人壽保險的需求也會發(fā)生改變。是否能用最合理的價格，維持適合你和家庭的保險需要，在做家庭保險規(guī)劃的時候尤其重要。

人壽保險中的附約，是一種較為經(jīng)濟(jì)的，降低保險的方式。在滿足附約生效條件的情況下，不同的保險附約，能為投保人提供不同程度額外的保險保障！

什么是保險附約？

保險附約是投保人可以購買并且添加在主保單內(nèi)的附加福利。

這些附加福利允許投保人增加保單的保險范圍。購買/添加一個保險附約意味著需要為這個附加福利支付一定的費(fèi)用，但通常來說這部分的額外費(fèi)用是相對比較低的。

保障額度，保險費(fèi)率，保險條款以及附約根據(jù)每個保險公司各不相同。投保人對于保單內(nèi)的附約提出賠付申請，獲得附約賠付之后，附約中止，而原始保單仍然有效。

美國壽險產(chǎn)品中最為常見的幾個附約條款

Guaranteed Insurability Rider 保證可保險附加條約

這一附加條約允許投保人在規(guī)定的期限內(nèi)，在不需要重新體檢的情況下，購買額外的壽險保障。當(dāng)你的生活步入了新的階段，比如結(jié)婚、孩子出生、家庭收入增加，這些都會增加壽險保障的需求，這個時候該附約就發(fā)揮了作用。如果投保人的健康狀況隨著年齡的增長下降，該附加條約可以讓投保人在不提供額外醫(yī)療記錄或者重新體檢的情況下申購額外的保險。對于Term Life「定期壽險」來說，這個附約可以在保單到期的時候提供保單更新。但這類附約也有一定的期限，過期或者到一定年齡之后附約結(jié)束。

Accidental Death or Double Indemnity Rider意外身故/雙重補(bǔ)償

如果被保險人因?yàn)橐馔馐鹿仕劳?，這一份附加條約將支付額外的身故賠償。通常情況下，意外身故附約的附加賠償金額相當(dāng)于原保單的身故賠償，那么賠付總額為原保單的兩倍。也就是說投保人因?yàn)槿松韨鰰r，受益人能夠獲得雙倍的壽險賠償，這也是為什么這個附約被稱為雙重補(bǔ)償附約。當(dāng)然并不是所有保險公司的任何產(chǎn)品都有這個附約，保險公司對于“意外”的定義也有非常清晰的定義和限制。此附約尤其適合投保人是家里唯一的經(jīng)濟(jì)來源的情況，如果有意外發(fā)生，雙重保障能更好的照顧家人，度過困難時期。

Waiver of Premium Rider豁免保費(fèi)附約

在豁免保費(fèi)附約下，如果被保險人在規(guī)定年齡之前因?yàn)槭軅蛘呒膊《谰脷埣不蛘呤ナ杖肽芰Φ那闆r下，保險公司可以豁免后續(xù)仍然需要繳納的保險費(fèi)用。被保險人因?yàn)橹卮蠹膊』蛘咭馔馐鹿蕦?dǎo)致永久殘疾或者失去收入能力將會對整個家庭生活造成非常嚴(yán)重的影響。這個附約免除了被保險人支付主保單的保險費(fèi)用，直到被保險人恢復(fù)工作能力。每個保險公司對于“完全殘疾”的定義也不盡相同，投保之前需要特別注意一下對于這個附約的定義范圍。

Family Income Benefit Rider家庭收入補(bǔ)助附約

如果被保險人離世，通常情況下，受益人一次性獲得保單規(guī)定的身故賠償。本附約將為家庭成員提供一定期限固定的現(xiàn)金收入，幫助家庭成員面臨較少的財(cái)務(wù)困難。

Accelerated Death Benefit Rider壽險提前給付條約

在壽險提前給付條約下，如果被保險人被診斷有絕癥（晚期疾病/重大疾?。?，將大大縮短被保險人的壽命，被保險人可以提前使用這部分身故賠償。通常來說，保險公司會將主保單身故賠償?shù)?5-40%預(yù)付給被保險人。保險公司會從投保人離世之后的身故賠償中扣除提前支付的金額及利息。大多數(shù)情況下，這個附約會有一定的費(fèi)用，如果不用提前支付附約的費(fèi)用，這部分附約的費(fèi)用會在提前支付壽險賠付的時候抵扣掉附約的費(fèi)用。同樣的，每個保險公司對于“絕癥”的定義各不相同，在選購之前，請仔細(xì)查閱附加條約的術(shù)語條款。

Child Term Rider兒童定期壽險附約

投保人可以在自己的保單內(nèi)增加一個給自己孩子的定期壽險附約，如果孩子在特定的年紀(jì)之前該附約能夠提供身故賠償保障。同時如果投保人擔(dān)心孩子可能會有潛在的遺傳疾病，將來長大之后因?yàn)樯眢w狀況沒有辦法核保人壽保險，這個附約能夠保證孩子的人壽保險可保性，在孩子長大后在無需額外體檢的情況下，將這部分的定期壽險轉(zhuǎn)換為永久壽險。能夠購買的保障金額最高可達(dá)到原本定期壽險的五倍。

Long Term Care Rider長期看護(hù)附約

如果被保人因?yàn)槟昀?、疾病或者傷殘而無法自主完成生活基本的活動，而需要長期護(hù)理的時候，此項(xiàng)附約能夠?yàn)楸槐ｋU人每月提供長期看護(hù)所需要的專業(yè)護(hù)理費(fèi)用。雖然長期看護(hù)保險可以單獨(dú)購買，很多保險公司也在人壽保險的保單中提供長期看護(hù)險的附約，也屬于是Accelerated Death Benefit Rider「壽險提前給付條約」的一種。

本篇介紹了幾類常見的人壽保險附約。每一個保險公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同，產(chǎn)品包含的附約也不一樣。大多數(shù)的保險公司產(chǎn)品不允許投保人變更保單的設(shè)計(jì)，附約的存在為人壽保險保單提供了更高的靈活性。在了解保險條約設(shè)計(jì)的同時，適當(dāng)?shù)氖褂帽ｋU條款附約，能夠更好的滿足來達(dá)到最適合家庭財(cái)務(wù)需要的目標(biāo)。