淺談?chuàng)碛忻绹ｋU的過程是什么？
1.制定計劃
找到一個保險經(jīng)紀人，和他一起制定計劃。千萬別問保險經(jīng)紀人：“保險每個月交多少錢？”“你覺得什么計劃最好？” 為了選擇一個最適合你自己的計劃，你要盡可能多地告訴保險經(jīng)紀人你的需求：比如說你的目的是短期的保障，還是為了多留給子女一份財富，或是為了自己退休養(yǎng)老存一筆錢。此外，還要盡可能詳細地告訴經(jīng)紀人你自身的情況，包括移民身份，經(jīng)濟壓力，在美預(yù)計生活時間，家庭成員，身體狀況。因為這些都很大地影響了保險種類計劃的制定。美國的保險計劃非常靈活，可以說是每個人量身定做的。其中每月保費多少，保額多少，交保費年限，附加險的取舍等等都是由受保人自己選擇設(shè)計的。
保額：人去世后理賠的總金額，10萬-500萬不等，按照你的需要設(shè)計。
保費：每月交的錢，200-2000/月不等，按照你的經(jīng)濟能力選擇。
交保費時間：10年-20年不等，按照你的年齡和預(yù)期退休年齡設(shè)計，一般來說年紀大就選擇時間短些，年輕可以選擇長一些。
重疾護理附加險：“久病床前無孝子”，在失去生活自理能力時受保人可以領(lǐng)取保額的一部分來減輕家人的負擔，如果選擇這一項需要繳納額外的保費，由受保人自愿選擇。
意外理賠加倍險：當受保人是意外身故時（除了生病以外的所有因素，例如槍擊，爆炸，車禍等等），理賠金額加倍。如果選擇這一項需要繳納額外的保費，由受保人自愿選擇。一般經(jīng)常出差在外，開車送貨，東跑西跑的人可以考慮這一項。
傷殘免保費附加險：當受保人失去工作能力時，保險公司替他繼續(xù)繳納保費，直到康復(fù)。這一項也是附加險，但是不貴，很多人都有選。
2.提交申請，參加體檢
當你選好了適合你的計劃后，下一步就是提交申請，參加體檢了。因為保險公司會根據(jù)你的體檢結(jié)果，犯罪記錄，駕駛習(xí)慣和其他因素綜合考慮來確定你的真實保費。舉個例子，當你和保險經(jīng)紀人設(shè)計保險的時候，預(yù)計的保費是300/月，但是由于體檢后保險公司發(fā)現(xiàn)你的血糖值很高，對于保險公司來說理賠幾率增加，于是將真實保費提高到了400/月。如果你能夠接受這個保費，你就交錢買單，保險生效。如果你覺得太貴了不合算，那就算了，反正申請和體檢都是免費的。
美國的信息聯(lián)網(wǎng)且透明，你在家庭醫(yī)生的醫(yī)療記錄，醫(yī)院的診斷，藥房的取藥記錄，DMV的駕駛記錄甚至犯罪記錄，包括有沒有破產(chǎn)過，有沒有被其他的保險公司拒絕過，這些信息都能看到。所以在申請時本著“坦白從寬”的原則，主動交待為好。舉個真實的例子，我有個客戶兩年前做了一個隆胸手術(shù)都被查到了，當然由于手術(shù)成功沒有留下任何后遺癥，所以并沒有影響到保費，但是保險公司還是埋怨為什么不主動交待。
有些保險經(jīng)紀人會建議申請人在申請的同時就交上一部分保費，這樣在申請的過程中就得到保險的保障。當然這是自愿的，等到保險審批下來，你考慮清楚了再交錢也沒問題。
有些保險公司會打電話給申請者確認信息，你就接電話回答就好。
3.最后修改計劃，交錢生效
不管體檢的結(jié)果是什么，你都可以最后再修改一次計劃。比如說原先申50萬，你可以改成30萬。原先預(yù)計20年交錢，你可以改成10年。而且這是你最后一次修改計劃，一旦保單生效了，就不好再修改了。在最終訂計劃的時候，一個最重要的選擇就是如何交保費。
年供：每年交一次，這種交法最便宜，有些公司甚至可以接受money order。缺點是每年的這個時候你都要交保費，萬一忘記了，或是搬家沒收到保險公司的賬單，或是旅游去了，就有可能影響你的保單了。
月供：每月保險公司自動從你的銀行里面轉(zhuǎn)賬。月供的錢會比年供貴一些，有點像分期付款的利息，但是優(yōu)點是很方便。一旦設(shè)定好之后，你永遠都不用操心了，以后年年月月都是自動的。
一般的保險公司都會給你14-30天的反悔期。也就是說從你交錢的那一天算，14-30之內(nèi)你都可以跟保險公司說終止保單，全款退回。
4.維護保單
保單也像一輛車一樣，不是買完就沒事兒了，要定期保養(yǎng)。包括如何保管保單，需要告訴受益人什么信息，如何建立網(wǎng)上保險賬戶，理賠的流程等等。
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