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美國(guó) 金管家Wendy Liu會(huì)計(jì)師

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在美國(guó)生活必需買的5種保險(xiǎn)

分享是一種快樂(lè)2025-02-19 最后一次修改2589

買保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方式,向保險(xiǎn)公司交納一定的保費(fèi),當(dāng)遇到合同約定的可能發(fā)生的事故時(shí),遭受的經(jīng)濟(jì)損失就能得到保險(xiǎn)公司的賠償。

有小伙伴可能就曾經(jīng)有過(guò)這樣的經(jīng)歷,買保險(xiǎn)的時(shí)候嫌貴嫌麻煩,結(jié)果在出險(xiǎn)理賠時(shí)就后悔自己買少了。在當(dāng)下這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在的時(shí)代,買夠保險(xiǎn),對(duì)自己、對(duì)家人來(lái)說(shuō)就是一種可靠的生活保障。

美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)成熟,各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品多如牛毛,從汽車保險(xiǎn)到醫(yī)療保險(xiǎn),從人壽保險(xiǎn)到房屋保險(xiǎn),從坐飛機(jī)的意外保險(xiǎn)到購(gòu)物時(shí)附加的各種售后保險(xiǎn)...一切風(fēng)險(xiǎn)皆可以轉(zhuǎn)換成$$$來(lái)衡量。

選擇對(duì)的保險(xiǎn),可以最大限度的保障一個(gè)家庭的財(cái)政穩(wěn)定,但有些保險(xiǎn)卻不一定值得花錢去投資。我們一起看看哪些保險(xiǎn)要買,哪些可以省。

今天就和大家聊聊在美國(guó)五種最需要買的保險(xiǎn)。

Auto Insurance

汽車保險(xiǎn)這個(gè)就不用說(shuō)了,美國(guó)幾乎各地都有法律強(qiáng)制要求司機(jī)必須要有保險(xiǎn)才能上路。開(kāi)車不買保險(xiǎn),或者買不夠保險(xiǎn),萬(wàn)一出了意外,受傷的醫(yī)療費(fèi)用啊、車子的修理費(fèi)啊,什么都要自己出。如果責(zé)任在己方,又導(dǎo)致他人受到一些比較嚴(yán)重的、例如癱瘓殘廢等永久性傷害,長(zhǎng)期的醫(yī)療費(fèi)用以及其他責(zé)任賠償?shù)念~度是非常高的。

所以如果大家想要省汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的話,可以考慮提高自付額度或者開(kāi)舊車的話只買半保,但責(zé)任險(xiǎn)的保額一定一定不能降低,很多專業(yè)人士都建議要購(gòu)買超過(guò)自身凈資產(chǎn)總值的責(zé)任險(xiǎn)總保額。當(dāng)然,開(kāi)新車有余錢的小伙伴們也要考慮一下碰撞險(xiǎn)和綜合意外險(xiǎn)等,如果自己車子撞壞了要修理的話保險(xiǎn)也可以報(bào)銷,減少自付支出。

Health Insurance

所謂“健康是人生最大的財(cái)富”,在美國(guó),醫(yī)療保險(xiǎn)也是不可或缺的。大多數(shù)常規(guī)的醫(yī)療保險(xiǎn)都可以讓你免費(fèi)或者以非常低的費(fèi)用做定期的身體檢查、打疫苗,有病痛的時(shí)候也能報(bào)銷大部分的醫(yī)療費(fèi)用,保障你能夠支付得起。

曾經(jīng)有研究說(shuō),美國(guó)人破產(chǎn)的第一大原因就是醫(yī)療費(fèi)用。

美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用非常昂貴,看一次普通的家庭醫(yī)生就要兩三百刀,如果驗(yàn)個(gè)血或者做個(gè)什么特別檢查,隨隨便便又是幾百,看??凭透F了;更不要說(shuō)做手術(shù)和住院的費(fèi)用,成千上萬(wàn)都是閑事。普通工薪家庭,生一次大病,離破產(chǎn)真不遠(yuǎn)了。

所以即使買醫(yī)療保險(xiǎn)本身也不便宜,但是很多人寧愿有一份最最基礎(chǔ)的保險(xiǎn),也比什么都沒(méi)有要強(qiáng)一些。很多美國(guó)的年輕人負(fù)擔(dān)不起常規(guī)的醫(yī)療保費(fèi),就會(huì)買一份比較便宜的Short Term Health Insurance(短期醫(yī)保)或者Hospital Indemnity Insurance(住院定額理賠險(xiǎn)),起碼萬(wàn)一不幸生大病的時(shí)候,也能有保險(xiǎn)幫忙報(bào)銷。

幸好不少雇主也會(huì)提供醫(yī)保福利,能讓普通工薪階層省下不少保險(xiǎn)費(fèi)用。所以小伙伴們找工作的時(shí)候,除了看工資高低,一定還要考慮有沒(méi)有提供醫(yī)保等等其他福利,這也是一筆不可小看的隱藏財(cái)富。

Home Owner's/Renter's Insurance

在美國(guó),如果你有貸款買房子,銀行就會(huì)強(qiáng)制要求你購(gòu)買Home Owner's Insurance 房屋保險(xiǎn),萬(wàn)一遇到火災(zāi)風(fēng)災(zāi)導(dǎo)致房子損毀,或者家里遭賊了被偷被破壞,又或者屋主被起訴需要賠償他人等等情況,房屋保險(xiǎn)都會(huì)賠付屋主的損失,也保障了屋主有繼續(xù)還貸的能力。

即使沒(méi)有強(qiáng)制要求,屋主購(gòu)買房屋保險(xiǎn)也是一個(gè)明智的投資選擇。因?yàn)槌藢?duì)房子建筑的保障以外,房屋保險(xiǎn)通常還包括屋主的個(gè)人財(cái)物損失的理賠。舉個(gè)例子,你的車子被砸了、放在車?yán)锏氖痔犭娔X被偷了,汽車保險(xiǎn)的綜合意外險(xiǎn)只會(huì)賠付修車的費(fèi)用,但手提電腦這種個(gè)人財(cái)物是不賠的,而房屋保險(xiǎn)卻可以賠付這種損失。

另外,房屋保險(xiǎn)通常也會(huì)包括屋主的責(zé)任保險(xiǎn),比如說(shuō)有人在你的領(lǐng)地里摔倒受傷了,房屋保險(xiǎn)會(huì)報(bào)銷醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用;或者你損壞了別人的財(cái)物被人起訴,打官司的費(fèi)用以及賠償?shù)纫捕伎梢杂煞课荼kU(xiǎn)出。

不過(guò)屋主還要注意的是,一般的房屋保險(xiǎn)并不包括由于洪水、地震、塌方等自然災(zāi)害造成的損失,如果你家位置在這類天災(zāi)常發(fā)的高危地區(qū)的話,最好還要考慮購(gòu)買額外的保險(xiǎn)。

雖然當(dāng)租客不用考慮房屋建筑的損失問(wèn)題,但租客保險(xiǎn)會(huì)包括個(gè)人財(cái)物保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn),還有例如公寓火災(zāi)重建暫時(shí)不能住,租客保險(xiǎn)也會(huì)報(bào)銷這段期間租住酒店或其他地方的費(fèi)用。

Disability Insurance

天有不測(cè)之風(fēng)云,如果意外受傷、生大病等等導(dǎo)致不能上班沒(méi)有了工資,那很可能就會(huì)影響到正常的生活(包括支付房租房貸水電等日常開(kāi)銷等),購(gòu)買殘障保險(xiǎn)為的就是當(dāng)你失去勞動(dòng)能力的時(shí)候,保險(xiǎn)能以另一種方式來(lái)保障你的收入。

雖然說(shuō)美國(guó)的社保制度比較完善,但Workers' Compensation只保因工受傷情況,Unemployment 不管這種失去勞動(dòng)能力的情況,申請(qǐng)Social Security Disability Insurance(SSDI)一般需要等至少5個(gè)月、而且審批非常嚴(yán)格容易被拒。

殘障保險(xiǎn)主要分為Short-Term(短期,簡(jiǎn)稱STDI)和Long-Term(長(zhǎng)期,簡(jiǎn)稱LTDI)兩大類,大多數(shù)會(huì)按稅前收入的60%左右賠付,因?yàn)閭€(gè)人購(gòu)買這種保險(xiǎn)的話福利通常是免稅的,所以也就跟平時(shí)扣稅后實(shí)際到手的錢差不多。

短期殘障保險(xiǎn)一般賠付的時(shí)間比較短,大概三個(gè)月到一年,但可以比較早開(kāi)始領(lǐng)取福利(通常1~14天后);而長(zhǎng)期殘障保險(xiǎn)開(kāi)始領(lǐng)取福利的等候時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng),通常需要90天后,但一直賠付的時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng),可以是幾年甚至直到退休。殘障保險(xiǎn)的費(fèi)用通常約為原本收入的1%~3%,按保險(xiǎn)條款而定,通常等待時(shí)間、賠付比例、賠付期等都是可選項(xiàng)。

Life Insurance

在美國(guó),死亡也不是便宜的事情,據(jù)GoBankingRates網(wǎng)站報(bào)道,美國(guó)平均死亡必需開(kāi)銷為$11,618,而中位數(shù)喪葬自付費(fèi)用(包括遺容瞻仰和火化費(fèi)用)為$7,360。如果你是家里的主要收入來(lái)源,那touch wood的說(shuō)萬(wàn)一XXX,家人很可能就會(huì)陷入經(jīng)濟(jì)困難的境地,而購(gòu)買人壽保險(xiǎn)就可以給至親家人一份保障。

人壽保險(xiǎn)也有細(xì)分很多不同種類,但最基本可以分為兩大類:Term Life Insurance(定期壽險(xiǎn))和Whole Life Insurance(終身壽險(xiǎn))。

所謂定期壽險(xiǎn),即是在保險(xiǎn)合約指定的期限(Term,通常5-30年不等)內(nèi),為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障,超過(guò)合約期限就什么都沒(méi)有了;而終身壽險(xiǎn)則是沒(méi)有在合同里規(guī)定期限,會(huì)一直有效直至被保險(xiǎn)人死亡為止,而且終身壽險(xiǎn)通常附有存款投資的功能、能累積現(xiàn)金價(jià)值,在你有需要的時(shí)候還可以將現(xiàn)金額度“借”出來(lái)用。

壽險(xiǎn)的保費(fèi)取決于被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況等,而同一人購(gòu)買同樣的保額,終身壽險(xiǎn)的價(jià)格有可能比定期壽險(xiǎn)貴好幾倍。但定期壽險(xiǎn)的價(jià)格通常一般人都能負(fù)擔(dān)得起,在手頭不算寬裕的時(shí)候,購(gòu)買一份定期壽險(xiǎn)還是很值得的。

特別是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱、又在供房供車的人士,購(gòu)買一份足夠長(zhǎng)時(shí)間(例如保障整個(gè)貸款期限或者直到退休年齡),并且足夠支付所有債務(wù)、還有家人的日后生活支出的保額的人壽保險(xiǎn),非常重要。

當(dāng)然,如果你中了大額彩票、家里非常有錢、家人不會(huì)有什么經(jīng)濟(jì)壓力的話,那買人壽保險(xiǎn)可能就沒(méi)什么必要了。

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上班的時(shí)候,工作單位要繳納五險(xiǎn)一金,這是我們每個(gè)人都很清楚的
很多美國(guó)人在美國(guó)買房后不會(huì)像中國(guó)人似的,一輩子就守著這一套房
1.要買房要買車,錢緊 但是..... 十年后最貴的是什
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