隨著2025年加拿大房市的持續(xù)活躍，按揭貸款需求也在穩(wěn)步上升。根據(jù)加拿大房地產(chǎn)協(xié)會（CREA）最新報告，受2024年初秋大量房屋被搶購一空的影響，2024年12月的加拿大MLS?系統(tǒng)房屋銷售環(huán)比下降5.8%，但仍比2024年5月高出13%。第四季度的銷售額更是環(huán)比增長10%，成為過去20年中最強勁的季度之一（疫情期間除外），全國房屋銷售同比則增長19.2%。與此同時，新上市房源環(huán)比下降1.7%。

在多項購房利好政策的推動下，首次購房者與換房買家對貸款產(chǎn)品的需求進一步增大。加之加拿大央行過去12個月內(nèi)三次下調(diào)基準利率，市場平均房貸利率維持在4.0%至4.5%之間，令房市更趨活躍。

然而，對于初次購房或?qū)J款流程不熟悉的人而言，想要順利拿到合適的貸款方案并非易事。小編精心整理了房屋貸款詳細指南，從前期準備到放款落地，全面了解在加拿大申請房貸的要點與細節(jié)，助您在競爭激烈的市場中穩(wěn)健前行。

一、什么是房屋貸款（Mortgage）？

房屋貸款指的是借款人以所購房屋或不動產(chǎn)作抵押，從銀行或其他貸方取得的資金，用于支付房屋購買款、土地或房屋維護等用途。

?借款人需滿足貸方的信用及資產(chǎn)評估，并按照約定定期償還本金與利息。

?常見還款年限為25年、30年或35年。年限越長，每月還款額越低，但總利息支出會相應(yīng)增加。

二、申請房貸前的準備工作

1.準備足夠的首付

在加拿大申請房屋貸款時，所有貸款機構(gòu)都會要求提供首付款的最近三個月銀行流水記錄。因此，確保貸款申請順利進行，建議提前至少三個月準備好首付款資金。

2. 清理債務(wù)，保持健康負債比

根據(jù)加拿大金融消費者局（Financial Consumer Agency of Canada）的建議：

?確認負債狀況：在提交房貸申請前，優(yōu)先償還車貸、學貸或其他高額債務(wù)，以降低年度償債比例（Debt-to-Income Ratio）。通常該比例不應(yīng)超過44%。

?降低還款壓力：負債比率越低，房貸審批通過率越高，也有機會獲得更優(yōu)惠的利率和更高貸款額度。

3. 申請房貸預(yù)批（Pre-Approval）

?預(yù)先批準（Preapproval）：需要授權(quán)貸方查詢信用記錄，并提交較為詳盡的財務(wù)資料，包括收入證明、資產(chǎn)和債務(wù)信息等。

?與資格預(yù)審（Pre-qualified）的區(qū)別：資格預(yù)審僅做初步評估，不查詢信用記錄，參考價值有限。

三、正式貸款流程

1.選擇借款機構(gòu)或經(jīng)紀

?A類銀行：如加拿大五大銀行（RBC、TD、BMO、Scotiabank、CIBC），流程規(guī)范，利率相對穩(wěn)定。

?B類銀行、房貸公司或?qū)I(yè)經(jīng)紀人：為不同信用分數(shù)或資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的借款人提供更靈活的產(chǎn)品。

2.查閱信用報告

?Equifax 與 TransUnion的信用分一般在300~900分之間，700分以上被視為“良好”或“優(yōu)秀”。信用分越高，獲取更優(yōu)惠利率的機會越大。

3.整理所需材料

?身份證明：駕照、護照、SIN 卡

?就業(yè)證明：工作職位、時長及最近工資單

?稅務(wù)資料：最新的 Notice of Assessment、T1、T4

?銀行賬戶余額：證明首付款及初期費用資金

?資產(chǎn)與債務(wù)清單：車輛、其他物業(yè)、車貸、個人信貸等

?購房相關(guān)文件：如購房合同、房屋披露聲明、產(chǎn)權(quán)證明

4.與房貸專家咨詢

?商討利率類型（固定或浮動）、還款年限（25年、30年等）、手續(xù)費、提前還款條款等。

5.通過壓力測試（Stress Test）

?根據(jù)金融機構(gòu)監(jiān)管辦公室（OSFI）的要求，目前的壓力測試利率一般取5.25%或合約利率+2%中較高者，以評估借款人應(yīng)對利率上漲的能力。

6.等待審核與簽約

?銀行或貸款機構(gòu)在核準后，會發(fā)出貸款承諾書（Commitment Letter）。借款人需仔細確認條款，并簽字接受。

7.放款與交割

?律師或公證人在交割日協(xié)調(diào)放款事宜，完成資金劃轉(zhuǎn)。交易完成后，購房者正式擁有該物業(yè)。

四、讓購房更輕松的實用建議

1.資金與文件準備

?在申請房貸前，確認并整理個人收入、稅務(wù)及負債信息，盡早進行預(yù)批，提高核貸效率。

2.謹慎選擇貸款機構(gòu)

?比較不同銀行、房貸公司或經(jīng)紀提供的方案，綜合考量利率、年限、違約金和手續(xù)費等因素。

3.關(guān)注利率與市場變化

?利率直接影響每月供款和總還款額。持續(xù)跟蹤央行政策及市場動向，適時申請或鎖定利率。

4.合理規(guī)劃整體預(yù)算

?除房貸本身外，還應(yīng)預(yù)留搬家、裝修、日常維護等額外支出，保持財務(wù)健康與生活品質(zhì)。