一項(xiàng)新的研究發(fā)現(xiàn)，美國(guó)人因?yàn)樾庞貌患言斐少J款被拒的情況越來(lái)越普遍。

金融分析公司Bankrate對(duì)借款人和貸款人的最新調(diào)查顯示，自美聯(lián)儲(chǔ)（Fed）于2022年3月開始加息以來(lái)，大約50%的信貸申請(qǐng)者被拒絕。只有41%的申請(qǐng)人獲得了所申請(qǐng)的所有信用額度。

這些貸款產(chǎn)品包括信用卡、個(gè)人貸款、汽車貸款、抵押貸款和房屋凈值信用額度。這一趨勢(shì)發(fā)生在越來(lái)越多的美國(guó)人依賴信用卡來(lái)支付日常開支，如食品雜貨、汽油和水電費(fèi)的背景下。

Bankrate分析師薩拉·福斯特（Sarah Foster）表示，“美國(guó)夢(mèng)——人們接受這一理念，是因?yàn)榉制谫J款的存在。消費(fèi)者很少有足夠的現(xiàn)金一次性購(gòu)買他們想要擁有的物品，比如房屋、汽車和家電?！?/p>

“真正的問(wèn)題是，如果信貸變得越來(lái)越難以獲得，這對(duì)美國(guó)人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的希望意味著什么？”

高利率導(dǎo)致更多信貸被拒導(dǎo)致越來(lái)越多美國(guó)人的信貸被拒絕的一個(gè)主要因素是較高的利率。當(dāng)貸款人評(píng)估借款人的信用狀況時(shí)，一個(gè)關(guān)鍵因素是借款人收入與債務(wù)償還的比例。

銀行和其它貸款機(jī)構(gòu)通常希望總債務(wù)償還（包括抵押貸款、汽車貸款和信用卡還款）不要超過(guò)總收入的36%。較高的利率增加了債務(wù)償還成本，意味著更少的借款人能夠符合貸款資格。

通過(guò)削減信貸抑制通貨膨脹據(jù)福斯特稱，自2023年以來(lái)，減少貸款發(fā)放是美聯(lián)儲(chǔ)控制通貨膨脹的措施之一，既是為了抑制借款人的支出，也是為了減少放貸。

美聯(lián)儲(chǔ)設(shè)定的聯(lián)邦基金利率——即短期利率，從2021年和2022年的接近零上調(diào)至2023年的5%以上。長(zhǎng)期利率也隨之上升，影響了抵押貸款和汽車貸款，因?yàn)橘J款人希望獲得補(bǔ)償，以彌補(bǔ)過(guò)去四年通脹導(dǎo)致美元價(jià)值損失超過(guò)20%的影響。根據(jù)聯(lián)邦抵押貸款金融機(jī)構(gòu)FreddieMac的數(shù)據(jù)，截至1月底，30年期固定利率抵押貸款的平均利率為6.95%，而15年期浮動(dòng)利率抵押貸款的平均利率為6.12%。

關(guān)于汽車貸款，Bankrate的數(shù)據(jù)顯示，信用評(píng)分730的借款人，購(gòu)買新車的平均貸款利率為6.70%，二手車為9.63%。而信用評(píng)分550的借款人，新車貸款的平均利率為13.00%，二手車為18.95%。

信用卡的平均利率現(xiàn)已超過(guò)20%，Bankrate報(bào)告稱。

約五分之一的美國(guó)人（21%）表示，自美聯(lián)儲(chǔ)開始加息以來(lái)，他們獲得信貸的難度增加。而對(duì)于FICO信用評(píng)分被評(píng)為“較差”（300～579）的美國(guó)人，這一比例上升到50%。對(duì)于信用評(píng)分“尚可”（580～669）的人群，38%表示獲取信貸變得更加困難。

許多人表示，沒(méi)有試著申請(qǐng)信貸，因?yàn)榭赡懿粫?huì)被批準(zhǔn)。還有一些人表示，他們被迫轉(zhuǎn)向更高風(fēng)險(xiǎn)的選擇，比如發(fā)薪日貸款，以支付日常開支。

借貸能力的分化報(bào)告顯示，貸款被拒絕最多的人群包括有18歲以下子女的家長(zhǎng)（62%）、千禧一代（60%）、Z世代（58%），以及年收入低于4萬(wàn)美元的人群（56%）。被拒貸率最低的是嬰兒潮一代，其中約三分之一的信用申請(qǐng)被拒絕。

報(bào)告還顯示，美國(guó)人的信用狀況出現(xiàn)了明顯分化，盡管信貸標(biāo)準(zhǔn)普遍收緊，但信用好壞的人群受到的影響程度不同。

“一個(gè)令人驚訝的發(fā)現(xiàn)是，即使是信用狀況‘良好’或‘非常好’的人群，過(guò)去12個(gè)月內(nèi)至少有一次申請(qǐng)被拒的比例接近50%?！备Ｋ固卣f(shuō)，“但信用評(píng)分較低和較高的人群之間的差距很大——在信用評(píng)分低于670的美國(guó)人中，64%至少被拒貸一次，而信用評(píng)分在800以上的人群，這一比例僅為29%。”

在被拒貸的人群中，82%表示這對(duì)他們的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生了負(fù)面影響。四分之一的被拒貸款者表示，他們不得不轉(zhuǎn)向更昂貴的替代信貸產(chǎn)品“被拒貸的美國(guó)人表示，他們求助于發(fā)薪日貸款、現(xiàn)金預(yù)支和‘先買后付’等替代融資方式，而這些方式可能導(dǎo)致更難以擺脫的債務(wù)循環(huán)。”福斯特說(shuō)。

她指出，一些發(fā)薪日貸款的年利率高達(dá)400%，因此，一些貸款機(jī)構(gòu)現(xiàn)在將發(fā)薪日貸款視為信用評(píng)估的負(fù)面信號(hào)。

總體來(lái)看，由于貸款成本上升，貸款機(jī)構(gòu)變得更加謹(jǐn)慎，對(duì)借款人的選擇更加嚴(yán)格。美國(guó)破產(chǎn)研究所（ABI）報(bào)告稱，截至2024年11月，個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)比2023年11月增加了14%。

11月的破產(chǎn)申請(qǐng)數(shù)量比10月減少16%，但ABI報(bào)告指出，由于11月工作日較少且感恩節(jié)假期的影響，破產(chǎn)申請(qǐng)通常在10月至11月期間下降。Bankrate還報(bào)告稱，貸款違約率正在上升。

福斯特建議，被拒絕信貸的個(gè)人有權(quán)了解原因，并可以從Experian、TransUnion和Equifax等信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)獲取免費(fèi)的信用報(bào)告。拒貸的原因可能是信用歷史不足，或者信用評(píng)分計(jì)算錯(cuò)誤，這些可以通過(guò)聯(lián)系評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來(lái)糾正。

對(duì)于仍然面臨高信用卡債務(wù)的人，或可以通過(guò)余額轉(zhuǎn)移或房屋凈值貸款來(lái)降低利率。然而，福斯特警告，不應(yīng)為了支付日常開銷而抵押房屋，并建議那些陷入無(wú)法償還債務(wù)困境的人尋求信用咨詢服務(wù)。